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一、国外汽车金融发展简述
追溯到一百多年前国外的汽车金融服务业刚起步,现在国外的的汽车金融服务业已经发展到了相当的程度,例如德国和美国,在汽车的信贷业方面德国75%、美国85%.汽车金融服务的主体包括金融机构和非银行金融机构,其中包含商业银行、信贷联盟、信托公司、汽车金融服务公司.其中汽车金融服务公司最为专业和可靠,因为它在汽车的销售前后都能很周到的提供产品和服务.国外,在申请汽车信贷的时候用户信息是共享的,因为要共享个人的信用等级和各方面的抵押情况,在全面信息的联网的前提下办理贷款时更加简单快捷.在美国,他们的制度相当的健全和开放,所以汽车金融公司能很充分的施展自身专业和技术方面的大优势,相反在没有政策扶持的其他金融机构中,在这一新兴行业中占据不到主要地位,而是各大汽车金融公司提供简单方便一条龙服务更能被客户接受以便更加快捷的办理业务.
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国外汽车金融业是在20世纪20年代前后发源的,汽车金融发展最早的国家是美国,以通用汽车为首于1919年创立了通用汽车票据承兑公司,汽车金融服务机构专门承兑或贴现通用汽车经销商的应用文账款票据是他的创立目的.消费者购车方式山全额支付向分期付款的重大转变是汽车金融公司创立带来的最大贡献.紧随其后德国的大众集团于1930年推出了著名的甲壳虫购车储蓄计划,成为了汽车金融服务向社会融资的可行案例,随着汽车业的生产规模和其消费市场的逐步增大,以及金融市场及社会信用制度的建立和完善,汽车金融服务逐渐形成“融资一信贷一信用管理”良性循环模式.
在国外汽车金融业是一个可以促进汽车产业发展的独立
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北美和欧洲的汽车金融服务也发展相对其他国家要成熟很多.北美的汽车金融模式主要是直接面向客户提供金融服务,其业务分为产品咨询、融资、零部件供应、售后维修保养、租赁、保险、车型置换、抵押以及旧车处理等领域,从而形成了相对完整的产业链,这条产业链对汽车产业开发市场起着及其重要的辅助作用,几大汽车制造商垄断了汽车市场.大众汽车金融模式是欧洲模式最具代表性的,针对经销商提供服务是它的特性,然后通过购买者可向经销商申请贷款从而达到汽车信贷的便利性,这样银行也加入了开发市场,最终汽车金融公司,制造商和银行来平分利润.
世界汽车金融市场规模的逐步扩大,导致竞争的逐步加剧,现代化、多元化和国际化的趋势发展是国外汽车金融服务业的发展趋势.所谓现代化就是说在汽车金融业务中电子信息技术的应用,利用国际互联网处理业务是近期目标；其中多元化就是说汽车金融服务的类型、服务对象以及地域等各方面的多元化.汽车金融服务要从传统的购车信贷逐渐达到汽车业的衍生消费以及其他个人金融服务,从而满足不同消费者的金融需求；汽车金融服务也不再为单一的品牌服务,而是发展到为全面的汽车品牌服务；汽车金融公司将会更人性化,为不同的客户提供他们所需要汽车品牌的服务.国际化汽车生产商利用跨国公司进行全球性质的组织生产、销售和提供金融服务,通用、福特、大众和丰田正在控制全球市场,它们垄断全球大约70%的市场,相应的汽车金融服务也正向互相合作的方向发展.
二、国内汽车金融发展简述
十年磨一剑,国内汽车金融以进入主流发展序列,但是与国外相国内汽车金融还属于雏形,汽车金融的理论研究也很少.近几年,有些学者开始研究中国汽车金融的发展,主要研究基本集中在以下几个方面：（1）讨论我国汽车金融的发展是靠资金实力雄厚的银行还是利用专业化的汽车金融公司.两者之间优势与劣势相对明显,一个属于专业性强,与汽车产业关系密切,业务专业更与消费者息息相关；一个是以雄厚的资本和网点分布为基础,成本很低,这样可以保证比较低的贷款利率,目前在我国,银行相对比汽车金融公司有优势；（2）有些学者提出如何引进国外汽车金融公司与其发展方向,其中有准入条件、金融监管等很多问题,因为我国汽车金融还在发展初期,还无法与发达国家的汽车金融服务业竞争；（3）关于我过怎样完善汽车金融的市场宏观环境,也就是说信用体系如何建立.
汽车业和金融业的有机结合导致了我国汽车金融的兴起.从去年的宏观经济的指标看,汽车工业已经成为带动我国经济增长的支出产业之一.汽车工业和金融业相辅相成,支持汽车业是金融业的义务,汽车业也给金融业添加了新的研究课题.从汽车也来看,一方面近几年汽车的生产力有了显著的提高,另一方面,市场需求有待提高,致使生产能力平均闲置率高达30%.这一情况和我国的现实情况不一致.原因固然有很多,其中缺少金融业的服务必然是一个重要的因素.所以,当务之急是要大力推动我国汽车金融服务业的发展,对推动汽车业的发展,扩大内需.
近年来我国大的汽车金融服务市场已步入正轨,国内形成了以汽车金融公司、商业银行、汽车企业集团财务公司的三足鼎立格局.在中国特色的经济发展中,商业银行的优先权淋漓尽致的提现在了汽车金融服务市场.反而企业的汽车金融公司没有发挥特别积极的作用,截止到2014年,有十三家汽车金融公司在国内建立起来,但是大部分都是外资公司,国内的汽车金融公司比较逊色.在中国特色的商业银行为主的汽车金融服务产业中逐渐也显现出一些问题,比如提供服务和产品研发的专业程度,多项业务处理效率较低,风险与担保的评估和规划的欠缺等,都有待于不断改进.我国现在应做的是结合中国汽车市场的实际情况学习国外丰富的经验,加强汽车服务机构的建设,信用评估值的稳固,稳定的资金投入,拓展中国特色的专业化服务产品,只有这样才能让中国的汽车金融服务业稳固立足.
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