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内容提要　农村金融是农业发展的基础和支撑,发达的农业必然离不开健全的农村金融体系.经过多年的发展,我国农村金融深化改革进入到一个关键阶段,需要更多更好的经验来斧正我国农村金融发展之路,尽量少走弯路.本文首先对国外部分农业发达国家和地区农村金融的运行特点进行仔细考察,从中吸取可鉴之处,进而推动我国农村金融的进一步完善和发展,增强农村金融对农业发展的推动力.

关键词　国外农村金融　市场化　政策

现代农业的发展离不开发达的农村金融体系,农业技术的改造、设备的引进、新品种的实验和拓展、市场的开发等涉农事项均离不开农村金融的支持.我国农村金融的发展已经进入到一个混沌的状态,政策性银行商业化、商业银行市场化、资金流动城市化等现象导致了农村金融发展空心化的局面日益严重.相对而言,国外一些农业发达国家均具有相对完善的农村金融体系,特别是美国、法国等国家,其农村金融发展的模式和思路对我国农村金融发展具有宝贵的借鉴意义.

一、主要国家和地区农村金融运行特点

(一)美国农村金融运行特点

美国农村金融体系非常健全和发达,对美国市场化程度高的农场经营起着巨大的推动和扶持作用,其主要运行特点如下：

1　信贷主体机构层次分明、市场化程度高

美国农村银行体系以众多的中小型社区银行为主体和特征.2000年至今,有超过1000家的新社区银行建立.社区银行形成明显的三级分布,约60％的业务在农村,大约25％的业务在城市的郊区,剩下的在大众城市.中小型社区银行把城市和农村连接起来,通过吸收城市的闲置资金,主要满足农村农场主和中小企业以及个人对资金的需求.这些社区银行完全采用市场化的方式运作,效益好,盈利能力超过许多大型银行.

2　信贷管理机制非常完善

美国农村信贷管理机制非常灵活健全,其主要表现在三个方面：一是以风险控制和盈利为两大目标,商业贷款客户选择注重6C,即6个基本面：Character(人品)、Capital(资本)、Collateral(抵押)、Capacity(偿债能力)、Condi-tions(企业状况)和CashFlow(现金流),其中尤其关注现金流的状况；二是侧重贷款流程,美国农村银行贷款经过上百年的摸索和发展,已经形成了一整套适合不同对象的贷款流程,合理并且人性化；三是拥有发达的社会信用服务体系,美国拥有全球最发达的企业和个人信用查询系统,能保障每一笔中小贷款的合理性,并能根据信用记录设计不同的贷款方案.

3　政策性金融支农力度大

在美国,农业是强势行业,一直得到国家政策性金融的扶持,主要表现在：一是在农村银行设立的初期注入大量的资金(如政府拨款),推动农村银行体系的构建和发展；二是美国各级政府均采取支持农业的政策,不仅支持农村金融机构发行农贷债券,而且对商业银行的涉农贷款也进行利差补贴,最大限度的满足农业对资金的需求；三是鼓励合作性金融机构的发展,采取免交存款准备金、减免利税等方式鼓励农村合作性金融的发展,以及吸引城市大型银行对农业发展的支持.

4　农村金融安全体系稳健

美国农村金融体系主要对实体经济进行扶持,泡沫化程度低,所以安全性较高.以中央和地方两级政府、贷款保险公司、银行自身为一体的农村金融安全体系,其主要特点有二：一是国家对农村金融运行的高度关注,在高效的信贷管理机制基础上仍强调担保的质量和效应；二是保险公司也参与对农村金融的投资,美国农村金融不仅得到商业银行、农村信用体系、政府信贷以及私人信贷的支持,而且保险公司的信贷支持比例超过10％.这不仅满足了农业发展对资金的需求,还增强了农村金融的安全性.

(二)日本农村金融运行特点

日本农村金融运作体系也非常发达,对日本现代化农业的发展起着关键的支撑,其主要运行特点表现在以下几个方面：

1　三级金融体系共同构成农村金融运作的主体

日本农村金融运作效率高,主要由三大体系共同构成：合作金融体系、政府金融体系、其他辅助金融体系,其中合作金融体系又是日本农村金融体系的核心.三级金融体系内部主要分农、林、渔三个子体系,具有明显的日本特征,并且金融辅助体系蕴藏在三大体系之中,特别是合作金融体系中的农村金融保险,以及政府金融体系中的农村金融担保,都具有非常强劲的金融稳定机能.

2　农协是日本农村合作金融的中坚

日本农村金融合作体系的载体是农协,通过不断地发展和完善,日本农协已经发展成为覆盖全国所有农民都参加的三级农村金融体系――信联(信用社)、农协(省级)、农林中央金库(全国级).农协内聚集了信联、经济、共济等合作组织,分别对应信用社、供销社和保险社,由其对社员进行金融以及其他各方面的分类指导,并充分发挥农协的综合优势,大量吸收农民存款,这一款项占到全日本农民存款总额的50％以上,并将存款就地转化.发挥合作金融的优势,以农协为平台,对农村项目、企业或个人进行贷款,并在贷款前后均做好调查、管理以及技术指导等全方面的服务.农协还作为国家低利长工贷款的窗口利用“政策金融”导人国家资金,不断推动农业快速发展.

3　政府主导性强,不以盈利为主要目的

在农村金融运作市场化方面,日本不同于美国,日本的农村金融运作并不以盈利为主要目的,主要在于推动农业的稳定及快速发展,以便满足日本自身对农业的需求.日本1947年颁布的《农业协作组合法》规定了农协“以提高农业生产能力,提高农民的社会经济地位,实现国民经济的发展”为目的,在坚持农民自愿、自主、互助互利原则的基础上,与国家农业政策、财政资金紧密配合,并表现出强度的政府干预特征.政府对农村金融的干预渗透到农村金融运作的每一个步骤,特别是资金保障以及安全性方面.日本农村金融运作体系中的政府金融体系强大到可以随时取代其他金融运作体系,并保障本国金融运作的稳定.

(三)法国农村金融运行特点

作为农业大国和农业强国的法国,得益于统一稳定的农村金融体制和农村信贷扶持.法国农村金融运作体系具有以下主要特点：

1　垂直管理和运作

法国农村金融体系的形成是自下而上慢慢演变的,但是经过发展和完善,当前的管理体系却是自上而下的单一路径.法国农村金融体系的顶端是法国农业信贷银行总行,作为一个国家行政机关,它在扮演着农村金融系统中央银行角色的同时,也兼营商业银行的Ų

农村金融方面有关论文范文参考文献96;分业务；总行下面有地方分行,以及股份信贷合作社和互助性质的合作社,统一实行垂直式管理；并且每一个系统总部和分部实行财务独立,自负盈亏的市场运作体制.

2　国有和民营相结合

法国农业信贷银行施行上国营下民办的管理体制,在信贷资金营运上仍主要由总行进行统筹灵活运用.为了扩大信贷业务,信贷银行通过开办名目繁多的各种存款,吸收股金、发行债券等多种渠道大量筹集资金,由总行根据国家政策统筹用于支持农业发展.各项存款主要由地区行筹集,活期存款要上交总行50％,其余部分地区行可以发放短期贷款.长期定期的储蓄存款要全部上交总行,由总行划出一部分给地区行发放长期贷款.地区行上交的各种储蓄存款,总行付给筹资额的0.75％手续费,使下级行能从组织储蓄中得到经济效益.农业信贷银行作为农村金融系统的主轴,采取上国有下民营的方式,在监管的同时与其他农村金融机构统一实行民营式的商业化运作.

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