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贷产品,经济发达地区要在债券市场上有所突破,把国债、金融债、公司债、项目债推向农村市场,把金融产品(包括信贷衍生产品)转换为农村市场能够接受的债券产品.另外,在各种抵质押品的登记评估、收费上,政府要给予一些相应的减免税费的条件,使农村金融机构能够降低成本,防范风险.
(三)创新金融工具
强化支农金融产品创新应坚持便捷性、高收益和低风险相平衡的原则.便捷性就是使农户在理解、使用创新产品时,容易理解、容易获取、手续简单；高收益和低风险相平衡原则就是在市场经济规则下使客户的需求得到满足,也能给银行带来利润增长点,使两者达到均衡.这就需要支农金融产品创新不能只局限于产品本身,而应抓住市场导向,仔细研究农户需求,以客户定位为基点.
支农金融产品创新应结合农村金融市场特点,找准商业化与支持新农村建设的结合点,实现支农与自身发展的良性循环,力求在新农村建设中发挥更大的作用.从农村金融市场需求角度出发,进行市场调研,对反馈回来的信息,经过适当筛选,确定新产品的特性,创新出符合农民需求、适应市场发展的金融产品,这样才能实现金融机构盈利和农民获益的双赢,才能提高创新产品开发的预期效果.当然,创新并不意味着要完全抛弃现有产品,应根据农民的需求在整合现有产品的基础上开发新的金融产品,对现行产品的整合往往能够产生一系列包含多种功能、成本节约的新产品.
改善服务方式要根据农村经济社会发展的特点和需求,不断开发新的金融产品、新的金融工具,丰富产品供给,充实服务内容；优化服务模式,使服务的方式和模式能够更加贴近农村经济社会发展对金融服务的需求；要提高服务技能,包括提高从业人员的服务能力、不断更新服务设施及加快各种金融新技术、新系统,新设备在农村的推广使用等,金融机构应围绕发展农村社会公共事业来提升农村金融服务水平.
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(四)丰富抵押品种
目前,普遍存在银行不愿接受农村客户提供的抵押品(没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等)的情况,而且双方在估价上差距甚大,这些物品在正规金融看来价值不大.即使银行接受了这些抵押品,也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理,严重制约了农村信贷工作的展开.为此,农村金融机构应集思广益,丰富抵押品种,如林权抵押,对农村信息化网络、广播电视、饮水工程、清洁能源工程可实行以收费权为抵押的贷款等.
综上所述,凡是“三农”贷款达到一定比例的金融机构,可以享受税收优惠、较低的法定存款准备金率、业务准入优先等政策,以此建立正向激励机制.通过制度约束和政策引导,市场失灵的问题会得到较好矫正,金融资源外流趋势会得到缓解,农村金融服务供给与需求会得到双向优化.
(作者为中央财经大学财经研究院副研究员)
责任编辑 徐敬东
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