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现上升趋势.一旦受到外部条件的刺激,平时积聚起来的操作风险就可能集中爆发,威胁银行体系的稳定.2011年以来,随着宏观调控的持续进行,资金链不断绷紧,银行案件随即出现反弹,案件防控形势十分严峻,给银行业带来较大的声誉风险.目前,国内银行对操作风险管理重视不够,特别是对操作风险管理、内部控制、法律合规、纪检监察和内部审计之间的关系梳理得还不够清晰.

（六）电子银行业务发展中的科技风险

在我国银行业战略转型过程中,网络信息技术将得到日益广泛的应用,电子银行将取得长足的发展,所以科技风险管理必须提高到一个崭新的水平.现代社会的生存模式正由现实空间向网络空间扩展,银行业科技风险的扩散效应显著增强,单个金融机构的科技风险会迅速扩散到其他金融机构,引发交叉性金融风险乃至系统性金融风险.随着信息技术的高速发展,数据纵向集中、应用横向整合已成为银行业信息化发展的主流,这从客观上加大了银行业科技风险的影响范围和防范难度.

（七）系统性风险

银行的系统性风险具有隐蔽性、传染性和自我增强性.一旦爆发,代价往往异常沉重.目前,全球经济复苏乏力和中国经济结构调整的难度加大,我国金融体系中的系统性风险还在不断积聚,目前主要集中在政府平台贷款、房地产金融、过剩产能以及民间借贷等领域.目前上述风险已经得到重视,但必须看到系统性风险防范是一项长期而艰巨的任务,它贯穿于银行业战略转型的全过程.

应对战略转型中的风险,加强风险管理

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（一）高度重视战略风险管理

战略风险是一个银行发展中的最重大风险,因为战略上的失误将导致难以估量甚至无法弥补的损失,其严重性远远超过战术风险.战略转型是一种战略决策,它本身就带有战略性风险.战略转型成功与否取决于三个环节：一是战略转型的方向是否正确?它必须符合银行自身的情况、特点以及市场竞争形势的需要；二是战略转型的决策能否贯彻到位?很多时候会出现战略和执行两张皮,如果执行不力,再好的战略决策也是空谈；三是银行在战略转型过程中是否能对新出现的问题及时纠偏.这三个环节哪个处理不当都会形成战略风险.

战略转型的决策关系到一个银行的前途命运,董事会及其战略委员会应切实负起责任.董事会不能只是对管理层提交的战略规划进行审批,而要积极参与到战略转型方案的研究和制定过程中.这一过程中,董事会要对银行进行深入调研,再结合宏观经济形势和同业竞争态势,做出综合判断.管理层要负责战略转型的贯彻实施,并对战略转型的执行情况定期进行重检.董事会还可以运用公司治理机制,针对战略风险安排专项审计,以全面评价战略转型的情况.

（二）重新审视风险偏好,调整风险容忍度

银行要推进战略转型,首先要重新审视自己的风险偏好.传统意义上的风险偏好通常比较保守,以规避风险为主,这样的风险管理只能算是风险的“控制”而非风险的“管理”,这显然不能适应新时期战略转型的要求,必须及时加以扭转.现在,国内外金融市场日趋动荡,各种业务都是风险与机遇并存,如果过分厌恶和排斥风险,就会使可开展的业务范围大大缩小,丧失众多获利机会.因此为了全面推动战略转型,银行必须采取一种更加积极的风险偏好和风险理念.这种风险偏好在不同银行之间往往存在一定差异,但其基本原则应该是简单明了的：一是坚持“守法”与“合规”的底线,二是主动承担并经营一定风险,以最大限度地创造价值.

风险容忍度是风险偏好在具体业务中的量化体现.为了支持战略转型,风险容忍度在许多方面都要做适当调整.例如,有的银行希望多做中小企业或小微企业业务,以增加综合收益.但这类企业违约率较高,受经济周期的影响较大,如果按照大企业的评级标准,根本无法通过审批,这就需要对准入评级、押品属性以及不良率等风险容忍度指标作出适当放宽.调整风险容忍度需掌握好以下几点：一是严格审批程序,按照授权制度逐级审批,战略层面的容忍度要由董事会和高管层审定；二是要有收有放,符合战略转型方向的业务要放宽一些,不符合的反而要适当收紧；三是适度放、慢慢放,不要一放到底,中间要留出一个试探、观察的空间；四是与风险容忍度相配套的制度和流程要及时地调整跟进；五是对风险容忍度的调整效果,要持续跟踪,定期进行后评价.

