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互联网金融有关货币金融学论文,关于互联网金融:一场划时代的金融变革相关毕业论文
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进金融的快捷化、高效化、大众化和脱媒化进程首先,互联网金融将会使金融交易更加快捷化.随着互联网技术、软件开发技术和智能手机技术的进一步发展,未来的金融交易将朝着更迅速、更方便、更安全的方向发展.这是互联网金融给我们带来的最大变化之一,这一趋势还将延续下去.当前,金融机构的一部分开户业务仍在线下进行,未来这一业务将会转化为线上业务.而随着操作界面的简单化和操作系统的便利化,手机终端将成为主要的交易工具.
其次,互联网金融有助于实现资金配置的高效化.大数据和云计算等信息产业的发展,不仅有助于准确反映市场供求的变化,实现资金供给与需求的最佳匹配,还有助于缓解信息不对称问题,更有效地满足市场的投融资需求.
再次,互联网金融将促进投融资的大众化趋势.在传统的金融模式中,只有具有一定资金规模和资格的机构和企业才能发放贷款、获得融资和进行风险投资.但是互联网金融将会改变这一局面,P2P业务为个人进行贷款和借款开辟了渠道,而众筹模式使个人风险投资成为可能.
最后,互联网金融将会引起金融的脱媒化现象.在传统的金融模式中,投融资需要通过银行这一媒介进行,股权投资需要通过证券公司进行.互联网金融的重要特征之一是,资金供给方和资金需求方直接在金融平台上进行交易,从而摆脱了对金融媒介的依赖.
2.加速传统金融业融入互联网金融
互联网金融会如何影响传统金融机构的发展前景?在这一问题上,有观点认为互联网金融会大量分流传统金融机构的资金和业务,从而削弱其主导地位.也有观点认为,新兴互联网金融业务只是传统金融业务的补充,二者具有互补性,互联网金融并不构成对传统金融业的威胁.以上观点都有一定的道理,而更有可能出现的结局是,传统金融机构通过融入互联网金融变革,降低和消除互联网金融给其带来的负面影响.
从互联网金融的发展情况来看,其一部分业务确实与传统金融业务具有合作和互补关系.第三方支付业务实际上是第三方支付企业与银行进行业务合作的产物,参与方都能分享到这一业务带来的好处.另外,P2P业务所涉及的客户是被银行拒之门外的个人和小微企业,因此该业务并不与银行构成竞争关系.
然而,如前所述,互联网理财业务尤其是余额宝给金融机构带来了巨大的冲击.在这一背景下,金融机构只能借助互联网金融创新来迎接挑战.在余额宝出台后,一些商业银行正在联合基金公司推出类似于余额宝的金融产品,这些依托互联网金融的创新活动有望在一定程度上阻止存款的外流.比如,广发银行联合易方达推出“智能金账户”,交通银行也联合易方达推出“快溢通”.
3.倒逼金融业的市场化改革
第一,促进利率的市场化改革.我国利率管制的主要目的是通过利率管制,让商业银行以较低的利率吸纳存款,向大型国有企业提供廉价的资金.然而,随着余额宝等金融产品的推出,银行存款必然会出现分流.为了阻止存款的外流,商业银行有必要提高利率,这一状况将最终促使金融监管当局放松存款利率管制.
第二,削弱以行政区域划分的金融管理体制.在现有的管理体制下,各地金融机构的线下业务主要服务于本地区的经济和居民.与线下业务不同,线上业务是一个完全虚拟的一体化世界,在这里不存在任何空间上的障碍和距离.任何金融产品的上线都将无差别地服务于整个市场的所有参与者.因此,金融业务从线下向线上的转变,意味着互联网将会强化金融市场的一体化程度.
第三,促进金融业从分业体制向混业体制的转型.互联网企业进军金融业属于重大的金融制度变革,这一变革已经在一定程度上颠覆了现行的分业管理体制.③另外,互联网金融创新涉及跨行业、跨部门金融产品的融合、转化和无缝衔接,这类创新需要混业体制的支持,而且综合性互联网金融平台的建设对跨行业合作提出了较高的要求,当前的分业体制很难满足这一要求. 第四,削弱大型国有银行的垄断地位,使我国的金融市场成为更加公平、健全和自由竞争的市场.我国国有银行的利润水平、职工的工资水平和高管的收入普遍且明显高出一般企业,这是因为银行是垄断行业,民营经济很难进入这一行业.互联网企业的“搅局”正在改变这一局面,互联网企业的主体是民营企业,这些企业参与金融业的竞争将会打破国有银行的一统天下,经由一种新的路径加快金融业的民营化进程.
4.促进金融监管体制的改革
首先,与传统金融业务相比,互联网金融的最大区别是对互联网电子信息技术的高度依赖.换句话说,互联网金融运行的前提条件是互联网系统的存在.互联网系统的瘫痪和非正常运行会给互联网金融带来毁灭性的打击,因此保持互联网系统的安全性和稳定性是互联网时代金融监管的重要内容.这一变化意味着金融监管的范围将会出现调整,扩展到对互联网系统和互联网生态环境的监管.
其次,传统的金融业主要以企业为服务对象,而互联网金融主要以消费者为服务对象.因此随着互联网金融的发展,保护消费者权益将成为金融监管的主要内容.对于消费者而言,便捷和安全是基本需要,但是,便捷性和安全性之间存在着此消彼长的关系,便捷性的增加会削弱安全性,而安全性的上升会引起便捷性的下降.如何协调和平衡二者之间的关系将成为金融监管部门的重要课题.
再次,就互联网P2P业务而言,金融监管的重要内容之一是建立适合互联网环境的征信系统和信息共享系统.在互联网金融中,风险较大的业务是P2P.这是因为P2P难于建立抵押物担保机制,借贷合约对借款人缺乏约束力,这是P2P出现大量违约事件的重要原因之一.另外,互联网的人际关系属于虚拟关系,这一状况意味着：与传统的借贷业务相比,P2P更容易出现信息的不对性和逆向选择问题.克服以上问题的重要对策之一是建立互联网金融征信体系和信息共享系统,让P2P参与者能够更多、更快、更准确地把握交易对手的还款能力和还款意愿,这是降低P2P风险的唯一有效方法.基于以上分析,建立互联网金融征信体系和信息共享系统,也将成为监管部门防范互联网金融风险的重要手段.
注释：
①有一种分类将线上金融业务定义为广义的互联网金融,将线上借贷业务定义为狭义的互联网金融.还有一种观点将金融互联网与互联网金融视为并列关系.本文的分类有别于以上分类.
②有一种观点认为互联网金融模式不同于间接融资,也不同于直接融资,其创造了一种新的模式,即互联网直接融资模式.参见谢平、邹传伟：《互联网金融模式研究》,《金融研究》,2012年第12期.
③巴曙松认为平安、腾讯和阿里巴巴联合组建互联网金融公司代表了一种新的混业形态.参见巴曙松、谌鹏：《互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局》,《中国农村金融》,2012年第24期.
参考文献：
[1]李麟、钱峰.移动金融：创建移动互联网时代新金融模式.北京：清华大学出版社,2013.
[2]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书2013.北京：中国经济出版社,2013.
[3]人民银行.中国货币政策执行报告,2013.
[4]洪偌馨.中国活跃P2P平台已超过300家 担保杠杆过高风险显露.第一财经日报,2013.1.14.
[5]肖芳.国内众筹网站举步维艰.互联网周刊,2013（10）.
[6]潘晔.网售原始股碰“红线”被叫停 众筹安全边界在哪?.新华网,2013.6.13.
编辑 李 梅
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