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关于经济发展自考毕业论文开题报告,关于民族地区金融优惠政策相关在职毕业论文范文
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机构之间的良性竞争会促进整个民族地区金融市场的发展,而民族地区企业和群众都会是这种良性竞争的最终受益者,这是一个双赢的局面.三、民族地区金融优惠政策实施过程中存在的问题
在部分特殊的优惠政策支持下,民族地区无论是存款还是贷款金额每年都会有很大程度的提升,融资融规模的不断扩大,给民族地区提供了大量的资金支持,不仅优化了民族地区的产业结构,对于民族企业的发展也给予强有力的支持,并且吸引更多的外资投资.
但是,在金融优惠政策实施过程中,自然会存在一些问题,这些问题的产生是必然的,也是可以解决的.下面我们首先分析一下存在的问题.
(一) 优惠政策难以真正执行
虽然国家和政府制定了相应的金融优惠政策促进民族地区经济的发展,但是政策终归只是政策,在执行过程中自然会碰到很多的阻碍.
国家和政府给予民族地区低息的贷款是为了支持民族地区民族产业、民族贸易的发展,同时也是为了带动民族地区金融产业本身的发展,这些政策是由中央银行制定的,由当地的营业所负责实施.作为经济欠发达的民族地区,金融体系自然也不够完善,单从数量上来说,民族地区的金融机构会远远少于其他地区,金融机构之间缺少必要的竞争,比如说很多偏远的民族县市中仅仅只有一家农业银行,这家农行肩负着该地区所有的金融业务,即使中央政府制定较多的优惠政策,其商业化的经济方式与优惠政策之间必定会产生矛盾.这是因为民族地区的很多贷款存在着点多、面广、周期长、利润低、风险很难控制的特点,导致很多优惠政策在银行内部就被腰斩.当地的企业和群众根本无法享受其带来的优惠.
另外,尽管有较多的金融优惠政策,但是目前的贷款体制依然不够完善,很多民族地区金融机构的贷款手续日趋复杂,贷款权限日益上收、变小,群众或者企业要申请一笔贷款,需要花费大量的时间和精力,还不一定能够申请成功,同时,对于一些优惠政策的宣传力度不够,导致很多人都不了解这些政策,因而很难调动当地群众和企业贷款的积极性,即使政策已经安排,也难以真正地服务于人民.
(二)民族地区金融机构缺乏管理机制
金融机构的管理机制对于金融优惠政策的顺利实施有着重要的意义.由于民族地区的金融机构数量少、竞争小,导致各大金融机构管理不到位,产生的结果便是在优惠政策的支持下很多急需资金支持的中小型企业贷不到款,而银行内部却有很多余款贷不出去.
由于中小企业可供抵押的有效资产不足,资产负债结构不合理,未来偿债能力有限,市场竞争力不足,经营风险较大等多方面的原因,造成了以风险管理责任追究制度管理的商业银行不愿意把资金贷给中小企业.加上几家国有商业银行不良贷款遗留问题严重,造成了银行对中小企业发放贷款非常谨慎.更重要的是优惠利率政策规定,各商业银行发放的贷款利率一律按比全国低两个百分点执行,不得浮动,这对贷款的额外风险无法补偿,银行对小中企业贷款的积极性受到抑制.另一方面各商业银行分支机构在内部资金往来上,现行管理制度有弊病.如:各行上存资金利率偏高,比有的商业银行总行一年期优惠贷款利率还高,中国人民银行赋予地方银行再贷款利率制定权,并且赋予地方再贷款以不低于存款准备金利率为原则.因此,三家商业银行转存款利率明显高于中央银行的再贷款利率.这样做的结果,虽能有效地调动基层组织闲散资金向上级行集中的积极性,但也带来基层行坐吃存款利差,不主动拓展信贷业务,支持当地经济发展的问题.造成了银行有大量的资金却不贷,中小企业缺乏资金却又得不到银行的贷款,又无其他的融资方式,经济上面临无法正常运行的局面.
(三)金融优惠政策导致民族地区资金外流严重
在金融优惠政策的支持下,民族地区的存款余额逐年增加,特别是在实施西部大开发战略以后,二者有了更加迅速的增加,表现出了金融优惠政策确实为民族地区的发展带来了更多的资金需求,也加快了民族地区经济发展,而同时民族地区的存贷差却也在逐年增加,并逐步呈现出扩大的趋势,尤其是近几年,存贷差总额已经超过贷款余额.这表现为一方面银行有大量的剩余存款贷不出去,另一方面大量的企业、农牧民以及基础建设却得不到必要的资金.
大量的存款剩余就有可能存在资金的外流,有理论认为判断一个区域的资金是否有可能外流,就应该看贷款占存款的比重,贷款占存款的75%是正常值,如果低于75%,则表明资金有可能外流.比如西藏自治区,它是一个典型的民族地区,历年来西藏地区贷款占存款的比例大多都低于75%的水平线,在1959年至2003年长达44中.仅仅只有4年的比率超过了75%的水平线,它们分别是1990年、1993年、1994年和1997年,这就表明西藏的银行长期处于高剩余储蓄余额水平,由于民族地区实施的金融优惠政策导致银行区内贷款的收益大大低于向区外贷款收益.这是很多民族地区在金融优惠政策实施过程中所碰到的问题,导致民族地区急需建设资金却得不到相应金融支持的困窘局面.
四、提高民族地区金融优惠政策的使用效率
通过以上分析我们可以看到,尽管民族地区拥有诸多金融优惠政策条例,但是由于分配不当、实施不力或者其他更深层次的原因,导致了这些政策不仅没有能够为民族地区的发展带来推动作用,反而在某些方面阻碍了经济的发展和人民生产的积极性,不仅没有为民族地区的引资带来金融帮助,甚至使得本来缺乏资金的民族地区资金进一步外流.因此,当前的主要任务便是完善其优惠政策,并提高这些政策的使用效率.
