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学会巧用银行金融创新产品,即可满足不同发展阶段的中小企业的多样性融资需求

“融资难”是多数中小企业在成长过程中呼声较高的普遍现象,但学会巧用银行金融创新产品,即可满足不同发展阶段的中小企业的多样性融资需求.

自身造血能力不足：亟需融资“雪中送炭”

“真的要感谢J银行！”这是K公司总经理于先生在谈及公司发展历程时经常感慨的一句话.

2004年,于先生辞去原有工作,带着自己的团队,成立了K公司,主要从事身份证识别产品和网上银行机具的研发、生产和销售,客户群主要为银行等金融机构,从此开始了创业的历程.

随着网络技术的发展,人们在工作中越来越离不开互联网,但也存在企业网络安全等诸多问题.K公司基于市场需求,推出了自主研发和定制的嵌入式操作系统专用上网机,得到市场的广泛欢迎,仅此一项产品就已占到公司主营业务收入的八成；而随着二代身份证的广泛使用,身份证识别设备也拥有了广阔的市场空间.K公司在业内的知名度逐渐提升,签约量也随之不断增加,进入了快速发展期.

K公司上网机具产品由电脑设备、辅助配件及软件三部分组成,在结算方面,银行等下游客户一般采取货到并验收合格后付款80-85％,设备加电验收合格后付款15％左右,剩余5％作为质保金在保修期满后支付；与上游供应商结算方式为采购部分硬件和系统软件需支付全额货款,产品组装及运输费用预付50％、货到付30％、留尾款20％,付款周期3-4个月.

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订单回款与生产投入的时间差造成了K公司日常运营资金流的紧张,且随着业务的快速增长,其资金紧缺程度也随之增加.2009年,K公司一度因资金流趋紧而陷入发展瓶颈.于先生回忆说：“当时我们没有实物抵押,只有几项实用新型专利,就带着这些专利四处找资金,融资成为头号难题.”

实用新型专利权质押：及时解决“燃眉之急”

就在K公司一筹莫展之时,通过介绍,于先生了解到J银行有一项实用新型专利权质押贷款业务.在多次碰壁之后,抱着试试看的心理,推开了J银行的大门.

客户经理李先生热情地接待了于先生,并耐心地聆听了他的资金困境.再经过对K公司资料的仔细研究,李先生认为K公司的融资困境不难解决.

首先,K公司主营上网机和二代身份证阅读核验设备,产品主要销售给银行等金融机构,以往年度仅小规模供货,年销售收入在千万元以下,2008年后合同订单开始快速增长.2007--2009年,K公司实现收入分别为900万元、3700万元和6600万元,净利润分别达到140万元、480万元和630万元.2010年,K公司继续与原有银行客户开展合作,进一步追加上网机具和二代身份证识别设备的销售,并签订了框架性采购协议.此外,还与多家金融机构进行洽谈,整体销售情况较为可观.

同时,作为高新技术企业,K公司十分重视研发工作,自成立起年均研发费用占主营业务收入的5％左右.目前,公司员工55人,其中研发人员30人,公司80％的员工拥有大学本科或以上学历.二代身份证识别设备主要由读卡适配器、身份证读卡机具两部分构成,读卡适配器是K公司自主开发的产品,并已获得国家知识产权局颁发的5项关于“智能卡读卡转换器系列技术”的实用新型专利证书.除此之外,K公司还有另外10项专利证书,共拥有15项实用新型专利.此外,还与一批研发实力较强的公司、科研机构进行合作,创建技术资源共享平台,以稳固公司的技术优势和研发实力.

综上,K公司具有一定规模,拥有较强的技术和产品优势,随着上网机项目合作的逐步深入及二代身份证识别设备的普及,业务进入新的发展阶段,是银行支持的科技型中小企业.但由于在上下游结算中处于弱势地位,相对于合同额和项目周期而言,日常资金尚显紧张,需要获取外部融资解决资金缺口.

从传统角度看,K公司可以自有房产作为抵押向银行贷款,但鉴于公司的办公楼为租赁,且公司名下没有其他可被银行接受的实物资产,无法通过传统的实物抵押方式获取贷款.

基于K公司的基本情况,李先生向于先生介绍了专利权质押贷款业务.这项业务是以中小企业或中小企业主所拥有的知识产权为质押,向企业发放用于满足生产经营过程中正常资金需求的贷款产品.要求的条件包括：申请企业为经工商行政管理部门核准登记,并办理年检手续；依法进行税务登记,照章纳税；产权关系清晰,有必要合理的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；企业信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,有还贷来源和良好的还款意愿,能按期还本付息,在工商企业资信网、人民银行企业征信系统及其他金融机构等无不良信用记录,愿意接受信贷结算监督及信贷资金使用过程跟踪监督；注册地位于北京市行政区划范围,有固定住所和生产经营场所、相对稳定的员工队伍；财务结构合理,资产负债率适度；等等.

同时,作为质押物的知识产权限为发明专利权、实用新型专利权和商标专用权中的一种或几种,须已被国家相关主管部门依法授权,是合法有效专利；并且是借款企业经营的核心专利或核心技术或核心无形资产,正处于实质性的实施阶段,已形成产业化经营规模,具有一定的市场潜力和良好的经济效益等.

听了李先生的介绍,于先生立即向J银行递交了借款申请.J银行经过认真评审,以15项实用新型专利质押并由公司实际控制人于先生提供个人无限连带责任担保,向K公司提供了1000万元的短期贷款额度.

转机发生在最危急的时刻.在J银行的支持下,K公司度过了难关,走上了更快、更好的发展道路.

及时有效后续支持：再为企业“锦上添花”

凭借实用新型专利质押获得的第一笔贷款,K公司顺利开展业务,经营状况良好,财务状况稳定,进入良性循环的扩张发展期.怀着感激之心,K公司积极配合银行,如约按期还款.

第一次的合作愉快,给双方以后的长久合作开了一个好头.同时,良好的市场前景也增强了K公司的发展信心.此后,K公司又以同种方式在J银行申请并获得了第二笔贷款.

而今,良性发展的K公司迎来了新的飞跃.于先生感慨万分：“从长远角度看,银行能给有心发展௚

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的确,实用新型专利质押贷款拓宽了中小企业融资之路,以一种崭新的融资模式,为广大中小企业提供了成长的驱动力.

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