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、宝马等汽车金融公司也在筹备当中.

2009年4月21日,奇瑞汽车公司与安徽徽商银行联合成立了中国民族汽车品牌第一家汽车金融公司“奇瑞徽银”,主要经营包括提供购车消费贷款业务、提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款,提供展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款,提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）等,拥有全球大型汽车金融公司所经营的基本业务,成为中国民族汽车金融的排头兵.但总体来讲,自主品牌的金融服务还存在着以下的不足.

（1）业务开展一片空白.

自2004年国内首家,即上汽通用汽车金融有限责任公司成立之后,一批外商独资的金融公司也相继成立.这为中国的车贷市场注入了新的活力.四年时间里,从最初单纯的“付利息贷款买车”,发展到如今百花齐放的车贷市场.合资企业在车贷市场的打拼有目共睹,而自主品牌却在车贷市场中一直保持沉默.2008年7月,奇瑞徽银汽车金融有限公司的成立,终于实现了自主品牌在车贷市场“零”的突破,也结束了外资汽车金融公司独霸中国汽车金融市场的格局.但奇瑞的汽车金融业务并没有很快的展开,在具体操作上还有很不成熟.江淮汽车虽然早在2006年就公布消息称,拟投资1亿元与中国东方资产管理有限公司合资成立一家汽车金融公司,但一直没有结果.

（2）服务渠道单一.

首先,自主品牌由于自身资金实力和政策限制,没有能够单独成功经营汽车金融业务.自主品牌的汽车金融业务有相当一部分由银行垄断经营,消费者必须从银行获得针对自主品牌汽车的金融服务.这造成一方面,银行业特别是国有商业银行垄断了大多数汽车金融资源,在服务对象和经营功能上基本雷同,缺少吸引力；另一方面,银行对于贷款质量的担忧会提高汽车贷款消费的门槛,影响自主品牌轿车消费者的消费信贷.

其次,可选择的余地较小,缺少竞争性很强的金融产品.由商业银行提供的汽车金融类似于房地产信贷,高达20%-30%的首付比率和严格的贷款管理制度使消费者缺乏可选择的余地.而国外运作比较成功的汽车金融公司所推出的汽车金融服务相对来讲品种更多,包括弹性信贷、融资租赁等,很多汽车贷款可以零首付,对于消费者的吸引力更大.

（3）融资方式不足.

国外汽车金融公司可以遵循利益最大化原则,自由在金融市场融资,可以通过在资本市场的股权融资,也可以在货币市场进行同业拆借、票据市场融资.而2008年最新修订的《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司的门槛要求依然很高：不低于80亿元的总资产、年营业收入不低于50亿元人民币、连续2年的持续盈利等限制.在融资方面,按照《汽车金融公司管理办法》对国内汽车金融公司的规定,只有4条途径：①动用本公司的资本金；②吸收境内股东3个月以上的存款；③向银行借款；④经批准,发行金融债券.四种方式中,向银行借款,就比银行的成本高很多,在贷款上就根本没有了成本优势；吸纳股东存款只是解决了暂时的流动性问题；动用股本,从根本上难以实现规模扩大、借钱生钱的经营效果；发行金融债券对汽车金融公司的意义最大,也为融资难提供了突破口.

（4）信贷环境仍不成熟.

汽车消费在我国仍属于较高层次的消费,汽车并未完全形成大众消费品,因此汽车贷款多集中于价格较高层次的汽车消费上,对于隶属中低层次的我国自主品牌来说,汽车金融服务的市场接受程度较低.而且由于在违约车辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验,缺少专家,影响违约车辆的处理,加上社会其他配套措施不健全,影响贷款业务的顺利进行.

3发展汽车金融,推动自主品牌建设的建议

3.1发展经销商+汽车金融分公司模式

自主品牌金融公司无法回避的一个劣势就是网点不足,这使其在与商业银行和其他国际品牌金融公司的竞争中处境十分不利.但自主品牌在销售网络的建设上有自身的优势,结合这个特点,发展经销商+汽车金融分公司模式的模式将更适合中国消费市场的实际情况.所谓经销商+汽车金融分公司模式,即将汽车金融公司的分公司或分支机构直接建到经销商的4S专营店内.从轿车生产厂家来说,其金融服务将更加广泛地接触消费者；从经销商的来看,金融危机背景下,汽车销量不佳,银行收缩银根,汽车经销商是最先感受到资金压力的一部分人,资金流动性的缺乏是经销商不可预知,不能判断又不会有任何准备的一个软肋,所以经销商也乐于通过与有资金实力的大型金融机构联合来解决这一软肋.

3.2应对网络经济,开展虚拟服务

为应对网络经济的出现,满足消费者多样化个性需求,汽车金融服务应该向“虚拟服务”方向发展.随着国际上信息技术和网络技术的发展,已经金融业的网络化程度的进一步提高,汽车金融服务已经进入一个新的发展阶段,其业务操作和风险评估系统已充分采用现代信息技术,利用国际互联网开展业务,包括网上看车、订购、支付、信息收集与反馈,以及完成一部分售后服务.这些新趋势预示着汽车金融服务也将进入一个新的虚拟经济时代.目前在美国及欧洲,汽车金融的网络化十分发达,有30%-50%的业务是在网络上完成的,仅美国就有300余家专业化的网络汽车金融经销服务公司,几乎所有的汽车金融公司都将汽车金融业务搬上了互联网来开展.汽车金融的网络化对汽车金融公司提高效率、降低成本有着重要意义.作为一项面对众多个人客户以零售金融为主的金融服务业,交易方式和手段的网络化是必由之路.

福特汽车信贷公司（FMCC）是汽车金融领域第一个引入网络的公司,它通过因特网提供网络汽车贷款和租赁业务,在几分钟内便可以对客户做出信贷决定.在2000年,它在网上发行了第一笔公司债券,它甚至在因特网上用30多种语言发布市场信息.正是由于福特汽车信贷公司对于新生的网络经济的把握,使其多年来一直保持着世界第一汽车金融公司的地位.

3.3加强汽车金融创新,应对细分消费群里开发针对性金融产品

从国外经验看,汽车金融可以出现多种多样的金融服务类型,汽车金融除了为用户提供消费信贷服务,还有融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品.注重从不同客户的不同需要出发,提供多种产品以满足其需要.而中国当前汽车金融服务的品种较为单一,提供汽车消费信贷的机构的利率是受中央银行控制的,而且面对所有的客户基本只提供一种偿付品种,即在一定首付后,分期偿付,缺乏对消费者的吸引力.此外,中国的商业银行不约而同地把车型范围局限于几种较高档的车型上,而其他品牌的车型销售却不能得到银行的消费信贷支持.

新的《汽车金融公司管理办法》的出台为自主品牌汽车金融公司开发新型金融产品,开拓自主品牌的用户群提供了机遇.根据《汽车金融公司管理办法》规定,中国对汽车金融公司开放了汽车融资租赁业务和租赁汽车残值变卖及处理业务,这意味着自主品牌所经营的中低端汽车品牌获得了最好的发展机会,开展廉价自主品牌车的融资租赁将使汽车真正的成为大众消费品,为自主品牌汽车企业的发展提供了最好的机会.

汽车金融推动中国轿车自主品牌建设参考属性评定
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