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【摘要】保险中介作为不可缺少的市场主体,主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人,针对我国保险中介法制的现状与缺陷提出了完善构想.

【关键词】保险,保险中介,法制

一、我国保险中介法制概述

保险代理人、保险经纪人和保险公估人构成保险中介制度的主体,中介制度随着我国年轻的保险业一同成长.自从我国保险业恢复以来,已陆续颁行了一系列相关法律、法规,开始了迈向法制化的轨道.从总体上说,我国的立法体系属于大陆法系,对保险业的监管规范方式是日本型监管方式,与西德、意大利等国的模式近似,即具有倾向于发展代理人制度,而不重视发展保险经纪人制度的特点.

二、我国保险中介法制缺陷

1.立法制定的相关法规不完善.我国有关保险中介制度立法起步相当晚,我国虽然开始注重“许可证”、“资格条件”等事项,并未建立起规范中介制度的法律体系.仅有《保险代理人管理暂行规定》和《保险经纪人管理规定(试行)》两部效力等级较低和内容相当笼统的规范,并且我国的保险业法律体系中迄今也没有将保险公估人纳入管

关于保险中介论文范文集理的明确规定,彻底遗漏、忽略了其作为中介主体之一的地位.对中介者的职责范围、佣金、责任、组织形式等专业性较强的内容一把抓,并缺乏相关的配套措施,其导致的结果是规范内容不全面,可操作性不强.

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2.监管机构规范力度不够.首先,监管部门职权不清,缺乏足够的权威.这主要表现在保监会与工商管理部门、行政部门职能混淆,保监会的主体监管职责未能实施到位.在监管手段上,行政手段干预过强,法律手段并未处于主要地位,许多法律制裁流于形式,出现了监管真空与监管重复并存的问题.其次,相关监管法规不适应时代的要求.这主要表现在保险中介制本身发展迅速,旧的法规已遭淘汰,新法规迟迟未能出台,即使已出台又未能紧密切合实际,存在的问题未有效解决,真正能发挥作用有效的法律己青黄不接.再次,相关监管法规可操作性不强.

3.保险公司内部控制制度不严格.由于中介者往往不是保险公司的正式员工,内部缺乏健全必要的规章制度,仅注重单纯的揽入业务量与手续费的问题,忽略其业务素质培训及职业道德的提倡,甚至以煽动性的言论进行“误导”,其后果是诱发了中介道德风险的发生,仅把注意力放在佣金这一问题的表层,忽略其职业荣誉感及信誉维护的问题深层,并为中介制度问题的产生培育了滋生的土壤.内控力度的不够是中介制度问题产生的根源之一,严密而健全的规章制度将弥补许多漏洞.

三、我国保险中介法制完善构想

1.建立规范保险中介制度的专门法为主的多层次法律规范体系.首先,建立科学而完备的保险中介制度专门法律体系.专门法律体系是规范的主体,它直接决定了规范质量的优与劣一般应包括以下两个方面:第一是规范中介制的基本法,主要由《保险代理法》、《保险经纪人法》、《保险公估人法》三部法构成,对中介者的概念、性质、职能、权利、义务、责任等做出明确规定,主要体现国家政策的导向及宏观管理,第二是在三部基本法基础上制定中介制的专门性法规.主要对基本法的原则性规定,加以具体化并详加说明,体现、延伸基本法的精神,重视微观层面的调控.其次,建立与保险中介制度联系紧密的配套法规,以形成多层次的法规体系.世界上的任何事物都处于不断的联系中,保险中介制度恰是保险体系中与外界联系的主要桥梁与窗口,它涉及到社会经济生活的许多层面.保险中介制本身的复杂性就决定了它决不是一、两部法规就可以完全规范好的,若没有金融、投资、税收、会计、合同等等各个领域法律规范的配套协调,仅依靠保险中介制的专门法规,想要做到保险中介制度的法律化、系统化,无异于纸上谈兵.

2.监管机构应从法律规范的角度加大监管力度.首先,建立完善的监督组织体系,规范好其职权.其次,保险中介监管主体应加强对中介制度的法律监督机制.中介制度的监督管理应以市场调节作用为基础,法律规范为杠杆走向系统化.除了制定中介人严密的审批及相关制度外,还可以借鉴国外的某些经验.

3.建立并完善保险中介者的内控规范.以法规形式完善中介者的内控制度也是中介制度的重要内容,中介制度虽然是保险中的一个门类,仍具有较强的独立性.从其独特性出发,有必要对保险中介者内部的合法营运、基本素质等以法规形式加以明确规定,不仅如此,还要制定必要的规章制度,对一些保险中介必不可少的因素,如财务制度、用工制度、培训制度等详细地予以说明.除此之外,在高风险业务中,可以由保险公司对相关中介者进行详细的调查和了解,并根据调查结果对中介者权限施加限制.保险中介制度的内控规范也应该与保险中介行业自律结合起来.自律规范可以弥补中介制度内控及政府立法及监管的欠缺,逐步把我国的保险中介制度的规范纳入自我约束、共同发展的良性轨道.

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