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2005年以来,国家6年中连续7次提高企业退休人员基本养老金,而且最后几次的上调幅度都在10%左右.国务院为何如此重视养老金问题?养老金的实际状况到底怎样?
按照现在的养老金情况来看,一旦退休很可能面临悲惨的生活.有媒体发表文章说,如果退休以后每天只吃盒饭,需要100万元的退休金.现在一般盒饭的市场价格是10元,随着通胀率的不断上升,假如以4%来算,30年后盒饭的价格大概会涨到32元,如果一日三餐都吃盒饭,一天就需要100元,30年的盒饭钱就需要100多万元.当然,4%这个数字肯定是被严重低估了.
以北京为例,目前北京一个普通家庭1年的生活费是5万元,以更为严重被低估的3%的通胀率来计算,20年后要维持现在的生活水平,1年就需要9万元.假设离退休还有20年,退休后还要再活20年,需要的养老费用是242万元.按照现行的养老制度,如果月薪4000元,再假设薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%.退休时养老金总共也只有37万元,但需要的费用却是242万元,连零头都不够.
我们看看清华大学养老金工作室提供的数据,2012～2017年,中国14ᦉ
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我们再看看其他国家都是怎么做的.智利在养老金这方面做得就比我们好,其中有一条规定它们的社保基金经理人必须交纳他所管理资金的1%的个人资金做担保.比如你负责10亿美元的养老金投资管理,必须自己拿出1000万美元的个人财产作为担保.智利政府养老基金监管部门单独雇用审计人员、律师进行审查,而且养老金的投资交易当天上报,财务和资金情况要月报.也正是因为有这样规范的流程,尽管智利已经有几个养老金公司倒闭,但是养老金都没有受到损失.
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我们的养老金全部统筹运用的结果就是,任何一个省跟任何一个市只有总量,其他所有的资料,如何投资、如何回报、如何使用,全部不透明.社保局征收的效率极低,还要单独找一批人进行企业财务核算,监控企业工资,通过类似税务总局的征管软件去进行调查、稽核、征缴,这个过程中产生的费用都要从社保基金的收入中扣除.很多地方的社保返还率都不到40%,也就是说60%都被当成费用扣除了.需要花60%的社保金去做这种调研、征税的工作,这就是我们的社保金.
这个钱是可以省下来的.支出为什么这么大?因为既没有明确分工,也没有问责.最不合理的是政府根本就不鼓励大家存钱.我们的社会保险法规定,参保人交费年限满15年以上者,达到规定年龄后可以每个月领取养老金.交费不足15年的,可以交费到满15年后,按月领取基本养老金.没有投资回报,也没有任何的政府鼓励.
当然,养老金也会破产.比如中国香港,2000年香港大学退休金破产时,学校竟然召回所有合同重签.过去答应给你的退休金,现在一笔勾销,不认账了.如果你不愿意重签合同,你就别干了.如果你想通过跟学校打官司来讨个说法,那你就得先想想自己是否掏得起律师费.打不起官司只有重签合同.所以,像笔者这种级别的教授,本来可以拿到2000万港币退休金的,但是现在就只能拿20万港币了.
内地的养老金未来会是什么样子?如果继续这样下去,肯定会比香港地区还要糟糕.如果现在不解决养老金问题,这么多退休的父母亲怎么办?将来一对年轻夫妻要养12个老人.如果国家不趁现在把问题解决掉,将来怎么办?所有的担子全部都压在年轻人的身上.个人要养成投资理财的好习惯,通过多种理财工具和产品,丰富自己的投资手段,在社保之外,自己动手为养老做好准备.只有这样双管齐下,才能够像温总理讲的那样,让每个人活得更有尊严.
郎咸平,1986年获得美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院金融学博士.目前为香港中文大学最高学术级别的首席讲座教授
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