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关于民间金融方面论文范文素材,与民间金融监管的经济背景模式选择相关论文发表
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摘 要：民间金融能够弥补正规金融的空缺,是经济发展的客观需要.但是缺乏监管的民间金融也会带来非法集资等诸多问题,因此需要把他们置于监管之下.当前的对民间金融监管体系存在不足,需要在今后加强.
关 键 词：民间金融,监管,模式
一段时间以来,不断暴发的担保公司倒闭和非法集资案引起了人们对民间金融监管的再次重视.民间金融发展有助于缓和中小企业融资困境,但是只有适当监管之下,民间金融才能得到稳步发展.
一、民间金融存在的合理性
民间金融是世界范围内普遍存在的一种现象,对此有不同的称呼,如非正规金融、类金融、地下金融、体制外金融等.亚洲发展银行在《非正规金融：来自亚洲的发现》（1990）一书中将其定义为“不受政府对于资本金、储备金和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门”,这一定义比较全面的概括了民间金融特点,为大多数人所接受.
民间金融的存在有其合理的成份.民间金融的历史要远远长于正规金融,在正规金融产生以前,所有的金融都属于民间金融.因此正规金融是在民间金融基础上建立起来的.而在正规金融建立后,民间金融仍然有其存的土壤.
1.正规金融留下了大量的市场空间.正规金融制度下的金融企业和金融市场对于进入的融资者都设置了或高或低的门槛,目的在于降低正规金融风险.这样在客观上就把一部分有金融需求的企业和个人挡在了门外,这就为非正规金融的存在和发展提供了市场空间.这一市场空间中最大的一个群体就是中小企业,中小企业由于经营历史时间短,缺少可供抵押的资产,加之经营不稳定性强,被排除在正规金融之外.其发展所需要的外源融资不得不依赖非正规金融.
2.金融压抑制造了民间金融空间.一些国家特别是发展中国家,为了扶持重工业的发展,采取了压抑金融的策略.政府压低利率,并引导资金向重
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3.交易费用也会给民间金融创造空间.处理金融业务是要付出成本,比如收集信息、现场考察、账面处理等,这些成本不论融资数额大小都要付出,而且往往与地理远近成正比,这样对于一些小额的处于偏远地区的项目,单位成本就会很高,因而被正规金融放弃.对于民间金融来说,这些成本则可能会比较低,比如民间金融不需要正规的档案材料,与客户比较近等,与正规金融相比交易成本要低很多.
4.民间金融也是对迅速变化的市场需求的一种反应.市场需求往往变化迅速,需要相应的金融创新以满足这一需求.正规金融的产品创新需要市场达到一定的规模,而且创新需要经历一定的程序,所费时间比较长,特别是在金融管制比较严重的国家,金融创新更受到了监管部门的严格限制.民间金融受管制比较少,经营灵活,可以迅速地进行金融创新满足市场需求.
民间金融的存在有其合理性,它对正规金融起了良好的补充,提升了经济的效率,弥补了正规金融的不足.因此许多国家对于民间金融给予了一定的成长空间.民间金融的形式多样,一些民间金融形式得到全球推广,其理论及运作模式被正规金融采纳.比较重要的民间金融形式主要有：
二、我国民间金融存在的问题及监管需求
与世界其他地区一样,我国也存在着多样性的民间金融机构.这些机构在促进金融资源重新分配,促进经济发展的同时,其存在的负面影响也开始显现出来.
1.非法集资.民间金融发展障碍之一就是资金来源短缺,而只允许银行吸收公众存款,限制其他金融机构包括民间金融机构吸收公众资金是很多国家普遍实行的金融管制措施.而民间金融机构总有扩大规模的冲动,在资金来源如股东出资、内源融资增长速度难以达到自己意愿速度时,他们就会求诸于私下吸收公众资金,这种私下吸收公众资金的行为除非发生纠纷很难查觉.而一旦走向非法集资这一步,就走向不归路.民间金融风险识别与控制能力弱,容易发生风险,而风险发生,金融脆弱性的危害就显现了,公众的挤兑行为很快就会让民间金融机构破产,引发群体性讨债事件.
2.利率高企.民间金融资金普遍比正规金融的资金利息高出很大一截.利率之所以高原因有多种,一是与正规金融争夺资金不得不提高利率,二是民间金融的活动往往难以得到法律支持,其面对的客户风险相对比较大,这造成其经营风险相对较高,三是资金需求高拉升了资金的使用成本.高利率对于民间金融是一种伤害,根据逆向选择理论可知,金融机构利润率与利率水平呈倒U形关系,当利率高于一定水平之上,一些优质的客户会退出贷款市场,只会留下一些劣质客户,此后利率上升优质客户越少,金融机构风险越高,利润率下降越严重.因此高利率也是造成民间金融易发生危机的重要原因.
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3.隐藏犯罪行为.缺少监管的民间金融隐藏着诸多犯罪行为.一是暴力收账,即对未偿还的款项采取暴力、胁迫手段追偿,引发刑事案件,与之相对应的还会伴随着强制借款与高利贷借款,让借款人陷入困境,二是涉嫌洗钱或资助犯罪,由于缺少对资金来源和去向的监控,一些非法所得投入到民间金融进行流转孽息,或者在投向上不加筛选让非法行为得到了资金,三是庞氏骗局,庞氏骗局在包括中国在内的发展中国家和转型国家相当普遍,在发达国家也常会发生,投资者对高额回报吸引,早期投资者会有所收获,但随后投资者成为受害者,而且这种骗局无论在总金额还是牵涉的投资者规模都很大,影响严劣,四是诈骗,冒充身份诈骗客户资金或者虚构情节诈骗民间金融机构的资金在民间金融领域时有发生,给当事人造成巨大损失.
当前民间金融存在的这些问题迫切需要相应的机构担负起监管的责任.但我国的民间金融的监管却存在诸多问题.1.缺少监管主体.我国金融监管的主体是人民银行与银监会、证监会与保监会（俗称一行三会）,这些监管机构主要针对的是正规金融机构,包括银行、证券、保险以及少量的其他类型的持金融牌照的机构,对于未持金融牌照民间金融机构,这些监管机构并不承担监管责任,即使有些法律法规或者文件要求其担负监管职能,但在实际运作过程中这些机构会或明或暗地拒绝承担.有些民间金融机构虽然有名义上的主管部门,如典当行主管部门为政府商务部门,融资性担保公司为发改委等,但大量的民间金融机构没有主管部门,只要经地方工商局批准就可以营业,结果造成大量所谓的理财公司、投资公司、咨询公司等号称合法性机构公开吸收公众资金.而颁发营业执照的工商部门并不承担相应的监管责任,而其他部门则没有监管的职能.
2.缺少监管的能力.监管能力包括几个方面,一是监管授权,即对于当下的形形色色的金融机构需要确定监管的主体,当下地方政府面对诸多疑似非法集资行为也想进行监管,但是却没有明确部门有类似的监管授权.二是监管人员不足,相对于数量众多的民间金融机构,政府监管人数存在着不足的问题,一般情况下,金融机构的设立都需要经监管部门审批,监管部门可以通过设置门槛提高金融机构的水平,另一方面也在于通过控制数量规避监管人员不足问题.而现在大量从事金融业务的机构的存在已经既成事实,即使以后归口监管,也存在着监管人手不足的问题.三是监管人员专业性不足,对民间金融的监管现在主要由政府的金融办负责,与一行三会相比,金融办历史短,人员来源多样,对金融监管本身
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