市场经济类有关论文范文集,与对居民信贷消费问题的经济学相关论文参考文献格式

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【摘 要】在市场经济模式进一步完善时期,我国经济的发展急需促进经济的良性循环,因此提高居民的生活水平,启动居民消费事在必行.本文从经济学的基本理论出发,分析了信贷消费的必要性与可能性,对在此方面存在的问题进行了剖析,并提出了解决问题的相应对策.

【关 键 词】消费函数；信贷消费；对策

1.理论基础

居民信贷消费从属于现代消费领域,是消费领域中要重点研究的问题,同其他经济领域的问题一样,对消费问题的探讨也要建立在相应的理论基础之上.

1.1消费函数等式

（1）凯恩斯的消费函数.收入是消费者做出决策的基础,对消费影响最大.凯恩斯因此而提出绝对收入假说,认为消费者主要根据当前收入来决定消费,其消费函数公式为：C等于ay；其中a为消费倾向,y为实际收入或当前收入,C为消费[1].该公式表明,随着收入的提高,消费比例越来越小,储蓄比例越来越大,因而消费需求不足是不可避免的.

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（2）新消费函数.经济学家弗里德曼的持久收入假说和莫迪里安尼的生命周期假说在凯恩斯理论的基础上又进行了完善.他们认为个人的消费不只是由当前收入决定的,而是由消费者一生收入决定的,其中既包括当前收入,也包括未来收入,即消费者为了平滑一生的消费,要将一生的收入（包括财产）均等地分配给生命的每一期.因此他要在收入多时,多储蓄一些；在收入下降时,通过信贷消费来保证消费水平不降低.其消费公式为

其中括号里的项是消费者个人的一生收入,包括财产；T为消费者寿命[2].（该公式表明,居民每一年的消费都是相等的.此函数为居民利用消费信贷来增加当前消费,提供了理论支持,当然居民信贷消费并不仅仅是为了平滑一生的消费,还有更深刻的意义.

（3）消费等式.主要说明消费的构成.

消费等于当前消费+未来消费

当前消费等于现款消费+贷款消费

（A为利率影响因子）

现款消费是居民根据当前收入所产生的消费；贷款消费又称信贷消费,是指居民根据未来收入所产生的消费；当前消费,又称即期消费,是由现款消费和贷款消费组成；未来消费是居民在未来生活中所进行的消费；未来储蓄是根据未来收入所产生的储蓄.

（4）乘数效用等式.即Y等于C+I其中Y代表收入,C代表消费,I代表投资.公式表明,收入主要用于消费（居民消费+政府支出）和企业投资.收入是消费者做出消费决策的基础,并且当投资量变动时,能使总就业量与收入的

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1.2居民消费的主要影响因素

（1）现款消费对居民消费的影响.在其它条件不变的情况下,现款消费取决于当前收入和消费倾向两个因素,即：当前收入越多,现款消费量越大,而当前收入越少,现款消费量就越少；消费倾向越低,现款消费量越少,而消费倾向越高,现款消费量就越大.所以当前收入越多,消费倾向越大,居民消费就越大.

（2）贷款消费对居民消费的影响.居民能否贷款消费,首先要看他有没有未来收入.没有未来收入,也就不可能贷款消费.但居民不能将全部未来收入都提前使用,必须留一部分用来维持未来的日常生活,因此,居民贷款消费的基础只能是未来收入中的储蓄部分,也就是未来储蓄.另外,贷款效益大小对贷款消费的影响也不可忽视.所以,贷款消费是目前居民消费的主要影响因素之一.

2.贷款消费的积极作用与可能性

2.1贷款消费的积极作用

（1）扩大居民消费,促进经济增长.据报道,1998-2001年,消费信贷分别带动了约400亿元、1400亿元、4300亿元、4100亿元的消费需求,可见,1元消费信贷可以带动1.5元的商品消费.即1:1.5的比例.所以,直接增加最终消费需求,可以拉动经济增长.另外,通过产品销售和服务消费,刺激投资,扩大投资的乘数效应,带动经济增长,如住房、汽车贷款的增加,不仅使住房、汽车方面的消费增加,还刺激了建筑、钢铁等相关行业的发展.

（2）调整消费结构,提高生活水平.由于消费贷款的推动,近几年,我国居民在住房、汽车、旅游等方面的消费支出大幅度增加,相应地,居民的居住条件得到了很大改善,拥有私人小汽车的人也越来越多,旅游教育等成为新的消费时尚.这使得我国消费出现了新的热点,居民消费水平迈上了一个新台阶.

（3）改善信贷结构,减少诸多风险.长期以来,我国商业银行资产负债结构单一,资金来源的主要部分是居民储蓄,而资金运用则主要是发放生产贷款.这一结构存在硬债务与软债权的不对称性,本身就蕴涵着巨大风险.在我国出现买方市场、投资需求下降的情况下,资金运用面临困境,银行风险进一步增加.消费信贷的发展,不仅拓宽了商业银行的资金运用途径,改善了银行的信贷资产结构,消费信贷余额占银行各项贷款的比例不断上升.同时,由于目前消费贷款中的住房贷款主要是以房屋作抵押,风险度较低,因此也提高了银行的信贷资产质量.

2.2贷款消费的可能性

（1）需求给贷款消费提供了可能.并不是所有人都能信贷消费,收不抵支和收支相等的人是无法信贷消费的,他们没有偿还消费贷款的能力.只有支出小于收入,才具有信贷消费能力,并且储蓄越多,信贷消费能力越强.从我国的情况来看,城市居民中的富裕农民具有一定的储蓄,甚至有些人储蓄还相当大,他们掌握着10万多亿元居民存款的大部分,人数约有6亿人,是当前我国信贷消费的主力.所以,从目前来看,我国城镇居民生活水平需要进一步提高,农村一般商品和家用电器的市场前景十分广阔,亟待开拓和发展.

（2）供给为贷款消费提供了条件.这里所提的供给指的是提供信贷消费的能力.目前,我国银行存贷差为4万多亿元,也就是说,银行没有贷出去的存款有4万多亿元,其中很大一部分可用于消费信贷.从流量来看,近几年,我国每年居民存款增加几千亿元,2002年更是大幅度增加,达上万亿元,这说明我国居民现款消费相对减少,储蓄倾向上升,并直接导致我国内需不足；但另一方面当前储蓄的增加也大大增强了商业银行提供消费信贷的能力.并且当前储蓄的增加必会带来未来储蓄更多的增加.

（3）经济发展给贷款消费创造了良好的氛围.近几年,我国居民消费一直处于平稳增长阶段,社会消费品零售总额的实际增长率一直都在10%左右.经济增长速度的提高往往得益于投资净出口的快速增长,而近几年的增长很大程度上依赖政府投资的增加；净出口的增长受国际因素的影响很大,不确定性也很大.因此,从长期看,要保持宏观经济的持续快速增长,还需要大力着眼于最终消费.除了要保证居民收入水平的不断提高和改善社会保障制度外,还要进一步发挥消费信贷的作用.

3.居民消费信贷现存的问题

（1）居民信贷消费意愿不够强烈.由于目前我国居民的收入增长水平不高；消费者的收入预期下降而支出预期上升；消费信贷的成本,既贷款利率较高等因素的影响,直接影响了居民日常生活方面的贷款积极性.

（2）银行提供服务的动力不够充足.尽管消费信贷利率比预期相对过高,但横向比较,消费信贷利率相对其它贷款利率较低；另外,商业银行对此管理难度大,管理成本高；从根本来讲,商业银行追求利润的动机不足.这势必影响为居民

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