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的条件.此外,可以在种植大户家中布置转账,通过他们的示范作用,带动全村应用电子化金融服务产品.同时,对转账的小额先进流转模式积极探索与创新.当农户需要存取小额现金时,就可以利用在商店安装转账实现存取现金,之后通过惠农卡利用转账实行逆向转账,以便帮助农户存取现金,商店店主可以适当收取费用,而商店店主可以把平常经营的周转资金应用在流转小额资金中,并且在进货过程中实行调剂.这一制度促使电子化金融服务的外部经济表现更加突出,有效节省了农户往返物理网点所需的时间和成本,也可以令商店店主获得合理的回报,有效增加了农村社会整体福利,利用这一服务制度与创新技术,电子化金融服务对不能提供现金服务的弊端有效进行了解决.第三,有针对性的布置ATM机和自主银行.由于购置ATM及自助银行形成了极高的成本,因此可以通过将ATM机及自动银行布置在较大的镇,符合集中居住农户及各个村庄店主对大额度、频繁存取现金的需求等.第四,利用网上银行、手机银行等将差异化服务提供给乡村高端客户.当前购置与使用网上银行与手机银行需要极高的费用,仅在高端客户中适合推广,符合这些客户的个性化和私密化的金融要求.

（三）农村金融服务创新模式

第一,三网融合的农村金融服务模式.一是随着我国农村地区积极实现的三网融合,农村信息化的发展为创新金融模式提供了重要条件.通过分析可知,我国形成了较高的机普及率,但是机要想实现金融功能,需要投入一定的资金；由于普及家用计算机普及率不高,并且购置成本较高,低于农户家庭来说边际效用不高,利用网上银行广泛覆盖金融服务缺乏可行性.而移动与电视机具有极高的普及率,尤其是彩色电视的普及率超过了90%.二是开通电视银行不需要投入任何成本费用.三网融合是指整合网络功能,实施三网融合之后,利用农村地区电信网就能够很好连接银行系统,农村通过遥控器便可实行银行转账、缴费等当前网上银行可进行的全部金融服务.三是电视银行功能优势巨大,其在农村地区更加适合推广.足不出户便可实现电视银行的金融业务,具有很高的安全性；其操作利用电视机的屏幕就可以完成,直接简单.第二,阿里小贷对农村金融的启示.一是商业银行可以构建针对全国农户的数据库系统.在充分应用人民银行个人征信系统的前提下,完善农户的经营信息,并且不断更新与维护这些信息.构建针对全国农户的动态数据信息库,能够在一定程度上解决了农村金融中的信息不对称问题,节省农村信贷所需的成本.二是通过信息技术创新业务模式.应当积极发展与创新小额现金流转模式,在农村中拓展这一模式,帮助农户不出家门就可以支付、转账与存取现金,同时掌握农户的生产生活信息,进一步对信息不对称问题有效解决.