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【摘 要】随着互联网信息技术的不断进步,互联网金融在我国也开始迅速发展.论文主要分析了互联网金融的主要模式,并探讨了互联网金融发展所面临的问题,并提出相应的对策.
【关 键 词】互联网金融模式问题对策
自互联网技术被开发以来,在不长的时间内就得了迅猛的发展.这就为互联网从科研、军事领域“飞入寻常百姓家”提供了条件.而互联网所具有的跨区域、全天候等特点,使应用互联网技术的服务相较于传统服务而言具备了低成本、高效率以及跨区域的优势.互联网金融也同样如此,相较于传统金融服务,互联网金融的种种优势使其发展的势头迅猛,为经济的发展注入了活力.
一、互联网金融的主要模式
（一）传统金融服务在互联网方面的延伸
从广义上来讲,互联网金融的模式也包括传统金融服务在互联网方面的延伸.所谓传统金融服务在互联网方面的延伸,指的是传统的金融机构借助互联网先进技术以及便利功能,在互联网上继续实现他们的服务.此类互联网金融服务包括电子银行、网上银行以及手机银行等.传统金融服务借助互联网,实现了线下服务向线上服务的转变,从空间和时间上扩大了传统金融服务的功能.
（二）金融的互联网居间服务
金融的互联网居间服务典型应用包括P2P信贷、第三方支付平台、众酬网络等.其中P2P信贷是
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（三）互联网金融服务
互联网金融服务就是金融平台的网络形式,其代表性应用包括保险销售平台、互联网基金以及网络小额贷款公司等.如2012年的12月苏宁成立了重庆苏宁小额贷款有限公司、2012年11月京东也建立了自己的京东供应链金融服务平台.基本而言,这些互联网金融服务主要是电商在金融行业的渗透行为.
二、互联网金融发展面临的问题分析
（一）法律法规以及监管机制不完善,缺乏必要的行业自律
互联网金融在我国的发展还在初步阶段,所以并没有专门出台针对互联网金融的监管机制.此外,相关的法律法规等规章制度也不是很完善.这就使得互联网金融缺乏相应的规范和监管,一旦出现问题将会产生很大的危害.此外,除了缺少必要的法律框架外,互联网金融也缺乏必要的行业自律.我国的小额贷款联盟虽然与2013年1月份发布了有关行业自律的公约,但是仅有极少数相关机构加入其中.
（二）信用信息共享程度低,违约成本低
相较于其他互联网金融发展较早的国家,如美国和英国等,我国的信用信息的共享程度较低,违约的成本微乎其微.我国不仅信用信息的共享程度低,也没有良好的信用环境,这将会制约我国的互联网金融的发展.
（三）技术方面存在缺陷,金融平台面临潜在风险
虽然金融服务可以借助互联网便捷的东风,使其不论在服务范围与服务效率上都扩大了规模.但是毕竟互联网技术还存在一些缺陷,无法绝对安全的保障金融信息和资金.除了互联网本身的缺陷外,众多互联网金融公司也没有较为先进的安全问题解决能力.种种因素导致一旦风险发生损失将会非常巨大.
三、促进互联网金融发展的对策与建议
（一）完善我国相关法律法规政策
首先是政府要及时出台相应的法律规章制度,对P2P信贷等互联网金融行为的性质做出规定,并将互联网金融业务经营的范围、监管措施以及处罚机制纳入到法律框架内.其次,我国政府还需要制定一系列政策,通过政策的导向作用,在我国的互联网金融中加入风险补偿机制,并通过税收优惠等措施,激励评价高、表现好、信誉佳的互联网金融机构.
（二）防止互联网金融风险向其他领域传递
首先我国相关政府部门要充分发挥职能,加强对互联网金融的监管力度,通过定期检查和审计,以便发现存在的潜在风险.其次是我国的银监会等金融行业的监管部门要通过制定方案与策略,从信贷政策、金融安全以及信息技术等方面进行研究,以防止风险蔓延.最后,公安机关要对于借助互联网从事诈骗行为的不法分子严厉打击.
（三）引导互联网金融行业制定自律机制
行业自律有助于互联网金融的长远发展,因此我国各级主管部门需要加强与互联网金融机构的沟通,引导他们的行业自律,制定相应的行业规章制度,规范互联网金融行为.此外,行业协会需要建立信息披露平台,及时向外界公布行业信息.最后,互联网金融机构内部也需要建立互相监督与投诉机制,并及时对投诉进行处理,规范行为.对于被处理的机构,要在信息平台上公布.
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（四）加大宣传教育力度,大力普及金融知识
相关政府部门要加强宣传与教育的力度,向广大群众普及金融知识.只有这样,才能使群众的辨别风险的能力提高.
四、总结
综上所述,互联网金融因传统金融不可比拟的优越性,发展势头越来越猛.目前来说主要有三种模式,即传统金融服务在互联网方面的延伸、互联网金融服务以及金融的互联网居间服务三种.但是在互联网金融发展的过程中也存在着一些问题,充分认识到这些问题的存在,才能更好的促进互联网金融的发展.使其凭借互联网技术带来的便捷充分为经济发展服务,贡献力量.
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参考文献：
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[3]王丽.试析第三方互联网支付业务发展与监督[J].长春大学学报,2013,（05）.
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