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【摘 要】随着互联网的发展,各种智能终端的普及和第三方支付机构的建立,互联网金融模式逐步推广,对传统银行产生了很大的冲击.本篇论文概述了互联网金融模式的定义、特点、功能,分析了互联网金融模式在战略、客户渠道、产品设计、经营模式等方面对传统银行的影响,探讨了传统银行在改革中合理有效的应对策略.
【关 键 词】互联网金融模式传统银行影响对策分析
传统的融资方式主要有商业银行和股票债券两种模式,互联网金融模式的出现对传统金融模式产生了颠覆性的影响.互联网金融模式参与度更高、透明度更强、操作更便捷、而且协作性更好,已经威胁到了传统银行在金融资源调配中的核心地位.以下,我们主要通过对互联网金融模式的分析,总结出其对传统银行的影响,分析出传统银行面对互联网金融挑战的有效策略.
一、互联网金融模式概述
互联网企业经过多年的发展,不再停留于服务和向金融机构提供基础技术支持的层面,通过对积累数据的深度挖掘,逐步将业务拓展到了金融领域,构建出了互联网金融模式.谢平、邹传伟（2012）认为,互联网金融模式是不同于资本市场中直接融资,也不同于商业银行中间接融资的第三种金融的融资模式.具有支付、融资、交易的功能,具有高效、低价、信息量大的特点.金融业中通常会出现金融排斥的现象,指的是人们在这个体系当中,缺少分享的态度.而在互联网金融的模式下,客户能够突破地域限制在互联网上获得金融资源,从而提升社会福利水平,而且人们可以通过社交网络进行信息传播,彼此互相了解,降低了信息的不对称性.可见互联网金融模式具有资源可获得性强,交易信息对称,配置去中介化的特征.
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分析了互联网金融模式的基本特点以及与传统银行相比的优势,我们来分析一下互联网金融模式给传统银行带来的影响.
二、互联网金融模式对传统银行的影响
(一)改变金融格局,冲击传统银行业务核心
互联网金融模式使金融业的分工和专业化被大大淡化,被互联网和相关软件技术替代了,企业、普通民众都可以通过互联网来进行各种金融交易,而弱化了传统银行的中介职能.在该模式下,资金供需信息直接在网上发布并匹配使信息公开透明,并且网上的交易成本很低,双方和多方可以同时进行交易,所以互联网金融模式的资源配置效率水平很高,未来随着互联网的进一步发展甚至超越现在直接融资和间接融资的效率水平.目前有些互联网企业已经通过平台已积累的数据信息直接向中小企业信贷、民间借贷、理财等领域进行扩张,冲击了传统银行的核心业务、替代传统银行的物理渠道、挑战传统银行的盈利方式和经营模式.
(二)客户资源受威胁
客户,是传统银行等金融机构在各项业务中的基础.互联网平台打造的部分金融产品对传统银行的客户资源产生了一定威胁,例如P2P融资模式,也就是个人对个人小额贷款业务,实现了民间金融的阳光化,避免了传统民间金融非法经营和非法吸储的法律风险,而且降低了民间融资的成本,国内线上的P2P业务借助了专业的网络平台,借款人只需要提交收入证明、居住证明和身份证就能够在线发布信息,筹集资金,还能够保障出借人的法律权益,为客户提供了更加优质的理财环境,避免了传统民间交易的催款困扰,这种简单易行的线上线下模式,吸引了众多传统金融客户资源的关注.另外受到互联网金融模式的影响,传统银行的目标客户群很可能发生变化,并且其物理网点优势也将被弱化,个人客户和中小型企业都更乐意与提供个性化和多样化服务的企业进行交易,这也导致了传统银行客户资源的流失.
(三)产品设计受到新挑战
互联网金融模式具有大数据、云计算、微贷技术三大技术支持,伴随着电子支付和电子商务的日益普及和发展,传统银行很难获得顾客全部的消费、交易记录和资信情况等信息,即使能获得,也需要花费大量人力物力来剔除冗余的信息,因此不利于其对顾客市场的了解,进而使传统银行在个性化金融产品设计过程中出现资源配置不均、低效率的情况,导致其创新设计受到挑战.
(四)“泛金”融合
互联网金融的开创与发展,推动了传统银行迈向多元化融合时代的步伐.金融的边界也越来越模糊,传统银行开始选择性地进入租赁、保险、证券等领域,综合化的经营模式和金融跨界融合的形式已经成为了互联网金融模式下最重要的时代特征.众多的三方支付公司、电商企业和电信运营商都已加入到互联网金融的竞和博弈市场中,线上与线下的相互融合已经成为了一种潮流,传统银行根植于经济网络、社会网络和产业链条之中,融入了各类商业生态提供的金融增值服务,形成了“泛金”融合.
综上,我们分析了互联网金融模式对传统银行的影响,明确了传统银行必须要高度重视互联网金融所带来的挑战和机遇.以下,我们将阐述对于传统银行的建议性应对措施.
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三、传统银行应对策略建议
总的来说,应对的策略要从两方面入手,一方面,立足于自身的实际和竞争的优势,制定出分步实行的发展计划,
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一方面,传统银行要改变当前相对零散和迟缓的应对状况,以开放的理性的姿态,在思想上和行动上拥抱互联网的改革浪潮,借助互联网金融来应对利率市场化的推进.另一方面,明确自身的优势,充分发挥出传统银行的客户基础、技术实力、品牌信用和网店网站等方面固有的优势,解决好自身对于新技术、新市场反应迟缓,机制不灵活等问题,确定战略定位.最后,要有效地整合各部门资源,制订战略计划,明确行动路线和各阶段目标,短期内与第三方机构处理好竞合关系,中期要深入推进互联网客户资源和技术应用,长期内坚持完善相关的配套设施,打造成虚实结合,线上线下的现代化银行.
重视客户,积极拓展业务要学会有效地运用互联网、云计算和智能终端代表的新技术,以移动金融、网络融资、网络支付和网络理财的发展为突破口,积极推动服务功能、支付方式、平台模式和服务渠道的创新,抢占银行业在互联网金融发展中的制高点.努力构建智慧型的网络服务银行.加大互联网金融在发展过程中的配套支撑.推动机制的文化重塑,注重信息的安全防护,重视金融的技术应用,加强复合型人才的培养,构建开放型信息的构建.积极拓展服务业务,加强传统银行的发展.
结束语
面对互联网金融的蓬勃发展,传统银行等金融机构必须密切关注其发展动向,调整战略战术,转变思想观念,充分利用互联网金融的发展现状,深度整合传统银行的核心业务,提高服务质量,增强业务水平,拓展客户渠道,全面适应互联网时代的金融模式,谋求全新的发展.结合自身的优势,在支持了实体经济的同时,实现共同发展,共同进步,共同为人民理财提供便利.加速网络化金融的进程,实现全球经济的共同繁荣.
参考文献
[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,（12）：11-22.
[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013（7）：100-103.
[3]万建华.点评：互联网金融模式创新与未来金融业变局[J].新金融评论,2012（1）.
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