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关于大学生创业类论文范文集,与大学生创业、就业贷款存在的问题建议相关本科毕业论文
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摘 要：近年来的有关统计数据显示：我国经济增长吸纳劳动力的作用有所减弱,使得即将毕业的大学生的就业问题成为社会关注焦点.从中央到地方,“以创业促就业”再次成为热点问题.但是,融资困难却日益成为制约大学毕业生创业的瓶颈.针对此问题,中国人民银行锦州市中心支行选取市内100名即将毕业的大学生和8家商业银行为调查对象,对金融支持大学生就业、创业情况进行了问卷调查.调查结果显示,目前大学生创业、就业贷款供需矛盾极为突出.
关 键 词：大学生创业；金融支持；创业贷款
一、创业、就业大学生融资需求情况
第一,资金问题是大学生创业难的首要问题.在百名调查对象中,有创业意愿人数为41人,普通就业意愿人数为59人.从调查情况看,多数大学生选择普通就业而非自主创业,是因为对刚毕业的大学生特别是来自农村的大学生来说,创业面临多重难题.首先,没有启动资金,一些学生上大学就靠贷款或借债,没有钱去支持创业；其次,国家虽出台了一些扶持大学生创业的贷款优惠政策,但是由于大学毕业生缺乏经验,创业成功率低、风险高,倘若失败,连基本生活都成问题.原本想通过上大学致富,却可能导致穷上加穷、债务缠身.从问卷调查结果看,认为大学生创业难的主要原因依次是缺资金（40%）、缺经验（33%）、缺人脉（20%）、缺创意（7%）.可见,资金问题是目前大学生创业难的首要问题.
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第二,
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第三,毕业生贷款需求体现独有特点.首先,在贷款额度上,由于大学生首次创业以中小型项目为主,多数学生选择中间档次（2-5万）的贷款额度,占比51.8%.其次,在贷款期限上,由于创业需要有一定的周期,多数学生选择1-3年,占比为60.7%.再次,在偿还方式上,为分散还款压力,多数学生选择分期还本付息,占比为73.2%.最后,在贷款优惠条件的选择上（可多选）,要求政府贴息成为首选.选择政府贴息、免除担保和央行基准利率的学生占比分别为71.4%、42.9%和21.4%.大学生贷款需求额度如图1所示.大学生贷款需求期限如图2所示.
第四,多数高校毕业生不了解贷款的手续和条件.由于锦州市内金融机构多未开办大学生创业贷款业务,加之金融知识宣传教育力度不够,在被问及“你是否了解贷款的手续和条件”这一问题时,选择不了解的学生占76.8%.
二、金融机构提供创业、就业贷款的问题与障碍
第一,全国性商业银行二级分行业务权限受限制.市内4家国有商业银行、交通银行、邮政储蓄银行开办某项业务均需得到上级行的批准.而目前,6家银行尚未收到上级行关于开办支持大学生创业、就业贷款业务的指导性文件.
第二,大学生创业贷款违约风险较高.多数金融机构认为,大学生有知识、有理想、有抱负,有想干大事成就大业的雄心与激情.但他们接触社会实际较少,缺乏市场调查,眼光高,不务实.过分追求独树一帜,创业计划盲目性大,可操作性差,容易导致创业失败或创业计划流产,形成不良贷款.调查问卷显示,8家金融机构都将“违约风险大”作为提供创业就业贷款的最大障碍.
第三,创业贷款管理成本高、借款人资质难以认定.大学生创业贷款单比金额小,笔数多,创业大学生人员流动性较强,贷后管理难度较大.在贷款资质上,多数金融机构要求借款人具有全日制大专以上学历,以有照经营为前提,成立了相应的经济实体作为创业经营的主体,经营项目有一定的自筹资金,项目可行且预期能够创造足够的现金流量用于偿还贷款.但创业大学生是否符合以上条件,在认定上较为困难.在8家被调查金融机构中,选择贷款管理成本高的有4家,占比为50%；选择借款人资质难以认定的有3家,占比为37.5%.
