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动准则,都是以其所依赖的社会、经济、文化、传统等方面为基础的.以国际惯例作为标准或者借鉴的话都不能不加任何选择地“信手拈来”,直接把外国的一些银行的做法移植过来.这种做法一方面绝对会引发许多“水土不服”的问题,另一方面也暴露出中国银行业发展机制的不完善.中国的商业银行的运作,不仅要考虑与世界接轨,更应该考虑到中国的实际国情.如果一味抛开中国的法律法规相关规定,忽视了中国市场的真实情况,简单地拿来所谓的“国际惯例”作为准则完全是无事生非.再其次,无论是国际惯例还是国际规则都有着一个包含深刻内涵和丰富内容的完整体系,其中有组织架构、公司治理的规范、内部的控制管理、经营管理的科学理念还有改进的服务质量、尽可能少的呆账、坏账、资产流动性和盈利性的平衡等.它不仅仅是服务收费那么简单.中国的商业银行没有权利只要提出银行收费是国际惯例就理所当然地去掏老百姓的腰包.最后,外国的银行收费服务,一般是建立在金融市场发育已经相对成熟,客户类型科学细分话的基础之上.因此,银行会针对不同客户提供不同层次的服务,从而收取不同的费用.遗憾的是,我国的目前情况则并不尽然.银行传统业务在银行所有业务仍然占主要地位,银行与客户间的关系并不像国外持续和固定.通过上述四点理由分析可以得出我国商业银行服务收费以国际惯例为理由之一显然是站不住脚的.

三、银行服务收费问题的法律解析

由于银行服务收费实际上牵涉到的是银行产业中反垄断问题,进而与法律相关的则主要涉及到反垄断法、银行卡法以及价格法等多个方面.限于篇幅,本文只能对其进行简要分析.

反垄断法方面

同我国其他法律一样,反垄断法并不是植根于我国本身传统法律文化和法律体系中的.换句话说,我国历史上就没有反垄断传统以及反垄断执法经验.可想而知,我国第一次制定的《反垄断法》在经过长达十四年的酝酿最终公布之后本身依然存在着缺陷.最主要的不足就是与中国的很多法律的问题相同,《反垄断法》总共只有八章五十七条.更何况在这五十七条的法律条文中大多数都是原则性规定.而与之相配套的具体制度规范却缺乏系统性、完整性的规定.《反垄断法》在有关管制性产业的垄断问题,行政垄断以及反垄断执法机构问题上都没能做出细致安排,更何况涉及到银行服务收费这种特殊行业问题.《反垄断法》在银行服务收费的适用上存在严重的问题.因此完善我国的反垄断法体系成为能够解决我国银行服务收费法律依据的当务之急.如何完善反垄断法的法律体系主要应从两个方面解决：一方面是对《反垄断法》本身进行完善,这主要通过制定新的司法解释和实施条例进行补充来完成,进一步细化《反垄断法》,规定具体的执法分工、所应遵循的法律程序、执法所依据的审查标准等等；另一方面是反垄断法与其他法律、行政法规的衔接问题.在各具体的行业、产业涉及到反垄断执法问题上时,反垄断法要依靠具体的司法实践来支撑.具体到银行服务业领域来说,就是如何判断银行服务收费是否为该行业的垄断行为,由谁来具体执行银行服务收费的反垄断调查,执法机关如何处理银行服务收费所构成的反垄断,以及执法机构和银监会或央行的关系等等.

银行收费参考属性评定
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（二）与《反垄断法》相关的法律辅助

解决银行服务收费不能完全依赖于单单这一部《反垄断法》.其一,我国《反垄断法》自身存在的缺陷,上文已经简单陈述.其二,解决银行服务收费在法律层面存在的问题也不能只依靠于《反垄断法》.银行服务收费在法律层面存在的问题解决最终还是要依靠银行自身其他相关法律制度的完善.我国银行业在全面对外开放之后,会面临着更为复杂多变的竞争环境,而我国的银行服务行业适用的基本法律制度却仍然远远落后于实际发展的需要.我国银行服务行业相关法律制度主要存在以下几个方面的不足：首先,有关银行服务的法律规范并不多,只有中国人民银行发布过的一些部门规章.实践中更多的依赖于各个商业银行颁行的服务行为准则,质量参差不齐.其次,在这些部门规章中具有实质性内容的几乎没有,缺乏实践的可操作性,而且很多已经远远赶不上当前市场经济下的银行服务收费的现实.最后,我国目前没有专门针对中国银行服务收费监管问题的正式性法律.借鉴世界其他国家反垄断经验,银行业一旦涉及到反垄断问题,在这些国家中就成为反垄断执法重点监管的对象.遗憾的是,我国并没有与之类似的监管制度和配套的法律.

因此,综上所述,中国银行业发展的现状急需加强相关的立法工作,完善相关法律体系,规范银行业发展过程中所出现的种种问题尤其是服务收费问题.然而,考虑到目前与《反垄断法》相关的具体配套规则迟迟不能出台.所以暂时的解决办法就是是在现有法律框架下尽快出台一些暂行办法,做一个最初的规定.而在随后的立法中,最大程度发挥出台法律应有的作用,从而使即将出台的法律能够最大程度合理地解决银行服务收费问题,从而维护消费者的合法权益.

注释：

①《银行收费新规征求意见没有下文两部委拒绝回应》finance.省略/bank/special/yinhsqf/20101208/3022985.s．

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