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的注意事项
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但是,就融资规模而言,苏州市金融业态发展仍旧不平衡,滞后于产业结构转型之需要.一是新型金融机构发展不充分,以商业银行为代表的传统金融机构占业务总额的绝对比重,而以基金公司、创投公司、信托公司、金融租赁公司等为代表的新型金融机构发展速度相对缓慢；二是金融业创新能力尚有待提高,特别是在运用股票、债券、信托、资产证券化、基金、衍生产品等创新型金融工具方面的能力制约了市场空间的进一步拓展,需引起关注；三是配套服务体系相对薄弱,法律、会计、评估、评级等与金融核心业务密切相关的中介服务机构数量较少,发展水平有待提高.同样,调查数据也表明苏州市小型微利企业也对商业银行、政策性银行和民间融资具有高度依赖性,而创投、私募、证券等直接融资途径对苏州市科技企业融资融资的贡献度亟须提升.

第二,融资偏好和实际融资错配.经调查,一半以上的苏州市小型微利企业融资期限的意愿为三年以上,而其最偏好银行或信用社贷款.但是,在资金困难时,苏州市小型微利企业首先会尝试采用的应对方式却是通过亲朋借款,其次才是通过银行或信用社贷款.外部融资实际来源中,同样亲朋借款高居榜首,并远高于地方性商业银行、商业信用赊欠、四大国有银行贷款、股份制银行贷款.可见,目前的主流融资渠道并不能高效满足科技型企业融资的需要.进一步的分析显示企业选择民间融资的主要原因是只要能取得资金支持,不在乎来自何种渠道.企业急需资金支持相对民间融资,正规金融机构贷款困难,甚至有企业认为相对民间金融机构,正规金融机构利息太高.

此外,苏州市小型微利企业融资还存在实际融资方式和政策取向错配现象.当前,创新财政支持金融科技投入方式,实施拨改奖、拨改补、拨改保、拨改投等新型财政奖补方式已成为财政资金支持科技企业发展的重要取向.但是,调查显示多数苏州市小型微利企业仍旧认为财政补贴收入是最希望获得的支持.

(三)小型微利企业融资难的原因分析

小型微利企业融资难的原因是多方面的,既有企业自身原因,也有企业外部原因,归纳起来,主要表现在以下几方面：

第一,小型微利企业自身的经营风险和信用不足.大多数小型微利企业规模较小,自有资本偏少,内部管理不规范,沿用家族式管理,缺乏市场化经营机制和科学化决策机制,在面临市场变化和经济波动时,极容易产生经营风险和决策风险,使得小型微利企业的倒闭率很高,银行不敢向它们放款.有的小型微利企业财务管理制度不健全,运作不规范,不能提供准确、完整的财务会计资料,造成银行与企业之间信息不对称,有的小型微利企业产权不清晰,很难提供信用保证措施,也有部分小型微利企业信用意识淡薄,银行债务荒废现象普遍存在.

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第二,产业结构不尽合理.由于大多数小型微利企业都是与当地资源紧密衔接的传统劳动密集型产业,因而小型微利企业主要集中在纺织、印染、轻工等传统制造业,产品结构单一,这些企业在激烈的市场竞争中常常处于劣势、被动地位,失去了向银行融资发展的机会.

第三,银行惜贷严重.近年来,一方面由于受“抓大放小”的影响,银行贷款资金大部分流向了国有大企业.银行认为小型微利企业贷款没有规模效益性,是“零售”业务,从效益性角度考虑,银行更愿意将有限的信贷资金投入大型企业,做“批发”业务.这与我国金融改革中抓大放小相吻合.另一方面又由于小型微利企业,缺乏必要的会计报表和审计报告资料,银行无法对其进行信用等级评估,使银行把小型微利企业视为高风险贷款,过分强调了风险的防范和控制,忽视了对这些企业的贷款支持.加之小型微利企业规模小、信用度低,难以符合银行的信贷准入标准.这些都从客观上给中小企业放贷带来了一定的难度.