（三）建立并完善经济资本管理机制

近期,银监会发布了《商业银行资本管理办法（试行）》,该办法相当于中国版的巴塞尔新资本协议,它将巴塞尔协议Ⅱ与巴塞尔协议Ⅲ统筹推进.从长期看,我国银行业必须顺应这一变化,不断改进全面风险管理,走资本集约型的发展道路.一是要抓紧制定切实可行的资本补充规划,并确立相配套的资本管理计划.未来几年,随着巴塞尔Ⅲ步入过渡期,全球银行都会加大在资本市场上的融资力度,外源融资成本将大幅上升,我国商业银行应尽快转向内部融资,运用自身留存收益建立可持续的资本补充机制.同时,还要积极探索可转债、混合资本债、优先股等创新型资本工具.二是要在“开源”的同时注重“节流”,提高资本使用效率,增加单位资本的回报.各银行要在已经取得的巴塞尔协议Ⅱ实施成果之上,全面推行经济资本管理,提高资本管理的精细化程度,科学计量各类风险,提高风险定价水平,持续优化资本配置,改进资产组合管理.（四）建立健全战略重点业务的风险管理政策和流程

对应战略转型的需要,银行须进一步优化政策制定机制与强化政策执行体系,保障政策的适用与贯彻.例如,有些银行将中小企业、小微企业作为战略发展的重点,与大企业不同,小企业融资需求具有“急、小、频”的特点,因此需要制定单独的小企业和小微企业授信政策,明确行业和区域导向政策,确定客户基本准入门槛,并定期重检.同时,须明确中小企业和小微企业的风险管理制度、流程和风险评估技术等,形成配套的风险管理支持体系.

（五）加强中间业务和金融创新的风险管理

发展中间业务关键在金融创新,金融创新的关键在于良好的政策制度环境.我国商业银行和监管部门,都要正确看待金融创新的战略作用,在正面吸收次贷危机教训的基础上,稳步推动金融混业经营.一是银行应借鉴西方商业银行在中间业务风险管理方面的经验,坚持业务拓展与风险防范并重的原则,健全中间业务的内部控制体系和风险评估机制；二是银监会等外部监管机构应加强对商业银行中间业务信息披露、加强中间业务风险监管技术等手段引导和规范商业银行的中间业务创新行为.

（六）运用先进的技术和方法,持续改进市场和流动性风险管理

银行须大力加强资产负债管理,将其作为资本管理、流动性管理以及新价值创造的重要枢纽.传统的资产负债管理主要依赖报表数据,缺乏时效性,反映的只是资产的变动幅度,难以灵敏反映市场风险.在利率、汇率市场化日益加快、金融产品交易日益扩大的趋势下,资产负债管理的重心应转向对利率和汇率的动态管理,并在此基础上做好流动性管理,控制好外汇敞口,对冲和管理汇率风险,以保障资本的安全与充足.另外,要建立一套内部的精细化管理体系,以涵盖监管类、期限错配类、流动性储备类、风险预警类信息,从全方位、多角度来监控全行的市场及流动性风险状况.要加强对国际流动性新监管指标的理解和应用,特别针对巴塞尔资本协议Ⅲ提出的流动性覆盖率和净稳定资金比率,要通过逻辑剖析、压力测试和敏感度分析等手段,使之与杠杆率、资本充足率、核心负债依存度、超额准备金率等传统指标相互配合,对流动性风险发挥更大的综合管理效能.

（七）加强内控与操作风险管理

一是完善银行操作风险管理制度体系、组织体系、工具体系和管理流程,形成点面结合、集中与分散结合的全面操作风险管理体系和机制.同时通过加强内部控制自评估、案件风险自查等工作,促进制度落实,形成包括制度、流程、系统和人员在内的内部控制管理有效防线.二是要继续深化审计体制改革,增强内审的垂直性和独立性,充分发挥内审与外审的合力,对操作风险形成多层次、全方位的防范体系.三是将科技风险纳入全面风险管理框架中,加强信息系统生命周期的全过程风险管理,同时提升科技风险的审计水平,通过专业化审计及时发现、识别并预防科技风险,有效处置审计中发现的风险隐患.

股份制银行战略转型中的风险管理问题参考属性评定
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