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“你说我该给孩子买点什么保险才好”好友夫妇喜添贵子,孩子还没满月,朋友已经为其将来考虑.然而,爱孩子是一回事,买保险又是另外一回事,盲目地大手笔换来的未必是百分百的保障.换个角度,全面考量,才是上策.
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先为年轻父母买够保险
保险不能帮你趋吉避凶,它只能在意外发生之后为你提供一定的经济补偿.正因此,买保险归根到底是为了防范意外带来的经济风险.一个刚出生的婴儿,只是家庭中的纯粹消费者,它出现意外绝不会对家庭的收入状况出现任何意外.恰恰相反,对于婴儿而言,最大的经济风险来自于父母双方――一旦父母出现意外而影响工作收入,那么孩子成长所需的经济基础同样会受到动摇.所以,父母为自己买好足够的寿险和意外险保障,对于为孩子成长提供一个基本的经济保障十分必要.
以泰康人寿e爱家保障计划为例,30岁的男子投保50万元定期寿险和50万元意外险,若保障至60岁且分20年缴费的话,年缴保费2495元,而30岁的女性同样的情况则年缴保费1795元,两者合计4290元就可为夫妻双方提供比较完备的基本保障了.当然,若出了身故、残疾的风险之外,还担心罹患重疾的风险,那么还可以考虑增加20万元的重疾险保障,则男女各需要在上面缴费金额的基础上各增加1920元和1320元,如此年缴总保费就要增加至7530元.
For Baby,重疾、住院医疗险是首选
在确保了父母双方的保障完备之后,便可以开始考虑儿童的保险保障问题了.当然,新生儿和儿童的保障上,思路和给父母双方的保障思路就不一样了.笔者认为,对新生儿和儿童而言,寿险和意外险是可买可不买的险种.除了之前讲述的原因外,从实务角度讲,监管部门对于监护人给未成年人投保寿险有金额上限,像上海这样的大城市也不过最高可投保10万元,而且新生儿必须满28天(部分保险公司规定是30天)才可投保,刚刚出生的孩子还没有买保险的资格呢.
对新生儿和儿童而言,最需要的保险恰恰是重疾险――虽然未成年人罹患重大疾病的概率较低,但是一旦出现这样的小概率事件,对孩童的成长将是极大的打击,家长自然希望能够孩子提供最好的治疗条件,而足够的金钱自然必不可少.对于出生刚满28天的孩子,若以人保关爱专家定期重疾险为例,按照20年保障20年缴费20万元保额测算,男孩的年缴保费是320元,女孩年缴保费则是260元,对家长的经济负担相当小.
在重疾险之外,考虑到目前许多儿童身体比较差,时有住院的情况,经济承受能力较强的家长可以再为自己的孩子追加一份住院医疗险,以人保的守护专家住院费用(推广版)个人医疗保险为例,出生刚满28天的孩子投保,按照每次住院19400元最高限额,无论男女当年保费均为693元.
教育保险,基金定投收益高
健康之外,家长对于子女最大的担忧自然就是未来的学业.虽然读书好不好,和后天教育有很大的关系,做家长的总希望能够给子女创造最好的教育条件――而在目前教育市场化的背景下,大量的学费开支自然少不了.所以有不
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