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#26159;众多金融机构之间多而不杂,分工明确,在印度国家农业和农村开发银行的总体指导以及存款保险和信贷保险公司的金融保障下,他们共同支持着印度农业的发展.

2　地区“领头银行”计划

尽管印度农村金融机构纷繁复杂,但是印度推行了“领头银行”计划,即在每一个特定的地区发展一个实力强,有领导力的银行来引导当地农村金融体系的运作.该银行必须对国家规定的优先发展的行业提供金融支持,同时引导其他银行及金融机构向国家优先发展部门投资.为此,印度对农村金融机构采取了利率补贴计划,农业发展和农民贷款可以施行优惠的差别利率,以便推动农业的发展.

3　农村金融品种多、监管体系完善

印度农村金融品种多,基于三个原因：农村金融机构遍布、商业化的运作和政府拓宽资金来源的一系列推动措施.金融品种多必然要求完善的监管体系,这也是印度农村金融运作的一大特点.印度储备银行承担着农村金融系统监管者的职责,每年分为长、中、短三期对不同区域的农村金融机构运营状况进行详细报道,提出针对性的改善措施.承担信贷、开发职能的还有全国农业和农村开发银行.

(五)其他主要国家和地区农村金融运作特点

1　韩国农村金融运作特点

韩国农村金融运行以农协为主体,全称农业协同组合,2008年资产总额超过3000亿美元,资金来源主要由四个部分：成员股份、吸收的存款、企事业单位投资、财政拨款.农协的主要作用是组合协助农业的发展,采取市场化的运作模式,金融业务包括商业银行业务和共济保险业务两部分.商业银行业务遵守韩国银行法,从事零售银行、批发银行和投资银行业务,国际业务、信用卡、信托和相互金融业务；共济保险业务遵循《农协法》,从事人身险、财产险及政府委托经营的农产品灾害保险业务.农协银行不仅为农业提供全方位流动资金贷款服务,还以累积资金支持农产品销售,实现农产品产业链两端的双受益.因此,韩国农协银行被当作公共事业机构对待.

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2　台湾农村金融运作特点

台湾农村金融的发展受到全地区金融业高速发展的带动,农村金融体系非常健全,统筹决策机构、执行机构、合作性质的农业金融基层机构设置合理,协调统一,功能健全；农村金融机构既经营农业信用业务,又办理其他工商业务,因而,在具有业务经营灵活性的同时,它也在一定程度上充实了农业发展资金,但也难免影响农业金融在促进农村经济发展方面的实际功效.

3　孟加拉小额信贷模式

孟加拉的小额信贷覆盖了所有城市和农村的低收入阶层,唯一目的就是通过市场化的运作,帮助低收入阶层脱贫.小额信贷的主要放款者是孟加拉乡村银行(GrameenBank),创办者是孟加拉国银行家、经济学家穆罕默德尤努斯教授.乡村银行的股份超过90％由借款人持有,政府仅持有不到10％的股份,通过商业化的运作,开拓了越来越多的融资渠道,对低成本资金的依赖也逐渐降低,实现了乡村银行的可持续发展.目前,孟加拉乡村银行拥有广泛的分支机构,近千万客户,而且资产质量良好,还款率高达98,89％,超过世界上任何一家成功运作的银行.

二、国外农村金融运行模式对我国的启示

农业发达国家农村金融的完善之处主要表现为处理好了几个重要的关系：一是政府和市场的关系,即政府和市场对农村金融的影响应该在哪个阶段和层面,政策性金融对农业的支持方式应该怎样选择；二是个体和农协的关系,即农村金融的发展离不开个体的协助,个体和组织必须很好地结合起来才能发挥农村金融的力量；三是上级和下级的关系,主要是农村金融的管理问题,农村金融的管理应该采取什么模式,不能统得过死,也不能放任自流；四是安全和盈利的关系,农村金融的目的是推动农业的稳健发展,农村金融必须做到安全稳定.处理好这几对关系是农村金融发达的基础和前提.因此,国外农村金融发展的这些思路对我国具有宝贵的借鉴意义：

建立健全农村金融体系

国外农村金融发展表明,农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系的完善是农村金融体系完备的关键.其中,农村合作金融体系是主体,通过商业化的运作支持农业的发展；农村政策性金融体系是支撑,脆弱的农业必须得到政策性金融的支持,才能发挥其基础性作用；农业保险体系是金融安全的必要组成部分,保障涉农资金的高效使用,三大体系互为补充、互相促进,共同支持农业的发展.美国农村金融就是标准的三大体系,各自发挥自身优势,在市场化的作用下相互竞争,在政策规章的规制下又相互补充：作为政策性金融体系的农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司、小企业管理局发挥着专业性的优势,对特定行业进行政策资金的支持；对于其他非关键性的行业则采取市场化的方式,由联邦中期信用银行、联邦土地银行系统和合作银行系统等商业化的农村合作金融体系进行支持.而这一切都由农业保险体系进行核保,保障涉农资金的正常和高效流动.

(二)农村金融体系的发展和完善需要政府大力扶持

农业自身的特点,如周期长、季节因素强、盈利水平低等,决定了农业的发展难以得到商业资金的支持,而农业本身的重要性和脆弱性又必须获得充足的资金支持,所以政府的金融支持是农业发展的关键,即所谓的政策性金融,主要表现在：一是实施税收减免,增加农业收益率,吸引商业资金的进入；二是注入资金,政策资金是农业发展资金的主要组成部分,发达国家对涉农银行均有大量的专项资金的注入；三是直接补贴,增加农业收入,提高了农村金融的活力,美国一直采取以直补的方式来补充农村金融,推动农业发展；四是存款准备金梯度差异化,对不同金融机构实施不同存款准备金档次,原则上农村金融机构所上缴的存款准备金比例远低或中等程度低于城市商业银行所缴纳比例,目前美、英、日等国家均实施这一制度.

合作金融模式适合农村金融的发展

合作性金融组织是经过证明的适合农业发展的一种金融组织方式,由于农业经营的规模小,自身力量有限,只有集合起来才能更有效地发展.合作金融组织是农村金融发展的一种有效模式,通过把点散的游离资金集合起来,有针对性地投入到急需部门,能最有效地发挥资金的功效.日本、韩国以及孟加拉的合作金融在农村金融体系中发挥着主导的作用,有效集中了农村甚至大中城市的闲散资金,集中推动农业发展,特别是孟加拉农村银行,通过合作金融组织集中资金,再通过对农业和农民的充分了解,以小额贷款的形式对贫困农民进行资助,使大部分农民脱离贫困.这完全适合我国农村的具体情况.

农村金融的管理要注重条理性

农业的特点是点、散、小,农村金融的服务对象也是小规模的企业和个体.但是农业的发展是一个规模巨大的整体工程,因此需要一个整体的管理规章和机构,来专门管理农业发展,进行统一协调.例如,印度的国家农业和农村开发银行就相当于农业的中央银行,专门负责农村金融规章的制定和实施、农业信贷资金的导向；法国农业信贷银行总行更是发挥了总体指导的功能,国家法律规定了其政府机关的性质,但其自身又具有商业银行的性质.另外,法国农村金融体系上国有、下民营的方式也值得我国借鉴,农村金融的发展要鼓励民营经济融入其中,鼓励市场化的运作,以便增强农村金融的活力与吸引力.

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