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农村金融方面论文范文参考文献,与我国农村金融体制改革与金融市场发育相关毕业论文格式模板
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动提供了必要条件.当要素商品化、货币化、资本化发展到这个阶段,金融市场必然会得到充分的发展.但是,由于当前我国农民还要通过劳动力价格剪刀差（农民工和市民身份差别）、土地价格剪刀差等形式为国家工业化、城市化提供资本原始积累,农民所拥有的劳力、土地等要素还处在半商品化阶段,离商品化、货币化、资本化的目标还有较长的距离.在这种情况下,要求农村金融市场有一个较大的发展,或者是较为充分的发展,是不切实际的幻想.随着我国农村经济体制改革不断深化,农村金融体制存在的一些根本性问题逐步显现出来.突出表现为：市场化程度较低,计划经济的色彩浓厚；金融机构职能定位不够明确,很多领域存在空白；农村资金被大量抽离,“资金贫血”相当严重；农村信用环境恶化,自我发展能力差,等等.由此而引发了这样一个问题,即农村经济的发展,农村产业结构的转型升级,特别是农业产业化、农村工业化、城镇化以及农村经济活动组织化程度的提高,使得农村金融供需缺口存在持续扩大的趋势,而农村金融供给不足逐渐成为农村经济发展的“瓶颈”.农村金融的需求与供给,如果不进行金融创新,并大量增加金融供给,农村金融供需缺口将持续扩大.供给短缺是农村金融问题的集中表现,农户和中小企业的金融需求得不到满足是农村金融的主要矛盾.由于国有商业银行退出农村,造成农村信用社“一家独大”,农村金融缺乏竞争,市场机制无法充分地发挥作用.不仅如此,大量农村储蓄资金还通过邮政储蓄和商业银行吸储等渠道流出农村,加剧了农村金融供给的紧张.中国农村金融体制改革到今天,有利于农村金融资源留在农村和促进城市金融资源向农村流动和倾斜的机制远没有建立起来.国有商业银行仍然是农村资金外流的主要渠道,在中西部地区的许多农村,农村信用社实际上已经现实地成为向农户和农村中小企业提供金融服务的唯一的正规金融机构,但是其垄断性经营不利于服务效率的提高和优化.邮政储蓄改革虽然有所突破,但在农村领域的信贷业务仍然相当有限,邮政储蓄仍然是农村资金流失的一个大“漏斗”.邮政储蓄向农户和农村中小企业提供政策性信贷的机制还没有建立起来.
当前我国农村金融发展面临的主要问题是：农村金融体系的结构性缺陷和功能性缺陷并存.前者表现农村金融空间结构失衡和农村金融组织结构失衡.我国农村金融组织体系的现实情况是,在农村金融领域里,包括农业银行在内的国有商业银行在农村的金融业务上基本上是呈收缩状态,尤其是县和县以下地区,而农村合作基金会现在又已经清理撤并,农业发展银行也不能有效地发挥农村政策性金融组织的功能,农村信用合作社本来是满足农村金融需求最主要的机构,但这些年来已经基本上失去合作金融的性质.从而导致农民现实的金融服务需求,不能通过现有的正式金融机构的服务得到满足.
农村经济的发展后劲在很大程度上和农村金融市场的发育程度密切联系在一起.温州是我国民营经济较为发达的地区,民营企业在二、三产业的比重高达92%以上.温州民营经济的蓬勃发展固然有力地推动着市场经济的迅速发育,但是,温州民营经济的持续发展又受制于农村金融市场的不发展,使得温州民营经济的发展长期缺乏正规金融市场的支持.在这种情况下,固然出现了各种各样的非正规的地下金融组织,但民营企业通过非正规金融机构获得资金来源,却要付出很高的成本,面临着极大的风险.早在1998年,中央就出台了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,表明政府对待非正规金融的政策,就是一句话,即出现问题就予以取缔.这就必然极大地限制了非正规金融的生存与发展空间,给农村金融市场的发育设置了难以逾越的障碍,严重地扭曲了农村金融市场的供求关系,导致非正规金融市场的利率大大偏离了均衡价格.根据世界上许多发展中国家的实践经验,农户如果不能从正式的金融系统取得资金,必然转而从非正式金融系统寻求资金来源.改革开放三十多年来,虽然中国政府对民间金融采取限制乃至取缔的政策,但是,民间非正式金融活动不仅没有停止过,在有些地区（如浙江温州、台州地区）,有些时期还相当活跃.据调查,目前民间借贷在中国农村广泛存在,温州民间借贷的“盘子”已占到整个农村市场总量的三分之一,经济欠发达的农村占一半左右,在落后的县市,民间借贷的比例甚至高达三分之二.民间金融“会”曾经是中国民间广为流传的一种信用形式.这种信用形式一般是由发起人（“会主”）邀请平时较为亲近的一些人（其他与会人称“会脚”）参加,商定活动时间并按期进行,每次收集一定数量的会金,或由会主排定,或由抽签、摸牌、掷骰子等其他方式确定,轮流交由一人使用借以互助.会主优先收取第一次会金,以后依序轮流交会脚使用.有的是采取标息进行竞争,以标息最高者得会（标会）.先得会金的会脚在应会时除了付还会金外,还需增付利息,后得会金的会脚则在收回每次所付的会金外,还可增加一笔利息收入.“会”的类型有：按会前约定的次序轮收的称为“轮会”；以摇骰方法确定收会的称为“摇会”；用投标方法竞争得会的称为“标会”.改革开放以后,随着农村商品经济的蓬勃发展,农村资金供求矛盾日趋突出,“金融互助会”这种古老的民间信用形式在温州农村又重新活跃起来,其活动形式多种多样,名目繁多,会中有会,情况复杂,规模庞大,涉及面广.以“合会”形式筹集资金是一种古老的金融互助形式,以前主要用于解决诸如建房、婚嫁、购买耐用消费品等大宗开支,20世纪80年代以后,则更多地转化为借助高利进行筹集生产经营资金的手段,并产生一批专门经营合会的会主,他们以组织者的身份,优先获得第一次会金,同时牟取暴利.民间合会的出现,既对温州经济的快速发展起了积极的支持和拉动作用,也向金融体制改革和金融监管提出新的课题[4]（pp.205-208）.
