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接支取”模式的弊端在于,资金转拨过程中,网络平台的经营者在某个时期控制了平台内的大部分滞留资金.

因此,笔者认为,应建立账户的分离的防火墙制度,以控制借贷资金的合法进出.具体来讲,即将借款人的借出资金、P2P网络信贷平台的自有运营资金、贷款人的资金相互隔离开来,分别开立借贷资金账户和网络平台自有运营资金账户.笔者设想的这一制度的具体运行流程如下：借款人的资金首先进入合法开立的借贷资金账户,在适格的贷款人竞拍前,该笔资金能够在借贷资金账户中安全保管,适格的贷款人出现后,该笔资金进入第三方平台的保管账户,在借款人、贷款人以及网络平台三方达成合意借贷之后,该笔资金通过第三方平台进入贷款人的账户.在这整个过程中,P2P网络信贷平台的运营者并无权限随意操作此笔资金,该笔资金通过第三方支付平台进入适格的贷款人账户,类似淘宝网中支付宝第三方平台的功能,而网络信贷平台运营者能操作的自有资金账户与以上操作流程完全隔离.这样可以有效解决平台运营者一定时期内掌握大部分滞留资金的问题.

P2P网络信贷平台资金安全监管的法律问题参考属性评定
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（二）借款人利益保护——建立风险储备金制度

针对前述第二条资金安全风险,笔者认为必须对借款人的利益进行保护,可以从风险储备金制度中实现这一效果.与商业银行的法定存款准备金、公司的法定公积金制度有一定相似之处,风险储备金是指,从P2P网络信贷平台促成的每笔借款收取的佣金中,提取的一定比例的资金.风险准备金存放于独立于网络平台自有资金账户的专门风险准备金账户中,当贷款人超过规定期限仍没有归还借款,并达到规定的比例上限时,借款人由此产生的损失可由风险准备金来补偿.实践中,我国的网络信贷平台中“红岭创投”有类似的制度设计,该平台规定：“用户成功借款后,冻结借款金额的10%作为保证金.用户正常全额还款后,解冻保证金.超过三十天以上借入者未还款,该笔借款将按坏账处理,VIP会员可以获得由网站合作商垫付的全额借款本金,非VIP会员可以获得由网站合作商垫付50%的借款本金,同时该笔债权转由网站合作商全权享有.”

笔者认为,建立风险准备金制度可以有效地保护借款人的利益.实践中,借款人和贷款人是无实际联系的陌生人,往往会出现借款人难以向贷款人追偿逾期利息的情况发生.建立风险储备金制度实际上是让网络平台承担更多的责任,以实现收益与责任的统一.借款人、贷款人是主合同的双方当事人,网络平台可被视为贷款人的保证人,当借款人不按期归还借款时,由网络平台承担保证责任,用风险准备金账户中的资金补偿借款人.同时,这一制度的设计也有利于网络平台的内控与创新,使网络平台在选择竞标贷款人时更加注重审查贷款人的资信情况,以保证借款人能按期足额收回借出资金.

参考文献：

[1]《新入局者》,http：//221.122.114.104/2011/0905/3412.（财经国家新闻网）,lastvisitedat2013-8-6.

[2]沈霞.P2P网络贷款的法律监管探究.华东政法大学硕士学位论文.2012（3）.

互联网学术论文的写作
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