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农村金融相关研究生毕业论文开题报告范文,与合作金融的异化相关毕业论文参考文献格式
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用合作机构,因此面临经营风险时,没有一个经济关联主体可以对汇民农村资金互助社进行救助,不仅使农民利益受损,也容易使风险外部化.在金融机构的退出问题上,很多国家利用市场手段来处理,其中存款保险制度是一项重要的市场补偿手段,是对参与保险的金融机构在市场退出时进行规定限额内的存款给付.我国尚未建立存款保险制度,主要采取行政主导的小规模退出,资金来源主要为财政资金,金融机构的风险最终转化为财政风险.
目前温州农村资金互助的需求不大,农村资金互助社的规模也比较小.浙江省银监局要求在专业合作社的基础上发展农村资金互助社,因此可以根据专业合作社内部进行资金互助的实际情况来大致了解农户的需求.瑞安市大约有1000来家专业合作社,其中到农业部门备案开展内部资金互助的有10来家,再加上未备案的专业合作社,开展内部资金互助的专业合作社比例大约不到2%.基于这组数据的判断,宏观性的风险水平还不高.但是,农村合作金融的需求不是一成不变的,它会随着人们对农村合作金融认识的提高而扩大,从而带动规模的扩大.农村合作基金会的失败已经给人们留下惨痛的记忆,同样被认为是农村合作金融的农村资金互助社的再次失败会让人们对农村合作金融失去信心,不利于农村合作金融今后的发展.因此,在缺乏风险分担机制的情况下,政府的监管是必要的.
第三,监管之外的扶持政策的缺乏使农户贷款成本过高,只有盈利才能使成本相对降低.农户的贷款成本包括贷款的利息、交易成本及机会成本.虽然在贷款的利息上,农村居民作为理性经济人,想法与城镇居民是一致的,总是试图获取更低的利息,但是在金融城镇化的背景下,摆在农民面前最迫切的问题却是贷款的可得性.贷款难使农户贷款的交易成本和机会成本过高,远远高于农户所支付的贷款利息.实现受商业金融排斥的、市场经济中的弱势群体间的资金互助融通,增加贷款的可得性,是农村合作金融的首要任务.
但是,扶持政策的缺乏导致了农村资金互助社的交易成本较高.政府按照公众性金融机构的标准限定了存款利率及贷款基准利率下浮的最高水平,资金互助社无法实现利率上的突破,无法更有效地配置资金、吸引存款.政府对农村资金互助社的场所、设施等作了过多硬性规定,使得汇民互助社的前期筹备费用就近100万元；政府对农村资金互助社过多严格的监管,在2012年对汇民提出了业务的整改要求,按其要求汇民会增加至少40万元的损失；政府对农村互助社的财政补贴及税收优惠很少,不及那些曾被定位为“农村合作金融”的伪合作金融机构；缺少人民银行的支持,使互助社无法与其他金融机构联系,不能享受支农再贷款（详见笔者提交的2012年全省党校系统理论研讨会文章《农村合作金融的发展――基于瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社的研究》）.在高的交易成本下,互助社只能选择营利从而盈利并形成分红及二次返利机制,使互助社、农户的成本相对降低.
这篇论文来源 http://www.sxsky.net/jinrong/jrzq/377932.html
第四,农户的“经济人”本性使互助社必然走向营利及内部人控制.追求个人经济利益最大化是经济人的共性.我们讨论的农村合作金融是现代的合作金融,存在于市场经济中,必然有来自市场的风险.如何提高抗风险能力?只有增强自身积累才能增强抵御风险的能力,而积累的增加最终有赖于尽可能地增加利润.我国正规的合作金融从来就没有真正存在过,合作金融发展的路径缺失.相反,商业金融的发展却给资金互助社形成了路径依赖.商业化成了农村合作金融的导向.
内部人控制的动因无非是减少损失从而获取预期收益.从民主管理到内部人控制的变化,只有在各方的福利得到改进或起码不会变差的情况下才会发生.在利率的非市场化、资金资源无法有效配置时,互助社寻找及利用资金资源的能力有限,不得不考虑大股金社员的利益,在民主管理的基础上给予资金资源丰富的社员额外的权力及利益,从而吸引资金及防止资金的流失,追求更多的利润.少数大股金社员掌握了较丰富的资金资源,入社的目的是融资与盈利,互助社给予了其更多的权力,在贷款的可得性上占据更大优势,在互助社经济事务的决策上利于作出利己的决定,增加更多的经济利益.多数的小股金社员如果选择退出互助社就等于切断了融资渠道,贷款的交易成本与机会成本将很高.为了降低贷款成本,这些小股金社员会选择继续留在互助社.小股金社员要不要监督互助社的各项事务?如果选择监督,监督成本远远高于收益,得不偿失,因此小股金社员会选择留社而不监督. 总之,各个国家、地区的经济、人文环境差异较大,农村合作金融在实践中适应环境的同时也体现着地区性的特征.在我国,只有建立农村金融领域的风险分担机制、完善对农村资金互助社的扶持政策,农村资金互助社今后的发展才能更加稳健.如何建立风险分担机制、完善扶持政策,还需要进一步研究和探索.
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（作者单位：温州市委党校）
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