(一)完善民族地区金融机构的管理机制
民族地区的金融机构是这些优惠政策的直接接受者和直接实施者,政策能够切实完整的实施,就必须有一个认真负责的政策实施者,因此,要提高政策的使用效率,首当其冲的是整顿和完善当地金融机构的管理机制.
作为营利型的商业机构,各大银行自然要为自身利益考虑,银行也不是慈善家,特别是作为民族地区的金融机构.其工作环境和收益状况和其他地方是没有可比性的.中央政府应当了解民族地区的实际情况,制定相应的激励机制和约束机制,中央银行应当及时对当地银行进行奖励和补贴.要切实实施这些优惠政策,地方银行必定会有较大的损失,相应的补贴是必要的,而适当的奖励则更能够调动地方银行的积极性,更好地实施政策.而作为当地的银行,也必须制定确切的法规约束自己,上级颁布的保证每一条章程能发挥最大的作用,当地银行必须要把民族地区的经济发展大局放在第一位,而不是只顾自身的利益得失,在政策的实施过程中加大政策地宣传力度,让政策能够走到更多的企业和群众之中.另外,要适当的简化贷款程序,制定统一的贷款评级格式,对所有企业和个人建立信用档案,将每一笔贷款落实到真正需要资金的企业和个人.
(二)利用优惠政策培养优势产业,完善基层设施
对于民族地区的第二产业来说,现在产业中还未能形成使地方财政增收的主导产业,尚不能通过财政分配为其他产业提供资金帮助.从资金的角度,任何产业都没有对产业群的总体发展起到向导和辅助作用,从技术的角度,尽管各产业向技术进步的方向发展,但技术辐射和带动能力还很差.在这种情况下,应对全区情况进行具体分析之后,对区域具有潜力发展的产业、绝对优势产业以及比较优势产业具有相当的认识之后,注重对这些产业的培育,并通过积极的、优惠的金融政策加速这些产业的发展,使之培育出区域的主导产业.对于中小企业贷款难的问题首先要加快中小企业的改革步伐,不断增强企业自身的经营能力,努力提高企业的经营管理水平,其次是要建立一个良好的贷款担保体系和信用保险基金,逐步完善中小企业贷款风险缓冲机制,只有好的信用保证才能从实质上解决问题.民族地区的基础设施建设落后,银行信贷应该加大对基础设施建设的支持力度,对铁路、公路、机场、水电、热能、通讯基础设施建设项目的信贷要给予优先支持,加快贷款的审查、评估和发放进度.
(三)完善优惠政策内容,协调优惠政策体系
要提高优惠政策的使用效率,最重要的还是要从根本入手,即不断完善金融优惠政策的内容,并适当协调优惠政策的体系.
首先是完善利率优惠政策的让渡办法.现行的让渡办法在收贷结息中体现,直接降低企业成本,增加企业利润,不仅企业实际经营成果无法真实反映,而且银行让出的利息被分光吃光,达不到优惠的目的.为此,必须变暗为明,银行先按照同类贷款项目基准利率向企业结息,年终企业结算后返还利差部分给企业直接抵账,限定80%以上用于补充自有流动资金.其次是完善利率优惠政策的计息办法.对扶贫贴息贷款五年周转期限内,收回再贷仍实行优惠利率,对逾期贷款只实行正常的贷款利率、不再实行上浮、加息制度.再次是完善专项贷款的资金管理办法.根据各种专项贷款发放对象和管理层次的不同.扶贫贴息专项贷款必须改变原来的贷款发放办法和指标管理方式,贷款发放由二级分行对专业银行中支行改为人民银行县支行对专业银行县支行,贷款指标按季下放给人民银行支行.人民银行县支行掌握实贷权后,根据专业银行县支行申报项目与借贷企业合同及项目用款时间,提前到五天安排专业银行县支行发放贷款,确保资金及时到位.对农户贷款由有关专业银行县支行在人民银行预算支付指标内“实贷实报,资金先垫付后划拨,其他专项贷款则按项目申报评估进行逐个发放.
其次是协调优惠政策体系.改变金融部门执行优惠政策孤军作战,相互抵触的环境,依靠全社会共同建立和健全扶贫系统工程的政策体系.第一,行业政策与金融优惠政策协调.行业政策是国家产业政策组成部分,以计划、物价、财政、税收等部门的政策与金融优惠实施联系较为密切.因此,建议这些部门应研究制定如何配合金融优惠政策和措施.如税务部门应在税收分配比例上给予优惠政策,物价部门应在生产资料和生活资料的价格上给予优惠政策,继续执行物价补贴或运杂费补贴的政策,第二,监督政策与金融优惠政策协调,监督部门应给予贫困地区金融部门创造一个较好的经济利益环境,因为同量贷款在发达地区可以给银行带来更多的利润.增加职工福利待遇,民族地区由于执行优惠政策、收入少、流利微、福利差,因此,应允许民族地区金融部门在不突破费用限额的情况下自主使用按比例计提的费用资金,上级行给民族地区职工增发的福利等资金不应计奖金税或以违纪违法处理,第三,分配则很难观测应与金融优惠政策协调,民族地区金融部门执行特殊的信贷资金营运环境,就应享受一种特殊的分配政策.建议一是提高贫困地区金融企业的利润分成比例,二是贷款按基准利率执行所应得的收入计提各项费用,以改善民族地区金融部门实施优惠政策自身效益.
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[作者简介]赵志刚(1973―),男,华中科技大学在读博士,研究方向:西方经济学、农村金融.
[收稿日期]2009-12-09
责编:启方,校对:黄晓梅
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