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农村金融的功能性缺陷,首先表现在农村金融的“有效性”程度低.按照现代经济学的观点,衡量金融市场是否具有“有效性”,其标志不外乎以下四个基本点：一是能否吸引众多的交易者,市场秩序是否良好,市场交易成本是否低?二是金融市场价格能够有效地反映市场供求、并有效调节市场供不应求,使之趋向均衡；三是金融市场价格能够及时准确而又全面地反映所有公开信息；四是金融市场的资金能够根据价格信号迅速地、合理地流动,实现资金资源的优化配置.由于第一点是前提条件,这个前提条件不存在,其他三个基本点也就随之消失了.既然农村金融市场的“有效性”极弱,农村金融市场的功能必然是残缺不全的.农村金融市场的功能主要包括：融通资金、优化资金、转换资金、调节资金、调节经济、调节价格,等等.
三、我国农村金融体制改革的阶段性成效
我国经济体制改革是从农村起步的.伴随着中国农村经济体制改革的深化,农村的金融体制改革也逐步进行,取得了以下主要成就：
第一,农村信贷资金从国家计划配供到逐步按市场原则优化配置.长期以来,中国农村金融体制存在的一个主要问题,是国有银行的国家机关性质太强,它们的很大一部分活动,是为国家的政治和政策服务的,而不能单纯从市场经济的运行机制考虑.与其相联系,中国农业银行的资金投入,在相当程度上带有行政配供性质,或者说,在相当程度上仍然是货币配供机关.如果不进行根本性改革,就无法实现从计划经济向市场经济转轨.改革的关键,就是把政策性业务与经营性业务分开,建立专门性政策性银行,即中国农业发展银行,同时大力发展商业性银行.农业是价值生产率低的弱势产业,在市场竞争中处于不利的地位；农村是弱势群体比较集中的地区,农村金融是金融行业比较弱势的一部分,迫切要求国家必须对农村金融给予政策上的扶持.改革开放初期,由于中国农业银行的政策性业务与商业性业务交织在一起,往往出现政策性贷款与商业性贷款相互挤占,以及政策性亏损掩盖商业性亏损,如果不加以改革就谈不上推进银行的企业化经营.伴随着农村信贷资金的财政划拨和计划供应体制的彻底打破,信贷规模由总量的指令性控制和层层下达指标,逐步转向总量的指导性控制并根据风险指标实施市场化调节.农村商业性金融机构经过渐进式改革,公司治理结构初步建立,经营机制发生重大变化,风险管理明显改善,支农资金由事前计划、定向投放,逐步发展到适度错位竞争、按客户需求和市场信贷条件实施商业化配置,农村信贷资金市场化配置程度和配置效率显著提高.
第二,农村金融组织体系从单一垄断经营向多元化、多层次发展,逐步构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系.我国农村金融体制改革必须适应农村经济社会发展的阶段性特点.在传统农业向现代农业、以及农业产业化、农村工业化、城镇化过程中,农村经济社会发生深刻的变革,体制、机制、文化等各个方面都呈现出明显的阶段性特点.农村金融的结构布局、功能定位、产品服务等各个关键环节和重要方面,只有主动适应这个阶段性变化的要求,统筹农业、农村各市场主体的金融服务,协调支持产、供、销和种、养、加工各级环节的正常运行,整个农村金融体系才能充满生机与活力.经过多年以来的农村金融结构变迁,中国已经逐步形成以农村信用社为基础、中国农业银行和中国农业发展银行为重要组成部分,其他商业银行和非银行金融机构分工协作、纳入政府监管系列的农村正规金融组织体系,以及民间自发创新的金融组织.中国农业银行面向“三农”的股份制改革开始实施,中国农业发展银行“一体两翼”业务发展格局基本形成,农村信用社产权结构、经营机制和服务效率发生重大变化,各类资本投资设立的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构涌现,中国邮政储蓄银行挂牌开业,以股份制为主导、政策性与合作制为补充,以公有制为主体、多种所有制广泛参与的多元化、多层次农村金融组织体系初步建立,向着政策性金融、商业性金融和合作性金融协调发展的方向转变.
