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内容摘 要:成功的小额信贷利率远高于一般商业银行,而低利率的小额信贷一定是不可持续的.本文从覆盖经营成本、过滤非贫困者、使借款者产生压力和动力、提供非金融服务和提高借款人真实成本的透明度等方面探讨小额信贷需要高利率的原因,并对降低小额信贷利率提出政策建议.
关 键 词:小额信贷,利率,商业银行
中图分类号:D922.282文献标识码:A
一、成功的小额信贷利率远高于商业银行的贷款利率
国际经验表明,所有成功的小额贷款机构的最重要的条件之一就是有着远高于一般商业银行的贷款利率.表1展示的是各个国家小额贷款利率、商业银行利率和高利贷利率的对比.从表中数据可以看出,小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个百分点以上,但比高利贷利率低得多.
表1商业银行、高利贷者及小额信贷机构的年利率(2003)
国家商业银行小额信贷机构非正规金融(如高利贷)
印度尼西亚18%28%-63%120%-720%
柬埔寨18%45%120%-180%
尼泊尔11.50%18%-24%60%-120%
印度12%-15%20%-40%24%-120%
菲律宾24%-29%60%-80%120%以上
孟加拉10%-13%20%-35%180%-240%
二、小额信贷利率为什么需要高利率
(一)只有实行较高利率,小额信贷机构的收入才能覆盖经营成本与商业银行相比,小额信贷的经营成本较高,所以利率也应该比商业银行高.小额信贷的经营成本较高主要表现在如下三个方面:
1.小额信贷的操作成本较高.小额贷款是送款上门制,信贷员要到农户的家门口去收放
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2.小额信贷的贷款额度较小,平均营业成本较高.小额贷款业务所需要的面对面的交流以及小额贷款以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保和用电脑计算出来的资信指数,这就使得平均营业成本变得很高.小额信贷利率与大额贷款利率之间的差别好比商品市场上零售与批发之间的差价.与商业银行相比,这一差别至少有2%～3%的利率.
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3.小额信贷一般是信用贷款,需要对风险成本进行补偿.小额贷款完全是信用贷款,借款者没有财产做抵押.按照一般贷款惯例,无抵押就应该比有抵押高3%-4%的利率,以补偿贷款机构承担的风险成本.
4.小额信贷的资金成本较高.商业银行吸收存款的平均资金成本在2%以下,而小额信贷机构不能吸收公众存款,小额信贷批发资金成本为6%-8%.与商业银行相比,这一资金成本的差别至少有4%～6%的利率.
把这些成本相加,小额贷款的成本至少就应该比商业银行高20%～30%.而一般小额贷款的利率只比商业银行高10%.从实际成本的角度来比,小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了.
(二)只有实行较高利率,才能把非贫困者从贷款对象中过滤出去,保证把贷款发放到真正的贫困者手中信贷配给理论认为,政府规定的强制性的贷款利率上限一般低于瓦尔拉斯市场出清利率,导致对贷款的超额需求,从而产生信贷配给.在农村信贷配给的过程中,能够得到贷款的往往是农村中的有权阶层和富裕农户.实行较高利率,农村中的有权阶层和富裕农户就会通过抵押、担保等方式得到低利率贷款,这样真正的贫困者才能够得到贷款.
(三)较高利率有利于使借款者产生谨慎投资、精心经营的压力和动力.低利率容易使借款者进行重复投资,造成项目的利润偏低,甚至亏损.较高利率使借款者产生偿还的压力和动力,有利于使借款者谨慎选择投资项目,在经营过程中精打细算,努力争取投资项目的成功.
(四)只有实行较高利率,小额信贷机构才会更多的资金为借款者提供非金融服务.小额信贷机构除了向借款人提供金融服务以外,还向借款人提供旨在提高借款人金融素养的金融决策培训、旨在提高借款人生产经营能力的技术培训和市场信息服务.而这些培训和服务都会增加开支,只有实行较高利率,小额信贷机构才会有更多的资金为借款者提供这些非金融服务.
(五)较高利率有利于提高借款人真实成本的透明度.受利率上限影响的小额信贷机构会通过收取额外的费用和手续费来弥补自身成本.客户并不是总能清楚地理解所收取的这些费用是贷款成本的一部分.这种情况导致贫困人口对各种类型的贷款进行择优比较的能力减弱,贷款成本的低透明度损害了这些人群的利益.如果贷款利率较高,小额信贷机构就没有必要收取额外的费用弥补成本,借款人的真实成本的透明度就会提高.
三、降低小额信贷利率的政策建议
(一)增加小额信贷供给,让小额贷款机构之问展开激烈的竞争.如果一个地方只有一家小额信贷机构,该机构很容易获取超额垄断利润.防止垄断的最好办法就是增加小额信贷供给,在一个地方多批几个小额信贷机构,让小额贷款机构之间展开激烈的竞争以提高经营效率,让贫困农户有选择的机会.
(二)为真正以扶贫为目标的小额信贷机构和项目提供财政补贴和税收优惠.目前,我国小额信贷的需求缺口较大.如果按照小额信贷可持续性利率发放贷款的话,利率可能仍然很高.而我国贫困人口尚不能承受太高的利率.现阶段,我国政府可以考虑为真正以扶贫为目标的小额信贷机构和项目提供财政贴息和税收优惠,降低小额信贷机构的经营成本,从而降低小额信贷利率.
参考文献:
[1]杜晓山,孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济,2000,7
[2]汤敏.小额信贷为什么要有高利率[J].北京:经济界,2007,3
[3]曹辛欣.小额信贷的利率分析[J].黑龙江对外经贸,2007,5
[4]约那森•,莫达奇.关于小额信贷的可持续性问题[J].中国农村经济,1998(9).
作者简介:
杨颖超(1972-),男,湖北麻城人,江西财经大学金融与统计学院金融学专业2008级硕士研究生,研究方向:货币银行.
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