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[摘要]近几年来,中国汽车经济发展势头强劲,为了适应我国汽车产业的迅猛增长,发展汽车金融成为当务之急.本文基于对中国汽车金融服务现状的分析,针对我国汽车金融在当前面临的困境,以及如何促进我国汽车金融的发展及突破进行了探讨.

[关键词]汽车产业；金融服务；发展

[中图分类号]F272[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）44-0149-02

1我国汽车产业的现状

虽然我国的汽车产业起步较晚,但随着中国融入国际的步伐不断加快后,汽车行业开始进入高速发展阶段,逐步成为我国国民经济的重要支柱产业,同时也促进了经济增长与经济的稳健发展.2009―2013年,中国的私人汽车保有量由4574.91万辆增长至10501.68万辆,增长幅度日趋增大.与此同时,载客载货汽车的数量也在与日俱增.除此之外,汽车产业的零售额与投资额也在不断攀升.据最新数据表明,2014年1―7月,全国汽车零售总额达到18321亿元,同比增长10.1%；汽车制造业固定资产投资总额达到5495亿元,同比增长11.2%.由此可知,在汽车市场需求的不断增长的情况下,汽车产业的相关金融服务及配套措施也亟须完善.

2我国汽车金融服务的主要参与主体及其特征

汽车金融服务是指在汽车生产、销售及售后一系列过程中提供资金借贷等的金融服务,为汽车产业与金融业交叉衍生出的行业.在我国,汽车金融服务的参与者主要包括汽车经销商、银行、保险公司、汽车金融公司等.

2.1商业银行

作为金融体系中重要的组成部分之一,商业银行在汽车金融领域也同样有重要的地位.它的作用是直接参与汽车信贷业务,提供个人消费者或汽车制造商,汽车经销商的融资需求；同时也提供资金给其他汽车金融机构,如汽车金融公司根据其流动性不利的情况可以向商业银行金融资金拆借等.

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但由于组织架构的问题,导致银行在汽车领域缺乏专业性,因而商业银行的影响逐渐下降.

2.2保险公司

汽车金融是汽车服务环节中不可缺少的一部分,但汽车金融业务的发展与成熟离不开与之配套的贷款保证体系.无论是社会管理部门,还是汽车金融服务供求双方都会尽量规避风险.而保险公司正是从事风险管理的商业机构,其经营生存的根本就在于风险的客观存在.保险公司可以帮助银行和汽车金融公司有效地规避风险,积极促进汽车金融服务业的发展.因此,在汽车金融服务领域,保险公司是极其重要的参与者.

2.3信托公司

信托公司的金融中介职能是在第二次世界大战后得到发展的.近年来,为了赢得更广大的发展空间,越来越多的信托公司倾向于投资组合多样化.自20世纪70年代以来,以信托公司为首的非银行金融机构也开始积极探索、开拓新的业务领域,并采取许多措施来提高自身竞争力.其中,建立专业的汽车金融服务机构就是信托公司为了减少法律对其的限制的手段之一.

2.4汽车金融服务公司

由于汽车行业都有自己的专业技术、特色,使得金融机构需要具备较高的专业知识来进行评估.正因如此,汽车金融服务大多都是由专业汽车金融公司提供的.汽车金融服务公司一般隶属于汽车销售母公司,主要业务是向销售商及消费者提供贷款或租赁服务.在其他发达国家,汽车金融公司的平均利润贡献率的盈利占母公司30%～50%,已成为各大汽车行业的主要利润增长点.

作为推动母公司汽车销售的一种手段,汽车金融服务公司具有整合资源能力强,风险控制经验丰富以及可提供销售到售后一系列全面服务等优势.同时,汽车金融服务公司还拥有可以打变相的价格战的优势,而商业银行却不行.

3我国汽车金融当前面临的困境

由于消费方式的改变与汽车行业的发展,如今大部分私家车的销售都是通过融资,只有一小部分是现金购买,这也推动了汽车金融服务的发展.从中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司正式成立至2012年,国内先后陆续成立有13家金融汽车公司.尽管如此,汽车金融服务公司仍面临着不少的困境：

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3.1信息不对称

由于我国普遍存在着信息不对称问题,同时市场的道德风险和逆向选择存在,实际上金融市场存在着客观的信贷配给行为.信贷配给不仅表现为市场机制的价格反映,也是金融市场主体的本质属性.因此,尊重小额信贷配给主体选择,才能充分发挥金融资源的配置效率,否则只会增加金融机构的不良资产的浪费和金融资源的效率损失.

3.2融资渠道单一且成本过高

尽管近年来,由于《新办法》的颁布实行,中国国内的汽车金融公司的业务范围得到一些扩展,但依旧与西方发达国家相去甚远.尤其是在融资方面,由于商业银行的大多数业务汽车金融公司都无法涉及,并且从母公司获得的财务支持也十分有限,再加上经营风险等诸多问题,使得汽车金融公司运作成本居高不下,很大程度上削弱了其本身的专业优势.

3.3完善的个人信用制度尚未建立

我国目前的个人信用体系还处于一个十分落后及不健全的阶段,大量的客户详细信息难以获取.由于缺乏完整系统的个人信用体系,导致信用评估成本高,信贷门槛过高,信贷手续烦琐,使得难以提高风险防范的效率,也同时增加了经营风险与经营成本,不利于汽车金融的良性发展.

如何撰写论文综述
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3.4税率过高与地方保护主义盛行

在我国,汽车上的税费涉及范围广且金额较高,在很大程度上影响了汽车消费.在汽车消费领域,除了要缴纳消费税,还设置了购置费用.除了这些固定的费用,还有许多停车费、过桥费和使用高速公路等附加费用.除此之外,汽车消费的主要障碍还有地方保护主义.各级地方政府在使用汽车的过程中设立了各种其他收费项目,有些地方的收费种类多达12种.

3.5汽车金融的相关专业人才稀缺汽车金融是一个专业化的领域,只有熟悉复杂业务的金融专业人士才可以在业务中发挥重要作用.然而,从我国的现状来看,这样的专业汽车金融人才十分稀缺,再加上没有实行有效的汽车金融公司高级管理人员的评价和考核制度,中国汽车金融的发展也因此受到一定的阻碍.

4发展及突破我国汽车金融的建议

根据上述分析可知,我国尚处于汽车金融发展的起步阶段,还存在诸多不成熟之处.为此,本文提出如下建议：

4.1加强国内信用体系及配套法律法规建设

集中社会资源,加快建立完善社会个人信用体系制度,对汽车金融公司的发展起着至关重要的作用.应借鉴国外先进经验,建立征信法律制度,完善担保法,加强消费者立法保护.建立完备的风险管理体系,构建个人信用体系,建立失信行为的惩罚机制,加强风险评估体系的建设.

4.2建立专业性汽车金融服务主体

建立专业性的汽车金融服务机构,比如说独立的汽车金融公司、中外合资汽车金融公司和