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关于生态环境方面论文范本,与金融生态环境视角的非正规金融生态状况相关毕业论文格式模板
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为出现；有些非法集资的“会首”卷款潜逃使大量“会角”的资金血本无归.以非正规金融活跃的温州为例,早在20世纪80年代中期,民间个人集资泛滥,“会案”频繁爆发.据不完全统计,仅倒会、破产在100万元以上的“银背”人员就达数十人,金额在6000万元以上100万元以下的则不计其数,涉及资金多达1亿元以上(张震宇等,2002).20世纪90年代初,温州又出现了乱集资、乱批金融机构、乱办金融业务的“三乱”现象.许多私营企业、个人、乡镇企业由地方政府审批或未经审批组建各类农村合作基金会、资金调剂服务部、个体协会服务部、投资公司、典当行等组织,从事借贷活动.这些机构普遍资本金严重不足,综合费率高达18％－22％,具有很大的金融风险隐患,一度使温州金融环境混乱不堪.随后,人民银行在1996年发布《关于取缔私人钱庄的通知》,1998年颁布《整顿乱集资、乱批金融机构和乱办金融业务的实施方案》,依法取缔和整顿,才使非正规金融的秩序趋于正常,但温州民间借贷活动始终很活跃.2007年下半年后,由于国家连续实施适度从紧的货币政策,正规金融机构的信贷规模受到较大制约,温州民间借贷活动又进一步活跃.据人民银行温州中心支行的民间借贷利率观测显示,2007年8月份最高监测月利率达40‰,加权平均月利率9.7615‰,9月份突破1分到10.32‰,12月份已升高到11.64‰.由于缺乏合法身份,近年来非正规金融活动出现了一种隐蔽的形式,如温州的许多担保公司、投资咨询公司,名义是为中小企业贷款担保,实质是从事高息放贷活动.尤其是一些小规模的担保公司从事的业务就是替人垫资还贷、验资、增资、贴现、保证金等短期周转资金贷款业务,当地俗称之为“倒款”.在高利诱惑下,许多不具备条件的担保公司纷纷出现,有的根本没有经过工商部门审批,有的资本金很少,根本不足以从事担保业务,由此导致的借贷纠风也日渐增多,如在民间借贷相对活跃的温州市瓯海区,2007年5月至9月瓯海区法院即已受理民间借贷诉讼76起,总额达600多万元.杭州也出现了以实业公司名义从事隐蔽放贷业务的非正规金融机构.
其次,非正规金融的经营活动比较隐蔽,不受金融监管和税收的约束,可以免去许多的成本费用,因此,其利润空间非常巨大.一个规模较大的地下钱庄每年经手的资金可达几亿元甚至十几亿元人民币,即使按照5％0的较低收益率计算,一个地下钱庄每年的收益可高达几百万甚至上千万元人民币(赵晓红、解春雷,2003).一方面受高利诱惑,另一方面非正规金融活
关于生态环境方面论文范本
第三,非正规金融实际上发挥着对正规金融重要的补充作用,但其地位不被法律承认,处于不明不暗的灰色状态.从金融生态角度讲,人为地限制非正规金融发展会影响到完善的金融生态链的形成,导致金融生态体系结构缺陷,生态功能不健全,生态主体行为扭曲.此外,还导致市场竞争的优胜劣汰法则无法有效发挥,不仅会降低金融业的整体效率,也不利于金融风险的化解.
(三)非正规金融生态的自我调节机制
金融生态如同自然生态一样具有自我调节机制.非正规金融、正规金融由于二者生存和发展的制度空间不同,自我调节机制具有不同的特征.非正规金融的利率能够按市场资金供求状况发挥调节作用,比正规金融机构受到管制的利率机制更为有效,但也具有一些负面效应.
1、不同特征的利率机制导致正规金融的流动性风险加剧.正规金融的利率水平具有导向作用,也影响着非正规金融的利率水平,但是受到管制的正规金融利率调整往往滞后于市场利率,不能灵活反映市场资金供求,而非正规金融的利率机制可以快速反映资金供求状况.当市场资金供求趋紧时,非正规金融利率迅速上升,但正规金融利率在管制条件下要滞后一些,导致大量的资金需求涌向正规金融机构,而一部分资金供给流向民间借贷市场,加剧了金融“脱媒”现象,使正规金融机构资金来源受到较大影响,流动性风险积聚.同时,在信贷配给和逆向激励行为存在前提下,正规金融机构还会减少对中小企业信贷.
2、非正规金融不同于正规金融的利率调节机制,还会对货币政策的效果产生影响.非正规金融不受央行货币政策的约束,温州等地的民间借贷监测数据表明,当央行实行从紧的货币政策,正规金融机构收紧银根时,非正规金融利率往往快速上升,在利率机制驱动下,社会资金大量转向民间借贷,借贷利率迅速上升,放贷规模也快速扩张.如2004年国家金融宏观调控从第二季度开始银根紧缩,市场资金趋紧,温州储蓄存款曾出现连续9个月负增长,民间借贷利率从当年6月份开始显著上升并维持在12‰左右,比2003年上升了36％(2003年民间借贷利率月均为8.86‰),300户抽样调查的借贷总规模也比2003年增长17％.2007年下半年以来的从紧货币政策,民间借贷利率和规模也同样大幅上涨.银根紧缩时民间借贷规模扩张当然有助于缓解中小企业的融资难状况,但在一定程度上影响了央行货币政策的预期效果.
