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摘 要：我国一直是个农业大国,至今仍有超过一半的人生活在农村,依靠农业生活.本文基于农业保险对农业发展的保护、支撑作用和对整个经济稳定发展的维护作用,认为农业保险的发展的扩大是至关重要的.在论文深入分析现今农业保险发展的壁垒之后,提出了地方政府如何促进农业保险的发展的建议.
关 键 词：变化农业保险 政府措施 保险需求 保险供给
我国一直是个农业大国,至今仍有超过一半的人生活在农村,依靠农业生活.作为应对农业风险的农业保险在我国的发展却一直处在初级阶段.
一、农业保险发展的壁垒
当今,农业保险市场发展仍处在初步阶段,要了解其发展中的壁垒,需要从两方面来分析,即农业保险的需求和农业保险的供给.
1.影响农民购买农业保险的因素
1.1内在因素
1.1.1风险观念和消费观念
风险自留的思想严重,缺少对风险分担的想法.还有就是长期以来的风险事后补偿的拯救措施,使得人们缺乏事前分摊风险的思想.所以,农民缺乏对农业保险这种事前预防、与人共担风险的保险意识.传统的农村消费观念是节约为主,对于保险这种存在射幸性的行为,大部分农民难以接受,甚至会排斥.这也大大地影响了农户对保险产品的需求.
1.1.2对保险公司的印象
中国人民看一个人特别注重一个人的声誉,对待公司也是如此,所以,保险产品的需求极大地受到大众对保险公司的评价的影响.保险公司在农民心中有了好的印象,他才会愿意去聆听,去了解这个产品,才能促使保险需求的产生.但是,问题就出在这,现在我们很多保险公司以为农民文化水平低就随便乱找代理人,但是这些半路出道的代理人不仅没能促进农业保险的发展,有时,反而因为其对保险产品的无知,胡乱宣传保险产品,没有让农民得到实在好处,使得农民保险公司的评价很低.从而,影响了保险产品的需求.
1.2外在因素
1.2.1自然环境
自然环境的好坏影响着农产品的生长,也影响着对农业保险的需求.当然,这是要基于人们有利用农业保险来分散风险的意识上的,虽然,近两年,我国自然灾害很多,加大了对农业保险产品的需求,但是对整个中国的农村市场而言,这实在是太少了.
1.2.2收入水平和保险产品的价格
因为农民的收入本来就很低又不稳定,同时面临着上有老、下有小的生活压力,要靠仅有的这点收入,维持家庭生活、维持农业生产,所以,他们对花钱购买保险就会非常的谨慎.然而,因为农业产品的风险的不稳定和经常的大风险以及农业保险产品需求的分散,使得保险产品成本高,因而产品价格也很高.这就更加制约着人们对保险产品的需求.
1.2.3政府的态度
思想单纯的农民,习惯于看政府的脸色办事,认为政府支持的才可靠.政策性农业保险虽然在不断地扩大试点范围,扩大政策补贴力度,但是其力度还是不足以满足农民的全面需求,而且其政策态度的不明朗使得农民不敢轻举妄动.
2.成本的制约影响保险公司的供给
保险公司经营、销售的成本高.
首先,承保风险高,这是基于农业风险的特性,风险难以预测.其次,农业保险基本上需要保险代理人的登门推销,而且农户知识有限,对产品的理解也很慢,这使得保险代理人需要花更多的时间,对保险代理人的专业素质要求更高,这也加大了保险公司对保险代理人的培训的成本.再次,就是缺乏相应的法律规范的维系,使得保险人在理赔时成本高,还时常发生纠纷,更加加大了成本.最后,因为农民收入的不稳定,导致保费缴纳能力的变动,保险公司不敢贸然扩大对保险产品的供给,害怕保费无法及时收回.
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二、地方政府如何促进农业保险的发展的突破
1.加大对农村人民的教育,利用电视媒体加大对保险产品的宣传,树立保险公司在农户心中的好形象
加大教育,要达到两方面的目的,首先,提高人们的文化程度,使他们主动地接触外在世界,更快地认识到保险的重要性,利用保险来分散风险,将这种潜在的保险需求变为现实的需求.第二,能够培养他们的技能知识,更好地发展农业,增加农民的收入,同时增强农民遇到风险时的应变能力,从而降低保险产品的成本,也能降低保险价格,进一步增加需求.譬如,可以政府组织开展技能培训班、地方政府与职高技能学院合作为农民提供学习机会.
加大宣传,充分利用电视媒体进行宣传,树立保险公司在人民心中的好形象.这就需要保险公司拥有好的代理人,他将直接展现保险公司美好形象于消费者面前.该代理人必须非常熟悉该保险公司的业务,而且对农业知识有一定的了解.
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2.政府对农业保险态度的明朗化,促进对相关法律的建设和实施,稳定保险需求和供给
政府态度的明朗化和法律的建设不仅给农户吃了个定心丸也给予了保险公司一定的保证,更有力地向农户表明了农业保险的可靠度,同时,也给保险公司理赔带来了一定的方便,使得发生保险纠纷时更有理可循,降低了保险经营的部分成本.
政策性农业保险是最直接表现政府对农业保险的支持的政策,通过政府、农民、保险公司三者一起承担农业风险,政府承担大部分的保险费,使得农民买得起保险,保险人不愁收不到保险费,进而使得农民受到保障.政策性农业保险在经历了多处试点的经验积累之后,应该尽快地扩大其政策范围.并且各个地方政府应该积极主动地分析根据自己的现状,设计符合当地的政策性农业保险政策,譬如,各地发展的农业不一样,各地面临的风险不一样,则政府补贴的产品类型就有所不同,因为各地的经济状况不同,补贴力度也应该不同.
3.积极发展新农村,将大量的小型农业经营规模扩大化,降低保险公司的经营成本,扩大供给
新农村的建设,最终形成规模化的居住、生产,使现阶段į
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参考文献
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