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明确分工又有适度竞争的多元化金融组织体系.

2.善金融法律制度引导扶持农村金融发挥支农作用

市场经济是法治经济,农村金融市场的成长和发展需要法律保障.从上述国家农村金融法律制度建设和信贷支农经验可以看出,农业的弱质产业属性导致信贷支农的交易成本和资金使用成本都比较高,完全由市场引导信贷资金投入农村金融市场容易引起市场失灵,各国围绕农业和农村发展计划,通过农村金融法律制度的建立健全,作为农村经济发展提供融资支持的制度保障,以此降低农村金融市场的交易成本、维护交易安全、提高运行效率、实现信贷资金优化配置.同时,各国法律坚持政府干预适度和间接引导原则,过度干预只能阻碍农村金融市场的发展,造成农村金融机构对政府的长期依赖,最终导致农村金融机构的效率滑坡和信贷配给.因此,通过法律制度规范政府干预农村金融市场,既要注重发挥农村金融市场资源配置的基础性作用,又要着力加强政府的扶持和政策诱导力度,从组建政策性金融、建立存款保险制度、运用贴息和税收优惠政策、创造良好的法律和信用环境等方面弥补市场机制的不足.如各国农村金融体制构建早期一般采用直接投资、法律保护、政策优惠等措施,对农村金融体系建立发展和信贷资金投向农业生产经营具有显著的推动和促进作用.

我国农村金融法治环境存在法律制度供给滞后,执法司法环境不佳等诸多问题,最终导致农村金融机构的效率滑坡和信贷配给.为解决农村信贷供需矛盾和信贷配给问题,必须通过立法规范政府干预农村金融市场的行为,扶持正规金融和民间金融组织规范发展,提高金融支农效率,使农村金融组织的发展得到法律方面的支持和保障.

3.提供宽松的信贷条件和畅通的信贷支农渠道

各国通过法律法规为农村经济主体提供了多种宽松优惠的贷款条件.如美国的农产品抵押贷款产品使农场主可在农产品收获后的任何时间,持农产品向农产品信用公司申请抵押贷款,等以后农产品价格利好时,农场主可赎回抵押的农产品出售；印度的《地区农村银行法案》规定,地区农村银行经营目的就是为了满足农村地区到目前为止所忽视的那部分人的特殊需要；孟加拉国成功的小额信贷支农模式和担保模式对缓解由于农业农村特殊自然和社会环境产生的金融需求约束起到了至关重要的作用.国家通过立法的硬性约束或鼓励性措施,如要求一定比例的信贷资金投放到农村地区、提供补贴、税收优惠、提供担保、鼓励农村金融产品创新等多种方式提高农村金融机构信贷支农的积极性,拓宽农村经济主体的融资渠道,保证了农村银行业金融机构信贷资金主要投向农村地区.特别是关于政策性金融法律制度方面,注重发挥农村政策性金融机构调解市场失灵的作用,甚至是赋予一定的监管职能,对于克服农村地区和农产品特点形成的信息不对称因素发挥了重要作用,与我国农村银行业金融机构“三农”惜贷和农村经济主体贷款意愿由于各种信贷条件约束无法得到满足的信贷配给现状形成了鲜明的对比,值得从中学习借鉴.

参考文献：

[1]如固定小麦、玉米、高粱等多种农产品贷款率.

[2]如规定2008年至2017年农业补贴约为6100亿美元.

[3]如规定对新进入农业行业的农民享受2%的贷款利息优惠,并可在贷款期限后延期一年归还.

[4]美国农村信用管理局（FarmCreditAdinistration）2009年年报,http：//.fca.gov.

[5]陈汉明：《美国农村金融组织制度及对我国的启示》,《科技创业月刊》,2009年第三期.

[6]联邦政府农业部下属独立的农业信贷管理机构.由联邦农业信贷委员会主席和办事员组成,职能是监管农业信贷体系的业务经营活动,参与金融市场活动,保证政策法令的贯彻执行,同时也是美国合作农业信贷体系的监督机构.

[7]转引自中国国际金融有限公司（2006）：《农村金融国际经验分析》.

[8]焦瑾璞：《农村金融体制和政府扶植政策国际比较》,中国财政经济出版社2007年第一版.

[9]中国银监会赴印度农村金融服务考察团：《印度农村金融改革发展的经验与启示》,《中国金融》2007年第2期.

[10]孟加拉乡村银行2009年年报,http：//.grameen-info./index.php?option等于_content&task等于view&id等于755&Itemid等于729.

[11]乡村银行的实践表明,贫困妇女具有更加强烈的通过辛勤劳动改变自身命运的愿望,为贫困妇女贷款更有助于改善家庭成员和孩子的福利水平.实际上,乡村银行将96%的贷款发放给了贫困妇女.引自周建明：《孟加拉国乡村银行对我国建立现代农村金融制度的启示》,2009年第2期.