3、非正规金融的市场化利率调节机制,对于区域产业结构调整和产业政策实施带来不利影响.非正规金融不受产业政策和信贷政策制约,完全以利润为目标,使其资金投向具有自发性和分散性,在一定程度上削弱了正规金融信贷的产业结构调整功能.目前国家对房地产、化工等重污染、高能耗行业实施较严格的信贷调控,但非正规金融对于这些投资回报率高、投资回收期短的项目却情有独钟.例如温州当地庞大的民间资本,借助发达的非正规金融积聚功能,可以在很短的时间内动员起上千万甚至几亿元的民间资金,投向房地产、煤矿等暴利项目,近年来闻名全国的温州“炒房团”、“炒煤团”主导着局部地区房地产交易价格和小煤矿承包价格,都与当地的民间借贷有关.温州以服装、制鞋、低压电器等传统轻工产业为主的产业结构正面临着“低、小、散”的发展瓶颈,如何改造和提升传统产业,实现产业升级和调整是温州政府正在努力推动的政策导向,而大量民间资本的投向以及本地资本外流正成为令地方政 府担忧的问题.因为对于温州这样以民营资本投资为主导的经济发展模式,民间资本投向不能与政府产业政策导向配合,产业升级与结构调整可能只会成为政府部门的一厢情愿.
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三、结论和建议
(一)从金融生态和金融生态环境视角观察非正规金融,把非正规金融看作是一个具有生命力的生态主体,其产生和发展受到内生性决定条件和外部生态环境因素的影响,这有利于更加客观地看待民间金融的存在实现及其市场主体地位及现实功能.从非正规金融发展的生态状况能够折射出当前金融生态和金融生态环境的客观现实及某些缺陷.
(二)从非正规金融的生态环境构成要素分析,中小企业和个人经济体是决定非正规金融产生和发展的客观经济基础,或者说非正规金融内生于中小企业和个人经济体中.从现实作用来看,非正规金融是对正规金融的一种补充,两者在一定条件下具有此消彼长的关系,但并不能就此得出正规金融一定会替代非正规金融.只要中小企业和个人经济存在,非正规金融就有存在的经济基础.非正规金融在各地发展的现实表明,非正规金融、正规金融各有其服务边界,两者将会长期共存,协同运作.无视客观需求企图替代或者限制非正规金融发展的做法是不现实的.应该给非正规金融发展必要的制度空间,以制度引导和规范其发展,少堵,多疏.在我国“金融二元结构”仍然非常明显的现实下,首先,应该将非正规金融从地下状态引导到统一金融监管体系之中,承认既有的各种非正规金融形式,鼓励和引导发自民间的各种金融组织创新,形成一个处于公开监管之下非正规的中小企业融资服务金融网络,从而激活金融生态体系的市场竞争动力.其次,提出统一的非正规金融机构准入标准和监管要求.将市场准入与市场退出标准同时推出；将风险监管与合规监管提到同样高度；通过严格的监管制度促使其建立市场化的风险预算约束机制,出现风险只能退出不予救助.在对待非正规金融的负面问题上,关键是如何监管及监管水平问题,这样有利于建立公平的金融生态竞争环境,从而提高金融业整体效率,也能够在一定程度上抑制各种非法的地下经济蔓延.
(三)非正规金融依赖社会文化和传统习俗等非正式制度进行风险控制,使其具有正规金融不具备的信息优势、成本优势和效率优势,这种优势正揭示了非正规金融作为“体制外金融”存在的合理性.无论是通过地缘、人脉关系选择放贷对象的信用风险防范机制,还是重视个体诚信、第一还款来源的担保机制,都是长期风险管理实践中创新的适应自身特点的经营特色.这对正规金融过分重视抵押担保,重视报表信用分析,轻视个体诚信的经营方式具有启示和借鉴意义.非正规金融善于利用社会资源、道德舆论力量节省信息审查成本的特点,对于完善金融生态环境建设,加快构建社会征信体系具有重要意义.首先,要尽快建设和完善全国联网的企业信贷登记系统,增加来自税务、工商、海关、环保及公检法等部门的信用信息数据；其次,建立和完善全国联网的个人信用登记系统,拓展信用数据的来源渠道,从而最大限度的降低正规金融机构信用识别成本,同时也有利于培育全社会良好的信用意识和氛围.
(四)建立和完善市场化利率机制,为正规金融创造与非正规金融平等的市场竞争条件.赋予存款货币机构完全的存贷款利率决定权,央行不再直接决定存贷款利率,而采用再贴现率、法定存款准备金率等间接手段调控,使正规金融在利率机制上能够与非正规金融同步,从而减轻正规金融在银根紧缩条件下流动性风险的压力.另外,在一定程度上也有利于抑制非正规金融的某些负面效应.但是,对于非正规金融资金投向上的分散性、自发性给区域产业结构调整带来的负面效应,还有赖于正规金融机构充分发挥信贷结构调整的正效应来影响和抵消.
责任编辑：蒋少龙
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