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第二是伤害用户.有人说,垂直电商站只要保持用户的活跃和高忠诚度,那么即使没有大流量依然可以形成有效的流水.但回看2013年到2014年,即使是被点名热捧的超级项目,依然有不少产品跳票.跳票本来不是点名的错误,但这样的众筹方式最终把苦心经营的用户一批批伤害了.

点名的流量瓶颈同样影响到了卖家.开发产品的团队在点名试验和宣传了一轮,待生产和品质稳定后寻求更大的流量,就自然而然找到了京东或者淘宝.而点名当初那批被跳票和早期品质伤害过的用户随着商家一同离开了点名.

2014年初,点名时间还有两个项目前后突破100万元众筹资金,但硬件创业团队的供应链管理问题,加上用户的低容忍度问题,使得点名时间的众筹模式变得不可为.

与之相对,转型之后,用户和流量的问题得以解决,点名时间的项目数、购买人数、营收都开始呈现倍数级增长,平均金额由之前的13460元增长到82092元,平均购买人数由80人增长到357人,10万级项目则由原来的14个增长到了111个.

这似乎是个不错的结局,却完全背离了众筹的理念.点名时间看似“成功”的转型,为中国风生水起的众筹市场敲响了警钟.

3W咖啡：玩的就是人情

3W咖啡的生态链可以概括为：咖啡馆、传媒公司、拉勾招聘网和孵化器NextBig.每个部分实行独立核算,目前总体实现收支平衡.从中大致可以看出,3W咖啡的玩法与别处不同.

第一,股东门槛高.不是你有6万元就能当股东的,说白了必须是互联网圈的名人.这其实是一个信用背书,名人的毁约成本高,功能和传统金融业对投资人进行信用评级是相同的.

第二,基于熟人或名人交际圈.3W的股东具有相互吸引力,沈南鹏、徐小平、曾李青来了,就能吸引很多互联网创业者加入,于是更多投资人也期望进入这个圈子,所以3W开展的各项业务才能顺利展开.众筹参与者基本上是围绕着强链接、熟人或名人交际圈进行扩散的.这就无形中建立一种信任场.这个恰恰是其它普通的众筹模式最为缺乏的.缺乏信任场,单凭兴趣场,最后一定是筹钱时不给力,给钱后不放心,最后你做得也不会安心.

第三,发挥股东的价值.3W在创立之初就承诺给股东的价值回报,但这里面淡化了金钱回报.众所周知,开咖啡馆,赚钱也是微利.想要靠6万股本分红,几乎是希望渺茫.3W的聪明之处在于提供了一个基于圈子的价值.换言之,3W为众筹的对象提供金钱不能够提供的人脉价值、投资机会、交流价值、社交价值、聚会场所等,这些是众筹参与者们看重的.

综上,通过依托标准,建立信任,提供保障,众筹模式才算是搭建基本雏形.否则,没有游戏规则玩众筹,那基本上是过眼云烟,玩一把潇洒而已.

风控五招

P2P的底线

小额贷款担保模式

代表平台：有利网

平台运作模式：线上有利网提供资金渠道,线下小额贷款公司提供借款资源.有利网只是发布募集资金需求,并不提供借款申请.

平台收益来源：尚处于融资阶段.

平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查,二是有利网的评估.

不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保,借款人若发生违约直接进行代偿.有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金.保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定,有利网也独立设立了保证金账户.一旦小贷公司层面发生违约,有利网将启用保证金来对投资人进行偿付.

逾期率：3%左右

点评

1.有利网平台其并不开发项目,更多地是向投资人推荐项目,项目由小额贷款公司提供,

2.小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核,还需要经过有利网的审核,这不但是为了保障项目质量,也是为了有利网的声誉,

3.在借款出现逾期的情况,小额贷款公司以及担保公司提供连带担保,保证了投资人的资金安全,同时为了防止小额贷款公司违约,对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益, 4.有利网在这个过程中不承担保证责任.

金融机构信用+担保机构担保模式

代表平台：陆金所

平台运作模式：陆金所目前提供中介服务,借款人申请借款,出借人进行投标,借款的发放和收回由陆金所代为办理,同时引入担保公司对借款人进行担保.

平台收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费,为转让价格的0.2%,其他服务暂时免费.

平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息,对借款人进行信息的审查.

不良贷款处理：逾期本金部分从逾期之日起,在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息.逾期罚息按日、单利计息.若借款人对任何一期应付款项逾期满80日,担保公司启动对出借人的代偿,代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息.

逾期率：不到1%

点评

1.陆金所在整个借款中扮演的角色特别模糊,借款人和出借人之间并没有信息的交流,观察陆金所网站产品,也并没有提供借款人任何信息,并且资金均由陆金所代为转移,

2.在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保,对于借款出现逾期,提供全额代偿,对于出借人来说,资金安全程度较高,

3.在对借款人审查上,陆金所依靠平安集团各模块公司的实力,对于借款人的审查较为严格,

4.除了担保公司的担保外,平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保,

5.陆金所目前对出借人资金最低要求比较高,至少1万元,这也与很多P2P公司不同.

抵押模式

代表平台：富二贷

平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息,出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标.

平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分.

平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值.

不良贷款处理：采取本金保障计划,借出人投资的借款出现严重逾期时（即逾期超过30天）,富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息.

点评

1.富二贷的借款都必须拥有抵押物,这和大多数平台不同,有利于出借人资金的保障,

2.平台的审核主要为线上,并且抵押物也是线上自动估值,对于信息的把握存在不准确性,

3.风险备用金来自平台对借款人收取的费用以及计提,同时抵押物处理资金,在本金保障计划中采取的有限保障,也就是说兑付的额度和时间根据备用金账户资金来考虑.这样就会导致如果逾期率过高,存在不能及时兑付的问题.

4.平台自身不保证出借人的资金安全.

出借人自担风险模式

代表平台：拍拍贷

平台运作模式：借款人发布借款信息,多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交易平台.

平台收益来源：以成交服务费为主.

平台审核方式：线上审核为主.

不良贷款处理：根据逾期天数采取不同的措施.根据不同地区不同用户的情况,借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收.拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持.

逾期率：1.52%

点评

1.拍拍贷模式是最直接的P2P模式,不参与借款交易,只提供网络交易平台,

2.拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查,并不保证信息的真实性,只是对比各项资料,存在较大的风险,

3.借款无抵押、无担保,出借人面临着较大的信用风险.

风险备用金模式

代表平台：人人贷

平台运作模式：人人贷主要为居间服务,借款人发布借款信息,出借人根据借款人信息选择是否借款.同时,人人贷“优选理财”则是一种资金池模式,出借人购买计划,自动投标到各借款人,并且资金循环使用.

平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等

平台审核方式：线上收材料,线下审查.

不良贷款处理：平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”,借款出现严重逾期时（即逾期超过30天）,根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息.

逾期率：0.73%

点评

1.人人贷也只是居间服务,并不直接参与借款交易,不过“优选理财”属于自动投标,出借人并不能选择借款人,而人人贷50%以上的资金在此计划中,

2.根据数据,人人贷目前的信用标占比不到10%,其他是实地标和担保标,这就要求必须实地审查借款人信息,信息的真实性具有一定保障,

3.如果出现逾期,人人贷使用风险备用金来保证出借人的本金和利息,以2013年的数据大致估算,其逾期借款不到1000万元,而风险备用金2013年年末达到了2500多万元,可以说目前完全能够覆盖逾期,

4.人人贷在整个过程中只提供服务,不保证本金和利息.

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