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40;法律依据是《宪法》、《劳动法》及有关的社会保障法律、法规,商业人身保险调整的法律依据是《保险法》及商业保险法律、法规.

由于社会保险与商业保险不仅具有其同一性而且具有各自独特的特点,二者在发展的过程中具有相互补充的作用.

三、社会保险与商业保险相互补充

(一)社会保险对商业保险的补充作用

1.商业保险可以对社会保险网络未覆盖的居民给予保险保障.目前,我国社会保险的范围还没有扩展到全体国民,大多社会保险项目还仅限于城镇的国家机关、事业单位、国有企业、部分集体企业,其保障范围是很有限的.比如相当一部分非工薪劳动者至今仍被拒之于社会保险大门之外,商业保险可以使社会保险在遭遇风险后不致惊惶失措,也能平安度过.比如说在医疗方面,首先商业医疗保险可以补充社会医疗保险未保障的部分.我国建立的社会医疗保险是社会统筹、企业、个人账户三者相结合,取代了原有的公费和劳保医疗.社会医疗保险实行费用封顶政策,封顶线以上部分将由商业医疗保险来补充,即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充.其次商业医疗保险可以补充社会保险未保障人群的医疗需求.由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限,其保障的对象仅包括城镇职工,自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来,这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险.

2.商业保险可以对己在社会保险网络覆盖之下,但仍有余力且愿意购买商业人身保险的受保人提供高品质的保障.社会保险的保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、被保险人的贡献、工龄、地位,由国家单方面决定,而且只是满足劳动者的基本生活需求,保障程度仅限于最低生活保障,一般在社会贫困线和在职工资收入之间,保障程度较低.对于那些高薪收入白领阶层想要寻求更高的养老、意外或医疗保障就只有通过购买商业保险来实现,分散个人风险,提高自身生活质量.

(二)商业保险对社会保险的补充途径

1.大力发展健康保险以缓解社会医疗保险的压力.随着我国经济快速发展,人民生活水平的提高,广大人民群众对健康保障的需求日益增长.很多效益较好的企业只能依靠参加商业医疗保险来提高员工的医疗保障水平,因为社会医疗保险只能提供最基本的保障.温家宝总理曾经作出重要批示,指出“逐步发展商业健康(医疗)保险,并把商业医疗保险与社会医疗保险结合起来,不仅有利于满足广大人民群众的医疗需求,而且有利于发展经济、稳定社会”.

2.大力发展商业养老保险弥补社会养老保险的不足,缓解社会保险压力.中国已经步入老龄化社会,可以说是“未富先老”.退休人员日益增多,征缴率逐日下降,欠费数额增加,断保问题日益严重,目前我国的养老保险个人帐户空帐己将近2000亿元.在这种供需失调的情况下,商业保险公司完全可以大力发展养老保险以弥补社会养老保险的不足,缓解社会保险的压力.

3.商业保险应大力支持“三农建设”.党的十六大确定了“改善农村金融服务”的指导方针,“三农”问题己摆上了重要的议事日程.商业保险应该大力开拓“三农”保险市场,建立起多层次、多渠道、多主体的保险保障框架,为构建和谐社会贡献力量.

4.商业保险应因地制宜、开发适当险种.首先,根据我国地域经济发展水平的高低,应开发设计出不同保险费率的险种,以满足各类地区和不同收入阶层的需要.在特区、沿海、沿江等经济发达地区.可以设计高成本、高标准、高保障的保障型险种或生存与保障两全型险种,以开办生存型和普通保障型险种为辅.在一般城镇或经济欠发展地区.可以开办中等保费、中等保额、中等保障的生存型险种和普通保障型的险种为主,以开办高保障型险种和较高成本的生存型险种为辅,并逐步加大承保面,惠及广大社会成员.在占全国人口80%的农村.可以侧重开办一些农民有支付能力并乐意接受的低保费、低保额、低保障的生存型险种或保障型险种,同时适当开办一些中档生存型和保障型险种,满足不同收入层次的农民的保险保障需要,填补我国社会保险在农村留下的空间,这也是商业性保险公司的更好的经营空间.

5.商业保险应细分客户、分类选择.根据客户的职业、生存环境、生活特征的不同,客户群可以细分为工薪阶层、私营企业主、学生和靠务工收入的农民四大部分,根据其不同的特点,有针对性的为其提供保险产品服务.针对工薪阶层,以销售重大疾病和养老保险为主,辅以教育型和分红型产品,针对私营企业主,以销售分红型产品和团体意外伤害保险为主,辅以家庭全国保险保障,针对学生则主推学生平安保险,针对农民以销售重大疾病保险为主,养老保险为辅.

(三)商业保险对社会保险的补充措施

1.新型农村合作医疗保险.新型农村合作医疗可谓已经唱遍大江南北.在新农合的试点城市中,素有南有江阴北有新乡之称.新乡采用的是管办分离的运行模式.即由政府组织引导(政策制定、筹集资金),由中国人寿承办支付业务(基金管理、支付补助),定点医院提供医疗服务(门诊治疗、大额住院),“合管办”实施监督(行为监督、政策执行).资金筹集采用的是中央财政拨款,省、市、县出资,个人拿出一部分共同组成.支付补助报销标准按乡、县、市分别设订比例,另设有报销起付线.新型农村合作医疗模式还在探索之中,相信以后会有更好的模式为农民提供更好的医疗保障.

2.失地农民养老保险.我国改革开放以来,由于城市化的速度明显加快,大量农村土地被征用转为城市或工业用地,出现了大批失去土地的农民.失地农民养老问题也日益引起关注.解决失地农民养老问题我国现阶段采取有以下三种措施:一是政府主导型.即以政府为主导,采取政府补贴,集体缴纳和个人帐户的方式形成保险基金.二是商业保险参与型.即商业保险公司与失地农民签订保险合同,通常以村为单位投保,保费从集体的土地补偿费中支出.三是政府与商业保险结合型.即政府从被征地农民的补偿安置费用中拿出一部分直接划拨给保险公司,同时从财政拿出一笔补贴来建立保险基金.

3.农民工保险.为农民工选择提供保障,必须考虑到以下三点:一是通用性.农民工劳动į

关于社会保险方面论文范文参考文献40;地域流动性较大,在推出农民工保险险种时,保单的设计及展业、承保、防灾、理赔各个经营环节都要考虑到这种流动性.换言之:如何使推出的农民工保险产品,既能满足农民工在不同地点投保(续保),又能满足在不同地点索赔(补偿与给付)的需要,使之具有很强的通用性,这也是应当慎重考虑.二是季节性(临时性).由于农民工的务工生活表现了较强的季节性或临时性,农民工保险产品应按短期险种进行设计.保险经营管理的具体实务工作也应体现多种灵活性,以便使推出的农民工保险适应农民工进城务工生活的季节性或临时性特点.三是经济性.现阶段我国农民的收入水平仍是较低.在研究开发农民工保险产品时,在费率上应当设计为低标准,既要使农民工缴得起保险费,取得一定的保险保障,也要确保保险公司的保险偿付能力,使其不至于发生经营亏损.还应注意的是:在险种结构方面,应逐步完善覆盖面,使农民工的各类风险能够得以妥善的化解.

本人认为商业保险公司经办农民工保险是与国家社会保险制度的全面改革发展同步,国家应当在政策、税收等方面予以鼓励、扶持,让商业保险公司更多地开办相关农民工保险险种,让农民得到更大更多的保险保障和经济实惠,也是对社会保障体系的一种完善.