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维护消费者权益,是人们的正义呼唤,也是社会稳定的重要因素.过去人们讲维权,涉及的内容更多的是商品,而对于金融领域往往忽略.其原因,一是金融概念几十年来在人们的心目中总是显得那样单纯,仿佛只有几家银行才称为金融；同时显得那样圣洁,堂堂正正的国家银行还能有什么差错.二是金融领域与人们打交道的机会不是很多,无非就是存几笔钱,贷几笔款.
然而,随着改革开放的不断深入,金融已不是过去的那个金融了,领域不断拓宽,内容不断丰富,市场不断发展,并不断为国民财产性收入开辟着新的渠道.丢开银行的存贷款业务不说,截至2010年底,沪深两市A股、B股有效股票账户为1.7亿户,开放式基金投资者账户数为1.86亿户；保险方面,以中国人保寿险为例,目前资产规模已突破2000亿大关,人均保单仅在上海已经达到一件以上；银行理财产品也已日渐兴起,截至2010年9月末,全国银行业金融机构理财资金金额达到1.3万亿元.与此同时,由于金融产品专业性强、涉及金额高、监管缺位等原因,金融消费中的纠纷也日渐增多.作为金融消费者们,该拿什么来捍卫自己的权益呢?作为存款人、保险投保人、股民、信用卡使用人、理财投资者,一旦利益受到侵害,我们可不可以像“消费者”一样享受到法律保护呢?答案是肯定的.于是一个严肃的问题便被提了出来：如何让法律走进金融消费?如何立法保护金融消费者权益?
金融消费维权成了被法律遗忘的角落
金融业是百业之首,是整个国民经济的大动脉,那么我国目前是否有与“金融消费”相关的法律法规出台呢?在1993年颁布实施的《中华人民共和国消费者权益保护法》中并没有对“金融消费”这一类特殊的消费行为进行有效的规制,导致消费者金融权益遭受侵害后难以得到有效救济.
说到底,金融消费者保护在立法中的缺陷有其深刻的历史缘故,多少年来,“金融消费者”的概念都没有在人们脑子里形成.稍稍翻翻我国金融系统的几个主要的金融法律,诸如《银行法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《保险法》、《信托法》中都看不到“金融消费者”这个字眼,同时也未将保护金融消费者权益作为金融监管
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法律应早日走进金融消费领域
我们提出法律应走进金融消费,不是专家学者的无端生事,也不是金融消费者的无理取闹,而是时至今日,金融消费领域出现的大量问题逼迫人们不得不严肃地思考这个事,可以说,这是时势的要求,社会的呼唤.
先说银行,消费者反映最强烈的问题是银行收费,而关于信用卡的投诉最为集中.我国的信用卡从2003年开始大发展以来,采取的是一种“跑马圈地”的粗放式发展模式,8年时光,走过了国外信用卡市场二三十年走的路,目前已累计发行了2.3亿张.有道是：图快常出错.所以我国银行发行的信用卡免不了常出问题.以上海为例,据上海银监局3月发布的数据显示,全市2010年接到的信访投诉中关于信用卡的投诉最为集中,6家在沪持牌信用卡中心的投诉占比为13.51％,较2009年上升2.23个百分点,其中非在沪信用卡中心的投诉较为突出,2010年累计发生投诉698起,较上一年有上升趋势.投诉内容从办卡发卡、到收费环节到信用额度等都有涉及.
今年“3.15”期间,有关方面从新浪微博上收集来的信息显示,信用卡的投诉大多针对被骗开卡或无理扣款的情况.还有的银行信用卡积分赠送不到位、被盗刷银行不及时处理等问题也经常被消费者口诛笔伐.同时,办卡容易销卡难、全额罚息、擅自收取超限费等也是持卡人所诟病的问题.
再看保险.随着保险消费人群的增多,保险相关投诉也与日俱增：有的是令人切齿痛恨的合同欺诈、商业欺骗；有的是招人生怨的虚假宣传、空头支票；有的是他要你时口头生蜜,你找他时一脸冰霜.老百姓投诉保险有三句话：交钱前后判若两人；合同内外天差地别；争议纠纷难解难调.
证券市场也不例外.诸如股市“黑嘴”多方误导、股民信息随意泄露、虚构业绩欺骗祸害、利用电视鼓吹蛊惑、建“老鼠仓”、搞暗箱操作等等.
如上所述,金融领域存在的损害消费者权益的问题已经越来越多、越来越大、越来越严重,靠一般的口头调解已经不能解决,必须依靠法律.正是基于此,全国人大代表、人民银行南京分行行长孙工声在今年的“两会”中提出议案,建议加快立法,构建完善的金融消费者权益保护法制体系.包括孙工声在内的多位业内专家认为,我国应尽快制定专门的《金融消费者权益保护法》,明确金融消费者的概念、金融权益类型、金融机构与金融消费者双方的权利义务、金融权益保护范围、金融消费者保护机构及其职责、权限、监管措施等,为我国强化对“消费者”这一弱势群体的保护提供强有力的法律保障.
金融消费者应沐浴法律阳光
立法保护金融消费者权益,其实由来已久.从20世纪60年代开始,全球就开始涌现保护金融消费者的法律浪潮,当时保护存款人、中小投资者、投保人等金融消费者的利益成为金融监管的目标之一.典型的表现就是这一时期美国出台的一系列以保护消费者权益为主旨的金融立法.如1969年《诚实贷款法》、1974年《信贷机会均等法》和《公平贷款法》.
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20世纪90年代后半期以来,对消费者保护问题进一步深入到体制设计和改造之中.英国经济学家MichaelTaylof提出了著名的“双峰”理论,认为金融监管存在两个并行的目标,一是审慎监管目标,旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定,防止发生系统性金融危机或金融市场崩溃；二是保护消费者权利的目标,通过对金融机构经营行为
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