第四,部分学生无力提供抵押物作担保.由于大学生创业贷款违约风险较大,为提高资产安全性,银行多要求借款人提供相应的抵押或质押物作担保.但相当一部分学生无力提供担保物,在一定程度上制约了贷款的发放.在被调查大学生中,选择希望银行将免除担保作为贷款优惠条件的占比为42.9%.而锦州市8家金融机构中,仅有3家金融机构愿意简化手续、提高审批效率,两家金融机构愿意提供央行基准利率作为贷款优惠条件,却没有一家金融机构愿意将免除担保作为贷款优惠条件.
第五,将大学生列入小额担保贷款政策支持对象范围也存在问题.首先,贷款额度相对较小.现有政策规定,小额担保贷款金额一般掌握在两万元左右,这一额度无法满足部分学生的资金需求.其次,贷款利率规定不够灵活,不利于调动商业银行的贷款积极性.现有政策规定小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率水平确定,不上浮.而大学生创业贷款风险大、管理成本高,若禁止利率上浮,银行无法通过灵活确定贷款利率覆盖其风险溢价.在辖内8家被调查金融机构中,愿意以执行央行基准利率作为创业、就业贷款优惠条件的只有两家.再次,财政贴息范围及额度有限.从问卷调查看,政府贴息成为大学生对贷款优惠条件的首选,占71.4%.现有政策规定,对持《再就业优惠证》及《复员转业退役证》的人员,申请小额担保贷款并从事微利项目的,由中央财政实行全额贴息.对持失业登记证的其他城镇失业人员,从事微利项目的,由财政给予50%的贴息.然而,一些农村生源的大学生毕业后户籍即迁回本地,不符合城镇失业人员这一条件；一些毕业生需要政府贴息,但从事项目并非微利项目,也不符合贴息条件；另外,50%的贷款贴息额度对创业学生的帮助也十分有限.
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三、加大金融支持大学生创业、就业力度的建议
第一,鼓励全国性商业银行总行尽快下发《关于开办大学生创业、就业贷款的指导意见》.支持下级行积极开办此项业务,逐步完善相关管理办法及操作细则,结合地区及本行实际为大学生贷款提供优惠条件.
第二,发挥小额担保贷款对拉动大学生就业、创业的倍增效应,积极推动其逐步向商业可持续的个人创业贷款平稳过渡.进一步扩大小额担保贷款政策的支持对象范围,扩大政策覆盖面,将贷款对象由下岗失业人员扩大到所有无业人员；针对学生的需求适当提高贷款额度；允许贷款利率上下浮动,并确定一个合理的浮动范围,实现用利率溢价覆盖贷款风险,稳步建立和完善金融支持创业、促就业的长效机制.
第三,进一步拓宽财政资金的使用渠道,充分发挥财政资金四两拨千斤的作用.对于大学生创业、就业贷款,微利项目增加的利息由中央财政全部负担；公共财政还可以通过补贴担保费用等方式为金融机构提供信贷风险补偿；通过财政资金成立公益性担保机构和担保中心,为青年创业提供担保,探索建立政府、银行、青年共同承担的风险防范机制；重点给予特定的金融机构更多的激励和必要的成本费用支持,调动金融机构支持大学生创业、就业的积极性.
第四,加强对创业、就业大学生金融知识的宣传.人民银行可联合团市委、劳动与社会保障局等部门举办“金融支持青年创业就业推进会”活动,在全市银行机构选拔优秀青年专家组建金融讲师团,设立青年创业金融大讲堂,为大学生创业提供融资和财务辅导.
第五,积极推动“信用社区”建设,把小额贷款发放与创业和再就业培训捆绑结合起来.在银行系统建立青年创业就业见习基地,面向高校毕业生提供见习岗位；确定优秀青年创业项目,对青年创业项目提供优惠金融服务,并实施信用跟踪和信用培育；加强对就业吸纳能力强的劳动密集型小企业的信贷支持,鼓励企业向社会提供更多的青年创业就业见习岗位.形成集金融知识培训、创业项目信用培育、创业贷款扶持、就业创业见习、优秀人才举荐为一体的金融支持创业系统工程.
（作者单位：中国人民银行锦州市中心支行）
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