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两会期间,一直备受关注的金融相关议题,如互联网金融、普惠金融、利率市场化、民营银行试点、自贸区等,再次成为各大媒体集中关注的热点.
互联网金融
互联网金融是本次两会上的大热话题.《政府工作报告》中的“促进互联网金融健康发展”也为近段时间以来各方关注的互联网金融存废之争一锤定音.
解读：全国人大代表、上海黄金交易所理事长、中国金融标准化委员会委员许罗德表示,今年《政府工作报告》中提到“要促进互联网金融健康发展”,这对互联网金融行业来说是一个好机遇.促进互联网金融健康发展要把握好三个关系：一是互联网金融和传统金融的关系；二是金融创新与风险防范的关系；三是鼓励支持与适度监管的关系.
目前互联网金融已经涉及很多金融产品业务,确实需要进行适度监管.适度监管包括以下几个层面：一是明确监管主体,建议形成由中国人民银行牵头协调各个机构共同参与的监管体系.二是建立和完善监管制度,尤其需要制定退出机制.三是采取明确的监管措施,包括现场监管和非现场监管.四是实施分类监管,对风险暴露比较明显的大机构要采取适度监管,对处于发展初期的互联网金融企业,要划定底线.
伴随着互联网金融的迅猛发展,现有的金融消费者保护机制面临很大的压力和挑战,有必要顺应互联网金融业态的变化和发展,完善监管机制,切实保护金融消费者的权益.
我国现有的包括《人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》和《保险法》等在内的金融法律体系中,对金融消费者保护的内容,多是原则性触及,而新修订的《消费者权益保护法》虽然提到金融消费者,但对金融服务质量、如何保护还没有具体的规定.许罗德建议由国务院制定涵盖互联网金融的《金融消费者权益保护条例》.首先是明确金融消费者概念、享有的权利、受保护的范围,从保护消费者的角度确立统一的、规范的金融行业行为准则,同时构建相关保护制度的基本规则、纠纷解决机制,明确相关机构职责和权限等.
余额宝
当“互联网金融”首次被写进总理的政府工作报告之后,“余额宝”引起了两会代表委员的高度关注.全国政协副主席、中国人民银行行长周小川3月4日明确表示,对余额宝等金融产品肯定不会取缔,过去没有严密的监管政策,未来有些政策会更完善一些.
解读：全国人大财经委副主任、央行前副行长吴晓灵表示,互联网金融的本质是信息技术在金融领域的运用.互联网的开放、包容和简便高效大大降低了服务成本,使许多传统金融难以覆盖的人群进入了服务的范围,但是互联网金融并没有改变金融功能的本质.
在互联网金融中,互联网的大数据和云计算,使得能够更好地开展信用评估工作.P2P、众筹是投融资的信息平台,不动客户资金、不作出承诺,是信息平台的特点.信息平台有两个关键问题,不动客户的资金,对客户的投资行为不作出任何的承诺行为.超出这两点,就是金融中介机构所要做的事情,那就需要获得金融牌照.另外,一个信息平台服务的人群太多,出了事情会产生很大效应,也可能是负效应,在这种情况也需要适度的监管.
当前大家关心的余额宝本质是货币基金的销售,现在的各种宝就是把一个支付系统和一个基金的销售结合起来.对于这样的行为,合规的来做要具备两个方面：第一是基金的销售许可；第二,向客户说明基金不保本、不保收益,风险自担.
吴晓灵指出,现在市场上各种宝最大的问题是误导性宣传,不仅是没有风险的,还是保收益的,有的还说达不到收益就倒贴,这样的行为都是违背金融的规定的,不利于建立正常的金融秩序.宝类的风险是基金T+0的赎回与资金运用的期限不匹配带来的风险,因而对发行这类产品的公司流动性管理和流动性承受能力有极高的要求.吴晓灵说：“阿里能做到,其他的公司未必能做到,阿里为了做到这一点,也是做了大量的资金和技术准备的.”
吴晓灵认为,余额宝挂钩的基金90%投向银行协议存款,不是余额宝的问题,而是制度不完善引起了商业银行行为扭曲和资金流动不畅带来的问题.因而,解决问题的办法不是针对货币基金出政策,而是要解决银行同业业务异化的制度原因,让银行同业业务回归本业,让银行间的金融融通证券化,货币基金应该在这样一个市场上是平等的交易者.银行的协议存款太多,利率太高,不是由于宝宝们出现带来的问题,而是过去的问题因宝宝们的出现放大了.因而解决问题的办法不是要抑制宝宝们,而是要解决银行业本身所存在的问题.
过去银行协议存款提前支取是有罚息的,但后来银行同业存款竞争激烈了,所以后来银行在基金方面的协议存款提前支取不罚息,现在因为量太大了,对银行的冲击太大了,又集体地提出来提前支取要罚息.吴晓灵表示,这应该是市场一对一的主体要解决的问题,而不宜以某一种统一的方法来解决.协议存款就其本身来说,就是协议双方约定的,约定了利率也可以约定规则,提前罚息或不罚息是交易双方约定的结果.
这篇论文来源 http://www.sxsky.net/guanli/0097720.html
普惠金融
今年两会期间,围绕如何践行普惠金融、实现普惠金融的可持续发展的话题,引起了不少代表、委员的高度关注.
解读：“所谓普惠金融,就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,主要任务是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业,能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务.”在中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华看来,普惠金融具有四层含义,即服务对象的包容性、服务产品的全面性、服务方式的便捷性以及日益被重视的“经营模式的商业化和可持续性,而并非政策性或扶贫性”.
在经历了几次理念转变之后,“关注普惠金融的商业可持续性”成为业内人士的一致声音.永隆银行董事长马蔚华表示：“普惠金融并不排斥商业化运营.以向弱势产业、地区和群体提供金融服务为宗旨,同时追求金融机构等自身的可持续发展成为普惠金融发展的目标要求.”
事实上,在普惠金融模式下实现商业可持续发展依然是世界性难题.我国不少金融机构在这一领域进行了长期探索和实践,取得了一定进展和有益经验,都仍然面临着许多亟待解决的问题.一方面,农民、个体经营者和小微企业主等普惠金融服务主体往往缺少规范的财务报表、足够的交易信息,交易对手或上下游情况也大多不固定,太多的不确定性使得银行和客户之间存在严重的信息不对称,难以采用传统的信贷技术,制约了信贷投放的准确性；另一方面,小微企业主以往获得的信贷支持较少,且很多农户可能从未办理过贷款业务,缺少足够的信用基础数据积累,加大了银行贷款的不确定性及风险系数.与此同时,因普通农户、小微企业的资金需求较小,大多集中于几万元、几十万元的数额,而发放这样一笔贷款,其贷款调查环节相比大额贷款并不简单甚至更繁琐,由此带来银行服务成本高企,挑战银行盈利能力.另外,因普通农户和小微企业客户群体一般都缺少足够的抵质押物,也没有资产积累,再加上农业自身存在的天然弱质性,一旦发生自然灾害和其他风险,银行将缺少足够的补偿风险的手段和能力,这对银行的风控水平发起了挑战.在普惠金融成本高、风险大、收益低的现实情况下,如何调动金融机构积极性,促进普惠金融服务供给增加成为业内关注的重点.对此,马蔚华认为,应给予普惠金融合理、适度的政策引导和支持：“亟须建立一整套普惠金融服务的长效机制,通过强化政策扶持来调动金融资源支持普惠金融方面的杠杆作用和正向激励,让愿意干、有能力的金融机构有动力、能安心地去从事普惠金融服务.”他建议,首先,应对银行发放涉及普惠金融的贷款在
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