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农村金融方面有关金融基础论文,关于资金互助是农村金融的一条有效路径相关论文范文检索
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指标,但是现在凤阳县就有56家,这个指标完全不能满足需求.事实上,到目前为止银监会只批准了一家互助组织筹建,但仍未完全建立.这里主要因素是,银监会只考虑其自身的监管方便,并且害怕承担监管风险.此外,其不放开农户自己办互助组织的更深层次原因是不愿意放权.现在部分地方由于经济发展的需要,突破性成立银监会认可之外的资金互助组织,现就存在着银行不给资金互助社组织贷款的现象.然而,只依靠互助社成员自有股金和存款肯定是远远不足,因此产生资金来源少,信贷规模小问题.另外,还存在资金使用周期问题.
以上这些问题能否解决是资金互助社生存与发展的关键因素.因为随着经济的发展,农村经济中对金融的需求也发生了很大的变化.在很多地区,对于小户的纯粹的种植性生产投入而言,普通农户的资金已经足够.农民对资金的需求多来自于其大规模进行农业产业化发展,农产品加工生产,或者商贸流通业,而这部分需求的数额一般较大,远远超过5万元的小额贷款限额.而这种农户在贷款时仍旧无法提供合适的担保物,因此其贷款很困难.对于这类地区,一般的资金互助社已经无法满足农户对资金的需求；对于一些经济发展速度较慢的中西部县城,农户的生产种植性贷款需求仍旧占其金融需求的主体,扶贫性资金互助社和农户小额贷款仍为较合适的金融供给.
此时,除了要着力通过各种方式解决贷款的抵押担保问题之外,建议：
一是,在保持其封闭式运行的框架下,应该适当放松入社限制,以及入股上限.比如,浙江温岭玉鳞资金互助社,是建立在西瓜专业合作社基础上的,最先由10户发起,然后发展到129户,目前有至少300多户想入股参与,但需要银监局批准,而市银监局又需要上报至省银监局.扩大入股人数是增加运营资金的一种方法,通常需要3000万以上的资金规模才能实现盈亏平衡.另外,对于最大入股不超过10%的上限,也可以适当提高至20%.
二是,努力克服资金互助社组织存在的缺陷,使商业银行资金向互助社组织输送,两者之间形成有效分工合作关系结构来解决.将资金合作社建立在专业生产合作社的基础上的综合合作社模式,甚至是综合农协模式,即融合生产合作社、龙头企业、涉农银行、政府担保,即1+3模式,成立一个联合会.比如只要互助社从龙头企业获得农产品订单,银行去评估,评估过后政府去做担保,从评估、授信到发款形成一个批发零售业务.另外,资金互助社整合不同的专业生产合作社,可以将信贷资金使用期限错开,这样不会出现有时集中需要资金,有时资金闲臵而损失利息收益,可以提高互助资金使用效率和赢利性.
政策建议：第一、对合作金融制度要立法,使得资金互助社组织具有法律地位.第二、要放权,银监会管不了这么多资金互助社,就让地方政府监管,实行问责制,建议实行差别监管.第三、引导农村的地下金融和各种民间组织入股农村新型合作金融机构.第四、允许并鼓励将不同专业生产合作社进行资金互通联合,就是把农民资金互助组织,农民自己金融和银行联手,与龙头企业、政府联手.第五、允许并鼓励城市金融机构、农村商业银行和农村信用社批发资金,促使银行机构与资金互助社之间构成一种批发与零售的分工合作结构.第六、创新性使用涉农财政资金建立农贷风险补偿基金,更有效地发挥财政资金对金融资源的杠杆拉动作用.
四、资金互助组织的实践探讨
诚然,互助资金是一条很好的农村金融途径,但是在实践过程中,工作要很细致,需要稳步推进.互助资金要做好需要一系列条件,包括宣传动员、管理能力提升、融资功能发挥以及监管建设等问题.以扶贫互助资金为例,扶贫互助资金的建立,有效缓解了群众发展生产资金短缺和贷款难问题,创建农户融资新平台,健全了农村金融服务体系；提高了农户自我积累、互助互济和持续发展能力；同时也创新了财政扶贫资金的投放方式,提高了扶贫资金的使用效率.
第一个问题是要强化动员宣传过程.相关部门要给农村金融辅导,积极引导他们组织自己的金融机构,为自己服务.部分农民对合作社认识不清,金融意识淡薄.主要表现：一是没有认识到互助社是自己的互助组织,农户参股入社积极性不高；二是交纳互助金比例低,担心资金被人占用；三是对互助社资金使用性质认识有偏差,农户存在想借不想还的思想.关于由谁及怎样有效宣传动员,应该由地方政府来做,需要设计一些激励机制来促使地方政府主动做好这件事情.我们知道,地方政府是管理性方式做事情,其积极性不会很高,如果不是采用考核监督或者其他激励方式,他可能很容易走过场,不好的开头将使整个运作成本大增.
第二个问题是要大力提高管理人员素质.互助社管理人员多为村级负责人兼职,文化素质较低,基本未从事过金融业务.负责会计、出纳以及信贷管理是需要有一些能力,因此管理能力建设方面要做大量的工作.
第三个问题是监管建设方面.在实际工作中,常常容易出现理事长、主任或几个人说了算的情况,有悖于扶贫互助社的宗旨和管理原则,主要是因为理事会、监事会职责不清,操作流程流于形式.因此,完全靠内部监管是不行的,村民之间不会把问题全部解决,还需要外部监管,主要是设计反映问题渠道和质疑机制,使得农户如有问题时知道通过什么渠道能够反映,以及能得到帮助解决,同时消除当前银监部门对资金互助组织没法有效监管的担忧.
第四个问题是融资功能难以充分发挥.修水县10个互助社全部资本165.48万元,平均每社16.5万元,资金量小,难以较好地满足农户的生产经营资金需求,一些入社农户不能得到融资支持,也使资金的扶贫性不能有效体现.农户借款限额较低,每次5000元贷款限额,不能完全满足一些农户生产项目合理资金需求,导致部分试点村产业户因此退出互助社,从而影响扶贫互助社的发展壮大.
对策建议：（1）强化外部监督指导,促使扶贫互助社健康持续发展.一是由政府组织引导,大力宣传扶贫互助经营的宗旨、性质,积极宣传国家扶贫惠农优惠政策,营造良好舆论氛围,提高农户入社积极性,广泛吸纳社会资金,扩大互助资金规模.二是财政扶贫部门应根据各自职责,经常性采用各种手段检查监督,督促其加强完善内控管理,确保财政扶贫资金和互助资金的安全.三是把扶贫互助社纳入金融业务管理,人民银行、银监办对其实施业务指导和监管,帮助其健全信贷财务等内控管理制度,规范操作流程,确保安全运行.（2）增资扩股,增强资金实力.互助社资金规模影响了其效能发挥.一是各村可根据具体情况提高入社互助金缴纳最低限额,激励多缴.二是政府增加财政扶贫资金支持力度,提高铺底扶持资金额度.根据各村经济发展情况不同,铺底扶持资金由每社15万元增加到20-30万元.（3）适度提高贷款额度,扩大互助资金受惠覆盖面.一是根据当地经济发展实际和农户合理信贷需求状况,适度提高贷款额度.二是逐渐增加信用贷款投放.贷款需要担保或抵押,把部分贫困农户拒之门外.可根据农户的个人资信情况,发放一些信用贷款,既扩大互助融资覆盖面,也可使财政资金起到更好的扶贫作用.
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