第四,小型微利企业信用担保制度不完善.一般来说,小型微利企业经营规模小,固定资产抵押品不足,流动资产在生产经营过程中易发生物质形态变化,无形资产又难以量化等特点,这与金融机构对固定资产等抵押物偏好相左,妨碍了小型微利企业从金融机构融通资金.银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下,为了降低贷款风险,一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押,由于小型微利企业关系简单,没有上级部门和相关单位为其解决担保问题,因而银行对小型微利企业申请贷款的条件则更为严格.特别是高新技术的小型微利企业更有它的特殊性,比如一般的高新技术企业,尤其是软件企业的净资产大多偏低而人力资源又都偏高,所以在贷款时往往少有抵押资产.同时,银行很难分享到企业成功的果实,这样造成了银行风险与收益不对称,降低了银行贷款的动力.三、完善苏州小型微利企业融资现状的建议

鉴于小型微利企业在我国国民经济中的重要地位和作用,为完善小型微利企业的融资环境,改善小型微利企业融资现状应从以下几个方面入手：

第一,发挥政府职能,完善对小型微利企业的扶持政策.小型微利企业是经济的原动力之一,小型微利企业的发展离不开法律的支持和保护,小型微利企业找市场竞争中一般处于劣势地位,国家需要制定独立的小型微利企业的法律法规来保护中小企业的健康发展.除此之外,政府还需采取优惠措施,加强对小型微利企业的扶持力度.目前,国家可以对小型微利企业采取的政策优惠包括：①财政补贴,政府对小型微利企业的补贴通常是补贴到企业的培训方面；②贷款贴息；③减免税；④提供担保,政府出资与民间资金结合成立担保公司；⑤政策性保险.此外,政府还应在以下几个方面作出努力：①政府应尽快建立起有效的小型微利企业融资体系；②充分发挥政府在中小企业信用体系建设中的作用；③提供与小型微利企业经营和融资关系密切的信息.

第二,完善为小型微利企业服务的融资体系.小型微利企业在国民经济增长中的作用不容忽视,商业银行等金融机构应该充分认识到小型微利企业的重要性,改变对小型微利企业的歧视态度,完善对小型微利企业的服务体系.

为此,一方面,需完善对小型微利企业融资的政策,建立专门机构为小型微利企业服务,制定小型微利企业的贷款政策,解决小型微利企业信贷过程中出现的问题,鼓励小型微利企业健康发展.其主要可以从以下几个方面进行完善：①建立适合小型微利企业的信用等级评估制度；②建议国有商业银行对小型微利企业的贷款达到规定的比例；③提高商业银行对小型微利企业贷款的积极性.

另一方面,需完善贷款

关于微利相关论文范文素材0340;风险管理机制.小型微利企业由于规模小,没有专业的经营管理人员和财务管理人员,商业银行发放贷款的风险较高,这就要求商业银行建立一套健全的风险管理体制,最大幅度的降低贷款风险.其主要可以从以下几个方面进行：①强化贷款责任制,同时建立贷款激励机制,推行以行长负责制为中心的贷款管理体制,明确信贷人员的责任,建立贷款激励机制,提高信贷人员发放贷款的积极性,加强对信贷人员的工作能力与道德水平的考核,建立一支品质硬的信贷队伍.②按小型微利企业贷款的规定程序发放贷款,为降低发放贷款的风险,商业银行必须严格按照贷款的程序办理贷款,审核小型微利企业的财务报表,分析其可行性,依法办理.③加强对小型微利企业贷款后的监督,不可否认,对小型微利企业发放贷款存在一定的道德风险,因此,发放贷款后,商业银行必须加强对小型微利企业的监督,定时检查小型微利企业的财务报表,掌握企业的资金运用情况,同时,对有多个户头的小型微利企业,各银行之间还应加强协作,减少逃避银行债务的现象的发生.

第三,建立健全小型微利企业信用担保体系.由于小型微利企业规模小,经营风险高,银行的管理成本较高,贷款风险也较高,因此,银行为了降低贷款风险,普遍采用抵押贷款,但小型微利企业因其规模小,缺乏抵押物品,导致融资困难.因此,很多国家和地区把建立健全小型微利企业信用担保体系作为解决小型微利企业融资困难的一项措施,构建一个完整的小型微利企业信用担保体系,应包括内部结构和外部环境两部分.其主要措施包括：①规范现有的小型微利企业信用担保体系；②加强风险控制和管理；③加强小型微利企业信用担保方面的法律建设；④规范中介机构的行为；⑤拓展小型微利企业融资渠道.

苏州小型微利企业融资情况参考属性评定
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