第三,农村金融服务从简单的“存贷汇”到多元化、多品种拓展.农村金融服务创新从无到有、由点到面、持续向纵深推进,形成了以农村小额贷款、本外币结算、银行卡等品种较为丰富的产品体系,贷款上柜台、ATM、网上银行等较为便捷的服务方式,以及共同体担保模式等符合农村实际的有效担保途径,政策性农业保险的广度和深度逐步拓宽,农村金融服务的可得性、便利度明显改善.目前正在构建农村担保、征信、支付清算、教育培训等农村金融基础服务体系.在农村信用体系建设方面,大力推广信用户、信用村、信用乡（镇）评价制度,建设全面覆盖农村信贷领域的全国信贷登记系统.在农村担保体系建设方面,正在探索农用土地和农村宅基地抵押的有效方式,支持各类资本设立农村担保机构,培育具有担保功能的农民专业合作社,加快建立农村不动产抵押登记和交易制度.在农村金融基础设施建设方面,进一步延伸支付清算网络在农村的辐射范围,完善支付结算品种,拓宽支付服务渠道.农村信用档案和信用评价系统电子化建设启动,覆盖全国、功能完善的现代化支付系统和支付手段逐步向农村金融机构延伸,农村信用环境逐步改善,农村中小金融机构资金汇路日趋畅通,“三农”支付日趋便捷.
我国农村金融经过三十多年的改革发展,已由最初的动员储蓄、提供结算便利,逐步发展成为配置“三农”资源、调节农村经济、分散市场和自然风险、打造诚信环境的重要行业,为支持农业增产、农民增收和农村经济全面发展做出巨大的贡献.
四、逐步建立健全我国农村金融市场
长期以来,中国以推进城市金融发展的思路治理农村金融,即以借助商业性金融机构来满足农村金融需求,但是,在农村多层次、多差异、小而散的金融需求面前,大型商业性金融机构主导模式往往很难在农村中找到合适的需求对象.补贴性信贷供给严重失灵,是我国农村金融改革多次反复而长期不能到位的重要原因.进入21世纪,我国金融改革的基本框架已经基本确立,但是,围绕着农村金融的基本框架的存量改革变得步履维艰.于是,进一步开放农村金融市场,逐步增加新型农村金融组织,以增量改革推动存量改革,就变得异常迫切.形成农村金融机构多元化,构建竞争性农村金融市场,已经成为人们的共识.2004年至2010年,连续7个中央“一号文件”,对农村金融改革的趋向做了清晰的描述,一些新型的金融组织形式,诸如,多种所有制的社区金融机构、适合农村特点的各种微型金融服务组织、小额信贷组织、农民专业合作社的信用合作以及其他民间借贷组织等非正规金融组织将逐步发展起来.通过改革开放三十多年来的农村金融结构变迁,我国已经逐步形成了一个多层次、广覆盖、可持续的中国农村金融市场体系的基本框架,但是如何因势利导地发展民间信贷,纠正城市金融过剩与农村金融不足的矛盾,是实践向农村金融体制改革和金融监管提出的新课题.对民间借贷采取消极回避的态度以及简单取缔的政策,是无助于农村金融供求矛盾的解决的.我们应当用对待农民自发创造的家庭承包制和乡镇企业那样,来对待民间借贷,只能因势利导地疏导,不可消极地堵截,堵截是行不通的.
为了充分地发挥农村信用社在农村金融市场体系中的主力军作用,就必须继续深化农村信用社的改革,促使其向现代农村金融企业过渡.1997年以来,按照党中央、国务院的统一部署,农村信用社在改革中发展,各项工作取得明显成效.农村信用社为农业、农村和农民服务的方向进一步明确,服务水平不断地提高,投入明显地增加；农村信用社的内部管理逐步规范,资产质量和经营状况逐步好转；金融监管逐步加强,金融风险得到初步控制.但是,离发挥农村金融市场体系的主力军作用的目标还有较大的差距.当前面临的主要问题是：产权不够明晰,法人治理结构不完善,经营机制和内控制度不健全；管理体制还未理顺,管理职权和责任还需要进一步明确；历史包袱沉重,资产质量差,经营困难,潜在风险仍然较大.因此,十七届三中全会的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（简称《决定》）指出,要改善农村信用社法人治理结构,保持县（市）社法人地位稳定,发挥为农民服务的主力军作用.深化农村信用社改革,要遵循以下基本原则：一是按照市场经济运行规则明晰产权关系,促进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换,使农村信用社真正成为自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的市场主体；二是按照为“三农”服务的经营方案,改进服务方式,完善服务功能,提高服务水平；三是按照因地制宜、分类指导的原则,积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度,建立与各地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运行机制；四是按照权责利相结合的原则,充分发挥各方面积极性,明确农村信用社的监督管理体制,落实对农村信用社的风险防范和处置责任.国家“十二五规划纲要”也明确指出：“深化农村信用社改革,鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行,发展农村小型金融组织和小额信贷,扩大农村有效担保物范
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