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因为工作比较忙,还有孩子教育的问题,夫妻两人平常除了喜欢看房,和朋友聚聚,其它的爱好也不多,周围朋友家里的收藏品看起来很好看,但是要碰到赝品,用来投资觉得就很亏啦.张婷认为收藏品的水太深,自己也不热爱,在投资上也不加以考虑.

不过,张婷到底是做财务的,也知道投资要适当地多元化,不能只投资房产一个品种.她认识一些保险行的朋友,所以很早就开始买保险,但她买保险,同样一直遵循一些原则,比如不买分红型的,只买保障型保险产品；保障型产品的购买顺序是：先买大病保险,然后是意外,最后是养老等；被投保人的顺序是,先保家庭收入最多的先生,然后是妻子,最后才是孩子；保费总额不宜超过年收入的10％.保险并不是投资,够用就可以等等等说起保险的理财这种方式,张婷还真是头头是道,说养老险近年以来利息率太低,已经很久没买了,手上的养老险,还是2000年以前买的.至于谈到随时清点一下家庭保单,她是最深有体会的,其实不是所有的保险都要每年续保的,如意外,有时新单位会给员工买意外险,自己就不用买了.有时原来单位有很好的医疗保障,换了单位后如果医疗保障不足,就要自己考虑购买一点.另外,张婷还很关心保险行的一些新趋势,如她比较早地从保险界的朋友处了解到平安推出了车险直销,可以比从代理人处买便宜15％左右,而保险购买,也可以开始通过专业的保险中介机构进行,在客观性、服务、费率上都有一定优势.

保险之外,基金和股票原来是张婷一直不碰的.据张婷说,家庭因为在房产上投入太大,手上的现金一直也比较紧张,同时,房产的高增长,也让她乐不思蜀,因此一直未关心证券,更不要说去考虑投资了.不过,前两年因为行情好,张婷也开始尝试买股票.而张婷开始投资基金是在2005年,说来有趣,她的第一只基金,买的是上投摩根的阿尔法基金.当时说是帮朋友完成销售任务,不过也就是表表心意,随便买了1000份,之后自己也忘了.去年想起来时,已经涨了4倍多,而张婷自己选的股票的回报却远远不及此数.张婷因此又卖掉些股票,改买基金.在她现在50万的证券投资组合里面,股票占20万,另30万有5万是上投的阿尔法,还有25万是在银行买的07年发行的新基金.

张婷是财经学校会计出身的,金融行业里很多自己的同学,加上身边很多做股票的朋友,消息也就很多,不过做来做去,进进出出,换了好多股票,虽然经常抱着涨十几倍的梦想,也赚了些钱,但是始终没有做过大盘.也可能是张婷财务出身,很喜欢分析问题,又比较细心,所以买了股票后,一直都要关注每天的涨跌,不断地向消息源打听推荐的股票的情况,弄得自己很疲惫.见面谈起来,经常就说,如果这只早点抛就好了,那如那只多持有一段时间就好了,焦虑之情,溢于言表.尤其是2007年初持有的鑫富药业,当时12元多进的,超过20元时抛的,后来一路狂涨到90元,深悔抛早了,因此另一只中信证券,在60元买进后,100元时想长期投资了又没抛,现在却又回到成本,张婷讲起来就伤心.

后来自己也作了总结,个人做股票,要注意以下几点：

1、消息可以听听,但要自己判断消息来源的可靠性.做股票的人,多少都有消息的,但消息的质量,却是良莠不齐.如果不能判断消息的质量,听消息时,还是小心点.

2、消息面说到底影响的还是基本面,即公司本身的业绩变化,所以,自己做股票,也要做一些对行业、公司的研究,而不能一味听信消息,在对行业和个股没有任何了解的情况下,重仓买入.

3、对政策大势的判断,也需要花一些精力.否则,踩错了时点,再好的股票也难赚钱.

这些年来通过一开始在熟悉的房产领域里投资,赚了一把,但是随着房产市场不确定性增加,贷款难房价高,加上占用资金大,交易成本高等特点,张婷现在觉得还是做好主业,也就是自己的工作,让财务自由的梦想持续下去吧.

现在张婷和老公,其实都是公司里的中层经理人员,平常工作繁忙,还有一个刚上小学的儿子要照顾,所谓上有老下有小,只恨时间太少.因此,对张婷来说,其实工作和家庭,才是自己的主业,投资理财当然非常重要,但是却不能将象工作一样,占用自己太多时间.比方说,如果在证券理财一块,自己炒股,虽然提供了高回报的可能性,但其操作难度大,从择股到择时,无一不要花费巨大的心力,对已经是事务繁忙的人来说,不易操作,而且下跌起来很吓人.相对而言,基金因为有从货币市场、偏债基金到股票基金等各种风险收益特征的产品,且由专家团队去做择股等工作,对工作繁忙的人而言,是一个相对较好的证券投资选择品种.

对自己熟悉的领域,可以亲力亲为,不是熟悉的领域,还是请专家打理比较好,自己只要做决策,这也是明智之举.

二、理财专家建议

张婷夫妻工作已经有15年左右了,家庭已经比较殷实,房车等基本生活问题早已解决,担心的就是如何让职业更上层楼,以及如何理好这10几年来积蓄的财富,为养老、儿子教育等做好储备.其实,以张婷夫妻现在的资产水平,和工作收入,只要保持平和的心态,赚自己能赚的钱,每年的投资能有10％左右的成长,养老和子女教育,在将来都不是问题.

在张婷家庭现有理财规划中,有几个方面是明显需要调整的.第一,家庭现有200万的房贷,而另外有35万的钱投资在债券,活期和定期存款上,这方面的收益率一年下来不过5％左右,还没贷款利息高.可以考虑提前还贷一部分,现在每个月还贷额已经超过工资收入的一半,有点过高了.第二,在资产配置的比例上,房产明显偏高了,目前是84％.房产投资数额大,交易费用高,手续复杂,国内也比较少房产证券化的产品(有信托公司发行过,但比较少),对一般工薪阶层来说,投资房产,不是好的策略.我们建议家庭资产多元化,未来的每年结余,可以更多地考虑证券类资产,以分散风险,同时也避免过高的还贷压力.

而在实际的投资中,针对张婷家庭的资产负债、风险承受能力和实际收支情况,属于积极进取的投资者.所以我们在配置上趋向于积极进取型配置家庭资产,建议股票投资占家庭金融资产的70％,而债券可以配置到30％.如果用基金来达成证券投资组合的配置,可以配置70％的股票型基金,加上30％的债券型基金.我们推荐的债券品种本身也属于比较激进的债券基金(有股票配置,打新股,投中长期债),所以整体配置是激进的.具体投资战略为：

1、对基金资产配置的建议建议2008年配置70％股票型基金,另30％是债券基金.

除了留2个月的生活开销约10万现金以备不时之需外,在金融资产配置方面,建议2008年加配债券基金.一是考虑多元化投资降低金融资产的整体风险,适当分散在股市上的风险；二是08年债券收益率较具吸引力,可以加配.

债券基金在基金中比例是30％左右.因为2008年股市风险加大,债券的避风港作用开始呈现；而且经过几次加息,债券的利率已经开始有一定的吸引力,负利率的情况开始缓解；同时,2008年加息的频率和幅度在外围经济放缓的情况下可能放慢,货币政策可能出现先紧后松的情况,利率也已处于相对高位,利率风险在下降；加上打新股的收益,及保险

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