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摘要网络商品交易作为一种新兴交易模式,一定程度上促进了经济增长,扩大了市场,带动了就业.然而实践表明,网络商品交易面临着诸多风险,尤其是在立法上还存在诸多空白,亟待从程序和法制上予以完善.本文阐述了电子商务的现状以及保险诈骗行为的实际案例及其相关手段,从多方面论述了现有程序、现行法律中的问题和不足,并提出若干建议与思考.

关键词网络商品交易骗保师退货运费险保险诈骗罪

作者简介：燕乐鸣,四川师范大学法学院研究生.

中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592（2014）02-100-02

一、电子商务的发展与风险

近年来,随着个人电脑及因特网在我国的迅速普及,电子商务这一通过互联网等电子工具,在全球范围内进行商务贸易活动的新兴贸易模式,以其市场广阔、成本低廉、交易方便快捷等特点,受到广大人群的青睐.电子商务也已成为我国转变发展方式、优化产业结构的重要动力.

但电子商务作为信息时代的新兴贸易模式,同样存在诸多风险.因其虚拟性以及行业规则、政策法律环境不完善等特点,使得交易者的身份与权限不易确定、信用体系不易建立、缺乏有效的安全保障措施、遭受损失后也难以获得及时有效的法律救济.尤其是因行业规则不完善,法律体系不健全这一弊病的存在,使得利用行业规则规定、法律法规漏洞达到非法目的成为可能.这些行为,严重扰乱交易秩序、威胁交易安全,侵害了交易双方的切身利益.

二、网络商品交易保险诈骗的实际案例

卖家李某在天猫商城经营网店已经有两年了,从入门新丁成长至今也算是身经百战,但今年以来,多笔交易令他困惑.李某表示：“客户收货以后,马上无理由退货,退货回来的商品居然原封不动,包装都没拆.还有几次交易,退货的快递面单是机打的.”

对于卖家来说,由于发货量大,所以制作快递面单一般都会使用针式打印机,但买家退货也要机打快递面单,除了买家退货量也同样巨大,恐怕没有更加合理的解释了.

杭州的淘宝卖家徐某有一次古怪经历：2013年8月13日,一位上海买家共进行五次交易,分别购买了同一款售价25元的包邮衣服,并购买了运费险.但在买家收到货后,马上要求退货,并用一个包裹将五件商品一起寄回.因承诺“7天无理由退货”,卖家徐某给该买家退了款,对方还因此获得了5份运费险赔付.

但蹊跷的是明明可以通过一个单子成交,买家为何要分五笔交易进行购买,事件一开始徐某也没太在意,以为是对方对网购操作不熟悉的缘故.“后来发现退回来的货物拆都没拆过,不像是正常买家的行为.一打听才知道我们遇到了“骗保师”,他们一买一退,就是为赚取运费险.”徐某说道.

三、骗保师的概念及网络商品交易保险诈骗行为的常规手段

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骗保师,即是混迹于真实买家中,正常购买商品,收到货物后利用淘宝“七天无理由退货”这一规则进行退货,赚取发货快递费和保险公司赔付的运费险中间的差价的人群.

例如,一位安徽买家在淘宝店购买一件所在地为广东、享受“七天无理由退货”服务的七夕节项链,并且花费0.5元购买运费险,根据交易规则,如果买家退货的话,保险公司会赔付10元运费.而买家收到货后使用汇强快递退货,从安徽发货到广东运费只要8元,如果使用全峰快递,运费更是低至6元.利用后者进行计算,这一笔赚到的差价总共是：保险公司赔付的10元-0.5元保费-6元快递费等于3.5元.

以上即为骗保师所采用的常规手段,但还有一种手法会使其获利更为丰厚.买家在填写订单时写入虚假信息.当快递公司多次投递无果,就会将货物返还卖家.而买家通过跟踪物流,发现货物返回当地后,明明未收到货物,却仍然可以“已收到货”不满意等等为由,开始申请“七天无理由退货”.卖家同意退货后,买家会填写虚假运单号.过几天后,货物就被快递公司退回了.通过此种方式,骗保师省去了退货产生的快递费用,若仍以安徽、广东为例,这一笔赚到的差价总共为：保险公司赔付的10元-0.5元保费等于9.5元.

也许3.5元、9.5元只是一个小数目,但退单数量较大,而且有经验的骗保师会挑选数码类例如手机、相机、笔记本电脑等运费险为1.25元,保险公司赔付为25元的商品进行骗保活动.如果使用针式打印机以一天100单,每单盈利3.5元,一个月20个工作日计算,月收入可达7000元.

四、淘宝协议以及投保协议的相关规定

那么,此种骗保行为是如何绕开网络交易和保险公司,乃至于法律法规的相关规定得以顺利实施的呢?

首先,在淘宝网消费者保障服务中载有《7天无理由退换货服务协议》,《协议》双方为卖家与浙江淘宝网络有限公司.签订《协议》的卖家承诺,当买家使用支付宝服务购买其出售的支持“7天无理由退换货”服务的商品,在签收货物后七天内,如因买家主观原因不愿完成本次交易,则同意按照《协议》约定向买家提供退换货服务.如与买家就退换货事宜协商未果,且买家在淘宝指定期间内发起维权,并申请“7天无理由退换货”赔付,则由淘宝进行判定.

值得注意的是,在《协议》第四项“7天无理由退换货服务内容”中,并未提及买家责任,即针对人为造成货物损毁,频繁退换货等行为并未提供保障卖家合法权益的救济条款.其更多强调的是卖家的退换及赔付义务,即使是在涉及退换货事宜发生争议,也单独提及了买家赔付申请成立的情况,而对于卖家拒绝提供退换货服务的条件予以忽略.笔者认为,《协议》所存在的不完善,不利于保障卖家的合法权益,并不能在其合法权益受到侵害时予以有效救济.

其次,笔者参考了华泰财产保险股份有限公司（2010年11月9日起独家承接淘宝退货运费险业务）与淘宝买家签订的《华泰退货运费险投保协议》.《投保协议》规定,淘宝买家作为投保人,为其在淘宝网交易平台上购买含有“7天无理由退换货”标识的商品所支付的运费投保,并向华泰财产保险股份有限公司支付保险费.如因实物与网上展示不符或买方与卖方协商一致的其他理由,买方或收货方在自货物签收之日起7日内退货,且卖方允许买方或收货方退货并承诺返还货款,由此所产生的往来运费损失,公司将依据本合同约定承担保险责任.《投保协议》中免责条款包括：

“第六条下列原因造成的损失、费用,保险人不负责赔偿

（一）投保人、被保险人及其代表的故意行为；

（二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；

（三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；

(四)地震、海啸；

(五)行政行为或司法行为；

(六)买卖双方未就退货达成一致意见发生的退货行为；

（七）因承运方的责任造成的网购物品本身的损失和损坏.”

由此可以看出,华泰财产保险股份有限公司对于《华泰退货运费险投保协议》的甲方资格并无明确规定,对于甲方信用并无明确要求；在免责条款第六条、第一项中,关于“故意行为”也并无具体的、明确的描述,在之后的条款规定中,关于“故意行为”也缺乏有效的判定方式.这将导致保险公司无法区分骗保师和真实买家,在遭遇骗保行为时也难以收集证据予以对抗或申请救济.

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