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）金融机构信贷管理制度存在缺陷在现行信贷政策条件下,担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的一个重要条件.由于农户和农村中小企业的经营场所、产品和经营周期有其特殊性,致使涉农融资中农户和农村中小企业往往不能提供符合信贷政策要求的有效抵押担保品,因而制约了信贷的获取.另外,由于处在改革过程中的国有商业银行本身存在许多制度缺陷,如贷款权限的上收、激励与约束机制不健全及对国有企业、大城市、大企业、大项目等为主体的贷款偏好,主观上造成农村金融市场的萎缩.
（五）缺乏行之有效的信用评价体系和完善的信用担保体系
从目前农业产业结构调整中对龙头企业金融支持的现状来看,目前缺乏行之有效的针对龙头企业的信用评价体系.相对工业企业而言,目前农业企业大多为中小型企业,处于创业成长期.由于信用担保体系的不健全,获得贷款的门槛较高,而已有的政策性贷款在实践中也很难落实,直接制约龙头企业的发展壮大.
（六）各项政策缺乏有效衔接,不能发挥合力作用
一是财政资金与信贷资金割离严重,没有形成合力.党中央国务院对发展中小企业高度重视,对民营企业的重视支持力度逐年加强,财政性支农资金越来越多.但这些资金都分散在各个部门,没有与信贷资金有机联结,没有充分发挥其对信贷资金的引导、撬动作用.二是对金融机构支持服务中小企业的优惠政策不落实、扶持考核机制没有形成.如对中小企业贷款的利息收入的税收减免、中小企业贷款的专项考核、风险补偿机制的建立等等.三是政府相关部门协调机制不健全,导致银企信息不对称.财政、政府涉农部门、银行、保险、担保机构等也存在单兵作战的情况,共同支农的协调配合力度不够.
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四、金融支持产业结构调整对策
（一）调整信贷投向,使金融政策与国家产业政策配套协调
１.引导金融机构创新服务品种和方式,加大对薄弱环节和弱势群体的支持力度.对有市场、讲信用、效益好的中小企业,提供信贷、结算、理财等“一揽子”金融服务.进一步改进农村金融服务,完善“小额农贷”,推行“大额农贷”,继续加大对“三农”的有效投入,满足农村经济快速发展不断增长的信贷需求.积极拓展助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款业务,继续简化贷款审批手续,建立健全贷款担保机制和风险补偿机制.
２.督导金融机构立足实情,加大对优势行业、骨干企业、重点项目的支持力度.支持符合国家产业政策和市场准入条件的项目建设,加大对工业园区优质招商引资企业的扶持力度,支持新型工业化道路；加大外汇贷款营销力度,充分挖掘外汇利用的潜力,促进外向型经济和外贸出口的发展.
３.劝导金融机构禁止对限制类行业、项目贷款投入,防范新的信贷风险.对国家产业政策和宏观调控需要限制或禁止发展的行业、项目和产品,加强监测,搞好“道义劝告”,避免低水平重复建设.
（二）发展民间金融,改善非国有经济的融资环境
１.鼓励农村信用社、城市商业银行等正规民间金融机构充分吸收民间资本,拓展发展空间.现有城市商业银行要吸收民营企业资本进行制度创新,逐步减少地方财政的持股比例,将其办成真正的民间金融.农村信用社改革的另一种模式――由农村信用联社内部职工、中小企业、农民个体工商户入股改制成农村合作银行,这是一种以合作制为基础,并吸收了股份制优点的新的民间股份合作金融机构,成为民间金融的一种重要形式.
２.引导私人钱会、民间金融合会向规范化、合法化、机构化的金融转变.在现实条件下,政府一方面要降低金融准入门槛,允许那些股东人数、资本金、经营者资格及其他条件达到法律规定标准的规模较大的私人钱庄、金融合会以股份制或股份合作制的形式进行注册、登记,按正规金融的要求规范管理,接受监督,将其转变为正规的民间金融组织；另一方面,要引导小规模的私人钱庄和民间资金参与农村信用社、城市商业银行、农村商业（合作）银行等正规民间金融的改制,将原先投向地下钱庄的社会闲散资金吸引到合法的投资轨道上来,截断地下钱庄的社会资金供应来源.
３.规范民间借贷市场与典当行的经营行为.政府要将它们纳入监控范围,健全市场契约制度,使其合法并规范运作.我国民间金融未来发展的核心问题是制度建设,它的健康发展迫切需要政府在有效防范金融风险的前提下,放开金融市场的进入和退出壁垒,确立公正、有效的市场竞争规则,同时给市场主体充分的自由选择权,从而使其充分发挥支持民营经济发展的作用.
（三）推进产业集群整体授信,促进区域经济发展
１.推行产业集群整体授信,加大对发展级的资源倾斜.根据产业集群发展的网络
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２.要坚持国家统筹规划、因地制宜、发挥优势、分工合作、协调发展,对中西部实行适度倾斜,逐步缩小地区发展差距.按照“东部地区在提高中增加,中西部地区在增加中提高”的思路,充分运用信贷杠杆,防止各区域间“大而全、小而全”和不合理重复建设,支持东部提高经济增长质量,加速产品升级换代,实现更高水平的发展；支持中西部加快开发和建设,采取切实措施加大贷款支持力度,对中西部地区可以实行比较宽松的调控和监管政策,如实行有区别的存款准备金制度和比较自由的利率政策,扶植合作金融的发展,保证中西部地区有一个合理的增长速度；支持地区间的优势互补、资源合理配置和经济联合.
（四）积极发展农村保险业
农业保险是一种对政策因素依赖较强的特殊险种,农业保险经营模式不应以单一模式为主,农业保险体系应是包括政策性农业保险机构、商业性保险机构、合作社在内的以政策性保险为导向,多层次、多模式相互补充的复合体系.可以因地制宜成立合作保险组织,以股份合作的形式筹集农业风险基金.有条件的地方可对参加种养保险的农户给予一定的保费补贴,对经办农业政策性保险的保险机构适当减免所得税,对农业政策性保险实施再保险.在符合国家有关规定的基础上,各地可因地制宜制定相关支持政策.
（五）构筑完善的农村信用担保体系
信用担保体系的不健全是农村广大中小企业难以获得融资支持的根本原因,只有将龙头企业纳入中小企业信用担保体系,才能真正解决农村龙头企业贷款难、担保难、抵押难的问题,同时也可以解决金融机构为这些企业贷款的后顾之忧,提高它们给龙头企业融资的积极性.鉴于目前我国农村发展的现状,农村信用担保体系的构建要与城市有所区别,要结合农村的实际情况,创新对农村的一些特殊资产的评估方式和评估思路.农村信用担保体系的构建可考虑由地方政府、金融机构、民营企业共同出资设立,或财政注入部分资金筹集设立担保机构,也可由民营企业作为会员自发参与共同出资成立股份制的担保机构.
参考文献：
[1]陈峰,《论产业结构调整中金融的作用》,《学术论文网》,2010-10-18.
[2]梁海平,《论产业结构调整中金融支持的地区比较》,《市场研究》,2009（1）期.
[3]傅雨梅,《试论产业结构调整中的金融支持》,《现代经济信息》,2009（19）期.
[4]白日成,《积极发挥金融促进产业结构调整作用》,《山西统计信息网》,2009-02-05.
组长：高天放
成员：李贵贤江吉波栗春廷王海生
执笔：栗春廷王海生
（责任编辑秦亚丽）
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