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经过漫长的等待之后,汽车金融公司虽然拥有了从事汽车金融业务的权力,但由于银监会对车贷条款的种种限制,汽车金融业务依然难放手脚

自2004年8月宣布开业以来,上汽通用汽车金融公司的高层就开始频繁找银监会的领导沟通、诉苦.作为第一家被批准成立的汽车金融公司,该公司的高层已经由最初的喜悦转化为一种忧虑.因为他们发现,在现有的监管政策下,开展汽车金融业务受限太多,可说基本无钱可挣.

按照银监会颁布的相关规定,在中国设立的汽车金融公司不得设立分支机构或网络,业务范围仅限于整车批发,零售贷款以及展厅建设贷款、零配件贷款和维修设备贷款,国际上流行的汽车融资租赁业务没有被允许开展,而且贷款利率必须以法定利率为基准,最多下调不超过10%,不能做零利润的贷款业务.

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授信余额受限阻碍业务发展

在沟通过程中,银监会给上汽通用汽车金融公司的高层尤其强调的一条是：汽车金融公司对大额借款要严格限定,例如对单一借款人的授信余额不得超过注册资本的15%,对最大的10个借款人的授信余额不得超过注册资本的50%.也就是说,按照注册资金5亿元人民币计算,上汽通用下的任何一个经销商获得的贷款将不超过2500万元人民币,相当于200辆车的库存.

“这种规定对经销商融资来说,仍是一个瓶颈.而对上汽通用汽车金融公司来说,此规定限制了它的业务发展,也起不到帮助整车厂发展的战略作用.”上汽通用汽车金融公司财务总监刘迎曦最近抱怨说,因为上汽通用汽车金融公司不能进入银行同业拆借市场,从其他银行的同业借款只能允许4个月以上,公司又不允许进入如企业债这样的公开资本市场,公司的融资手段受到诸多限制,如果银监会不继续放宽相关政策,上汽通用汽车金融公司的资金到明年年初就要用完了.

中国汽车金融市场对外资汽车金融公司的开放,一方面是为了兑现WTO有关开放汽车金融的相应承诺,另一方面则是为了将汽车金融市场逐步引导到“以汽车金融公司为运作方,商业银行为资金提供方,以逐渐清除商业银行对汽车金融的实际垄断和调节车市”的作用.

外资试水中资观望

值得注意的是,根据银监会的有关规定,中资汽车制造企业不能单独成立汽车金融公司,只能找一家外方企业作为战略合作伙伴.业内人士分析,银监会此举动目的在于：在汽车金融市场远不成熟的时候,让外资先试探一下市场,如果出问题,承担的风险要小很多.

中国汽车金融工程研究所所长王再祥如此解读8月以来中国对汽车金融公司开禁的初衷：如果在健康的市场,汽车金融公司的货币传导机制可以起到车市润滑剂的作用.因为专业的汽车金融公司是逆产业周期而动的,而商业银行往往助长产业周期.汽车工业发展的历史充分说明了这一点.在美国,通用汽车金融公司（GAMC）同时也给其他汽车品牌经销商和消费者提供消费信

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“商业银行与我们专业的汽车金融公司相比最大的不同是,银行可以因为风险大而放弃汽车贷款业务,而我们的商业模式不仅是通过放贷盈利,而且要从战略上结合制造商市场营销的全局考虑,即可以帮助经销商融资,又可以促进消费者购车.”刘迎曦的观点与王再祥基本相似,即：希望有着近百年历史的外资汽车金融公司,把其在欧美市场的成功经验带到中国来.

信用体系缺失贷款风险重重

但银监会作为监管部门主要考虑的是如何控制金融风险,因为在目前中国社会整体信用体系缺失的情况下,无论是银行还是专业的汽车金融公司,在从事汽车消费信贷时,都必须十分注意坏帐风险.

自2001年以来,大部分国内银行都开设了专门的部门从事汽车金融以及信贷业务.但是,由于出现的坏帐过多,到2003年夏天银行纷纷在汽车金融业务上撤退.一个较为极端的事例是,陕西某村1000多农户,以从事煤炭运输为主业,贷款买了上千辆卡车,但因经营不善而集体出去逃避债务,使得银行面临几亿元贷款无处追讨的局面,损失惨重.

据统计,2003年前9个月,中国的汽车贷款数量为1800亿元,其中坏帐为945亿元；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元,其中没有收回来的坏帐高达1000亿元.随着中国汽车降价风潮的来临,汽车贷款的坏帐比例也由53%上升为60%,这在国际上是独一无二的.

事实上,现有信用评估体系的缺失,给汽车金融公司开展业务带来了很大问题.目前全国只有上海、深圳等少数城市有了一些专业的征信公司,还没有形成全国性的网络.国外通行的依靠征信数据库进行数据采集、数据挖掘、建立计分卡和进行数据模型分析的方法,在中国需要一个漫长的时间和庞大的工作量才能完成.

以上汽通用汽车金融公司而言,目前只有40多人的规模,大部分业务要依靠“家访”等调查方式来完成.即便将来扩大到200人的规模,仍很难完成这项对人力密集度要求非常高的工作.无奈之下,“我们目前要求首付比较高,对于没有贷款记录却又有稳定收入的贷款申请人,只能给他一个较小的贷款额度.”刘迎曦无奈地表示,公司的业务发展保守而谨慎,他每天要砍掉至少50%的贷款申请者.

起步艰难前景光明

尽管面临重重困难,但是,仍有大量的外资汽车金融公司希望在中国设立分公司,目前,除了已经批准的上汽通用、福特、丰田、大众、戴克5家外资汽车金融公司以外,PSA标致雪铁龙汽车金融公司、宝马、沃尔沃、北京现代、GE金融等公司正在排队等候.

来自中国汽车协会的统计数据显示,经过2004年车市,中国现有汽车厂商中有90%出现利润同比下降,60%出现亏损.而中国现有汽车经销商中有40%倒闭,80%出现亏损.与此同时,2004年也是各商业银行对汽车金融业务紧缩的一年.普通消费者和经销商对贷款和融资的需求十分旺盛,但却得不到满足.以个人消费者而言,中国目前贷款买车的只占总体私人买车者的10%左右,而成熟市场下这个比例应该远大于这个数字.

王再祥认为,尽管中国汽车市场出现了增长放缓的趋势,但从容量来看,远没有达到供大于求的局面,现在出现的暂时困难,是一种“金融抑止下的阶段性供大于求”.所以,汽车业的问题,不仅要从制造商的角度去想办法,而且要借助汽车金融公司去解决.

起步时的艰难.未必预示着未来的黯淡.外资汽车金融公司在中国市场大多都有着“雄心壮志”.据了解,上汽通用汽车金融公司的远期目标是：3年左右成为亚太区业务量第一,10年之内将中国发展成为除北美以外最大的市场.

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