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[提要]本文对辽宁省农村金融的需求和供给进行分析,指出辽宁省农村金融市场现状及存在的问题,最后在市场结构优化、制度建设、保险体系建设等方面提出政策建议.

关 键 词：农村金融市场；农村金融体系

本文系辽宁省社会科学规划项目《我省农村地区金融现状问题及对策研究》（批准号：L11CJY037）部分研究成果

中图分类号：F83文献标识码：A

原标题：农村金融市场发展分析——以辽宁省为例

收录日期：2012年12月21日

一、辽宁省农村金融需求和供给分析

（一）辽宁省农村金融需求分析.一是农户的金融需求.农户融资最重要的原因是维持生产和经营费用；二是农村企业的金融需求.农村企业以中小企业为主,资金缺乏问题是主要的制约因素；三是农村公共体系的金融需求.农村科教文卫建设需求数量巨大的资金.社会主义新农村建设基本要求是提升农民素质,在基础教育体系、职业培训体系等多方面需要金融市场提供充足的资金.辽宁省形成的农村三级卫生服务体系是以龙头、乡镇卫生院为主、村卫生室为基础的医疗服务体系.这需要大量的资金支持；四是农村基础设施的金融需求.水利化、机械化等农村基础设施建设,需要金融市场提供资金.

（二）辽宁省农村金融供给分析.一是农村合作机构是农村金融信贷的主要供给者,农信社占全省农业贷款余额绝对比重；二是农村新型金融机构发展迅速；三是政府财政资金供给.由于农业弱质,国家需要给予农业一定补贴,支农财政资金相对于需求而言,略显不足；四是农业的自我积累资金.这部分资金多数用于农业生产,但其规模大小要受到收入情况的制约；五是社会关系和高利贷.随着农村经济的快速发展,关系型资金借款无法满足需求；六是一些国际融资和企业借贷.

二、辽宁省农村金融市场现状分析

（一）政策性银行和国有商业银行功能弱化.由于政策调增,农业发展银行目前信贷业务主要集中在国有粮油面流通环节,仅在农产品收购方面发挥作用,业务功能单一,在支持农业产业化及基础设施建设等政策性业务上仅处于起步阶段.国有商业银行在农村地区的分支机构大量萎缩,撤并效益较差的贫困地区基层网点,转投大城市和回报率较高的城镇.

（二）农村信贷利率高,资金外流数额逐年增大.农村金融需求主体在融资过程中需要相应的担保,但农村担保主体匮乏、担保能力有限,使得农村金融在融资过程中丧失了有效担保机制.同时,农业保险覆盖面狭窄,无法有效分散农业风险,这些都推高了农业信贷的资金利率；另一方面农村资金大量外流,农村贷款难的问题突出,资金无法满足辽宁农业产业结构和产业化发展的资金需求.

（三）非正规金融缺乏必要的规范.就功能而言,农村非正规金融机构为农村经济发展起到很好的促进作用,但也存在很多问题.一方面目前非正规金融的发展完全处于市场自由发展的放任状态,使得政府缺乏必要的监管；再有由于法律框架建设问题,其除了面对一般金融机构共同面对&#

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三、制约农村金融供给的原因分析

（一）农村信用环境的缺失.信用环境存在问题较多.主要是金融机构贷款逾期过高,企业间互相拖欠债务普遍,以劣充优、以次充好和欺诈失信等严重冲击着商业信用关系和消费信用关系.据不完全统计,目前国有商业银行不良贷款占其全部贷款的比率为25%.作为社会信用的个人部分,信用观念淡薄；同时还缺乏信用风险防范意识.由于银行和农村信用社无法考察客户信用程度,更不能对其实行监控,从而给银行增加了信用风险.

（二）金融市场的信息不对称.信息不对称造成了市场交易各方的博弈失衡,影响博弈的公平和公正,使得市场对资源配置出现低效率.在农村金融市场上,银行对借款人资金运用的目的、风险及还款能力等信息无法准确获知,财务制度和信用体制不完善也使得借款人无法向银行传递准确的借款信息,使得金融机构处于信息的劣势一方,在这种情况下,金融机构通过惜贷或者提高贷款利率来规避风险,压缩了信贷供给量.

四、完善辽宁省农村金融市场发展的建议

（一）注重农村金融市场结构优化、体系健全和深度拓展.辽宁农村金融市场发育程度较低、发展较慢、结构失衡,亟待进一步拓展和优化.规范和发展银行借贷市场和证券市场,国有商业银行要办成真正的现代商业银行,依法自主借贷,扩大对农业、农民和农村的贷款,增加银行借贷市场份额.证券市场主要是培育乡镇企业和农村中小企业,使那些具有一定规模、富有特色优势和发展潜力的企业及生物技术等高新技术企业通过多种形式改制包装上市,通过发行股票、债券进行融资.

（二）建立真正适应农村金融需求、适度竞争的农村金融机构体系.深化改革商业银行机构,国有商业银行应按照现代商业银行要求,进行股份制改造,从而实现产权结构多元化和人格化,并完善法人治理结构.而在农村的机构应按照效益为原则,自主进行机构撤并或重组,逐步退出效益低的农村金融市场.农业发展银行要拓宽资金来源渠道,改善资金来源结构,提高自身筹资能力,增强服务农业的实力.

（三）完善农村保险体系.创新农业保险产品,探索建立农村银保互动机制,适时引入“小额信贷”+“小额保险”的双驱模式.在农村小额信贷审批环节,将农户的保单质押纳入有效的贷款担保物范围,建立好相关的风险防范机制.发展多元化的保险供给主体,建立专门的政策性农业保险公司,可由政府出资,但保持市场化的运作方式；由商业保险公司兼营农业保险业务,充分利用其专业的资源和经营技术；引进在经营农业保险业务上比较成功的外资保险公司,以吸收其在农业保险方面的先进管理经验；进一步完善农业保险体系,逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来,使其成为政策性保险,由政府进行相应的财税支持.

主要参考文献：

[1]郭菊兰.农村金融市场建设与解决筹资难对策研究.中国乡镇企业会计,2010.

[2]张文棋.福建农村金融市场的现状及对策.福建农林大学学报,2002.

[3]张国俊.辽宁省农村金融市场发展问题研究.吉林大学优秀硕士论文,2011.

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