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[提要]随着我国货币基金的销售模式在市场逐渐趋于稳定的状态下,其发展的新方向也成为金融、银行业努力寻找突破的主要探索方向.自余额宝出现以来,它带领着“宝宝军团”正在以一种新型销售模式掀开互联网金融的新篇章.本文通过余额宝分析电子商务平台上的新型基金销售模式,预测其未来发展方向,并提供参考意见.
关 键 词：余额宝；运营模式；货币市场基金
本论文属于校级科研创新基金项目（项目编号：XSKY1417ZD）
中图分类号：F83文献标识码：A
收录日期：2014年12月8日
一、“宝宝军团”发展史
2013年6月,支付宝网络技术有限公司开通余额宝功能,与天弘基金合作推出第一支互联网基金.一年时间内,余额宝的资金规模便达到5,742亿元,占同期货币基金市场规模的35%,基金市场的11%,增利宝也在短短半年时间从零跃居国内最大规模的货币基金.在余额宝成功的刺激下,基金业纷纷寻找互联网平台.百度百发、苏宁云商零钱包、腾讯理财通等“类余额宝”产品相继出现.据不完全统计,在2014年初,市场上仅直接取名为“XX宝”的理财产品已达20余只.一时间,互联网理财迅速风靡.传统金融机构也开始积极开展互联网金融之路,平安银行推出的“平安盈”、工商银行的“天天益”均采用T+0线上申购.2013年,互联网金融元年开启.然而,就在互联网理财呈现井喷式的发展时,“宝宝”们的收益却在2014年春节后逐渐下降,开始由当初的6%降至5%,直到如今直逼4%.有人认为,第三方支付在网上基金销售方面应该没有什么特别大的发展余地了.“宝宝”们站在4%年化收益率的路口,未来到底如何发展?
二、余额宝的创新运营模式
（一）基金公司和电商平台的联合.余额宝开创了基金公司借助电商平台直销基金的“一键式销售”新模式.余额宝的实质就是将货币基金嵌入到支付宝系统之中,天弘基金是增利宝的销售者,支付宝用户则是购买者,支付宝作为中间通道沟通了基金公司和购买者.
但是,这又不是简单地在淘宝上兜售基金――早在2012年,货币基金淘宝直营店就已正式开张,但销售量并不理想.余额宝之所以如此成功,一方面它除了具有增值功能,同时还可用于消费,甚至可以称为“第二代支付宝”.客户“捎带手”享受理财服务,并把理财服务和生活需求自然紧密地结合在了一起.在银行系宝宝军团中,规模最大的是兴业银行掌柜钱包,规模为519.34亿元,远远低于余额宝的5,741.60亿元.人们将资金放入到余额宝当中,不仅仅是为了理财,更是因为方便消费.另一方面,基金公司依靠支付宝强大的品牌吸引力和信用背书,成功抓住了80、90年代青年人的眼球.这些人收入不高,很少有人去购买理财产品；但是他们又是使用支付宝的主要消费群.因此天宏基金借力支付宝,成功地填补了这块巨大的市场空缺.
（二）以“亲民”路线销售基金,回归货币基金本源
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余额宝向大家呈现的,是集理财增值、消费购物、转账提现于一体,解决了客户管钱、挣钱、花钱的一揽子需求.客户不需要亲自去银行或基金公司签订协议,也不需要了解相关的专业知识.只要动动鼠标,不仅可以享受更全面的一站式生活平台服务,而且更便捷地享受到理财服务.客户接触和感知理财服务的方式发生了变化,在传统金融领域得不到理财服务的人将可以通过网络体验理财服务.
传统的理财产品营销总是一味地在强调“赚钱”,但我们应该意识到理财只是基本需求上的衍生需求,理财的本质是更好地服务于生活.既然如此,基金销售的目标就是如何能够帮助客户更便利、更快乐地生活.余额宝正是明白了这个道理,创造最极致的客户体验,在方便人们生活的同时,也为普通人赚点“小钱”,给人们的生活带来快乐.以前一直高高在上的理财产品,正在放低身段、尊重客户、敬畏市场,通过余额宝感知客户需求.也正是这种“捎带手”的新模式,掀起了全民理财热潮.货币基金正在褪去其复杂的外表,把简单留给客户,做极致简约的产品,这样才能获得大众的认可.
三、基金淘宝店与余额宝模式对比
2011年冬天,博时基金入驻淘宝,开启了基金淘宝销售的互联网之路.然而,基金公司对淘宝直营店并没有表现多大的兴趣.截至目前,还未有一家基金公司新入驻淘宝.与余额宝相比,同样是借助电商平台销售基金,为什么淘宝基金店表现平平,甚至有很多基金零交易量下架?基金淘宝店为何难以复制余额宝的成功?
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（一）余额宝直接绑定支付宝,购买程序上更加便捷.淘宝基金店的产品虽然相对于线下产品已经简化了大部分程序,但还是需要经过筛选、加入购物车、支付等一系列流程；但余额宝一键便可购买；另一方面,在淘宝基金店购买基金后也不能如余额宝一样每天打开手机便可查看收益,两相对比,消费者心理上会更加偏爱余额宝.
（二）余额宝依靠阿里巴巴背书,基于其大数据的挖掘,充分降低其流动性风险,更能得到投资者的信任.目前进驻淘宝的基金公司不乏有名的基金公司,如富国、广发、兴业等.但与阿里相比,名气根本不能相提并论.余额宝之所以能一炮而红,最重要的原因就是阿里广泛而忠实的客户基础.阿里运用其积淀近十年的大数据,通过消费者的交易过程分析其消费行为习惯,从而对趋势做出预测.如此,余额宝才可以面对“双十一”这样的事情而没有出现流动资金不足的风险.
（三）余额宝首推零钱理财概念.余额宝出现之前,大量的资金沉淀在支付宝中.余额宝出现后,零钱放在余额宝中,不仅有高于银行存款的收益,其流动性又不受影响,这是每一个淘宝用户都不能拒绝的“诱惑”.淘宝基金店的货币基金虽然也是一元起买,但其流动性不如余额宝,不能直接用于消费,投资者只能用专门的一笔资金用于投资理财,其概念明显不如余额宝诱人.淘宝基金店虽然也是货币基金销售的一个创新渠道,但它的发展还需要人们消费习惯的逐渐改变和客户的逐渐积累,也许是一个较长期的过程.但可以肯定的事,基金的互联网营销必将成为销售基金的一条重要渠道.
四、余额宝未来发展探讨
随着银行拆借市场资金的宽松和决策层的加强管理,余额宝收益率自2014年开始便不断下跌,市场上唱衰余额宝的声音也此起彼伏.更有报道称余额宝已经遭用户抛弃,大量资金正在逃离.余额宝真的已经走到了尽头了吗?在探讨余额宝的出路之前,我们应该了解余额宝为什么会存在.
本篇论文来源 http://www.sxsky.net/jingji/09750.html
我国银行过大的存贷利率空间一直是一个问题,余额宝就是发现并利用了利差.它的大部分资金通过协议存款回归了银行体系.因此,余额宝的生存之道就是把银行一部分的“既得利益”拿出来归还给储户,实现储户财富的资产增值.投资者从余额宝那里得到了高于银行的存款利率,自然余额宝会受到追捧.因此可以说,余额宝的快速成长,源于我国互联网的快速发展和金融的发展不足.利差是余额宝存在的理由,钱荒又是余额宝出现的时
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