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市场上的理财产品让人眼花缭乱,面对各种类型各种名称的理财产品,如何练就一双慧眼,从而根据自己的风险偏好、收益期望选择适合的产品招商银行理财师为您指点迷津.
正确认识收益和风险
银行理财产品从是否保本来看,可分为保本类理财产品和非保本类理财产品；从预期收益来看,分为预期固定收益类产品和预期浮动收益类产品.
在购买银行理财产品前,投资者首先要慧眼识别它的风险和收益何在.银行理财产品并不能等同于无风险产品,各类银行理财产品按照投资标的的不同,风险程度也有高低之分.如果投资人要博取无风险收益率以上的收益,即风险收益部分,那就要做好零收益甚至本金损失的准备.银行理财产品宣传的预期收益率,是银行根据投资标的的既往表现和未来市场判断所评估的参考收益率,并不等于承诺收益率,产品最终能否实现预期收益,往往有赖于市场表现和投资运作等多方面的因素.
不同产品适合不同风格
在明确以上观点后,投资者要对自身所能承受的风险和期望的收益率做一个评估,在风险承受范围之内更要慧眼选择合适的银行理财产品；同时,要结合自身的流动性需求,平衡结构性投资
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例如,对资金的安全性和流动性要求很高的投资者,或在其他投资理财计划间歇进行短期稳健理财的投资者,可以选择具有本金保证,投资于银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具,这类产品以银行间信用等级较高的债券、票据或短期融资券为投资标的,具备风险低、收益稳定等特点.如果是既想博取高收益,又担心本金遭受大损失的投资者,可以选择例如招商银行焦点联动系列等理财产品.这类产品结合了基础市场和金融衍生品市场投资,将收益与一定标的的市场走势挂钩(如利率、汇率、股票、基金、商品价格等),因此,收益与资本市场及商品市场的走势密切相关,建议投资者选择有一定比例本金保证的产品来锁定收益下行的风险.对于稳健型客户可以选择例如招银进宝系列等理财产品,这类产品以银行优质信贷资产或以信托资产为投资标的,产品安全性较高,但是,如果借款企业未能足额偿付贷款本息,投资者将承受理财收益甚至本金损失的风险,因此,在购买此类产品前可以先了解一下银行的不良贷款率,及借款企业的资信情况.对于有较高风险承受能力的进取型投资者,可投资于以境内基金、股票为主要投资标的理财产品或者选择以境外市场为主要投资对象的产品,例如招行推出的“金葵花”A股掘金系列产品、“金葵花”海外寻宝系列产品等.但需要注意的是,这类产品适合拥有成熟的投资理念、良好的投资心态并有较高风险承受能力的进取型投资者.
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事先看清费率结构
需要提醒投资者的是,在选择理财产品前还要慧眼看清楚费率结构,例如有些产品的收益是0～12％,但没有扣除费用,如果收益真的是0,那扣除费用后就亏本了.因此投资者应该明确扣除所有费用后的收益率到底是多少.还有流动性的问题,投资者要考虑清楚在理财期限内资金是否需要提前赎回,例如投资者投一个2年期的产品,假若未到2年就想赎回,可能要为止付出一大笔赎回费,甚至因为条款里的明确规定而不能赎回.同时,投资者也要考虑流动性风险问题,例如投资者在熊市情况下选择了一个期限较长的产品,但如果市场很快出现熊转牛,那投资者就有可能损失了一个投资机会.
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及时盘点和调整
此外,及时进行理财产品的盘点和调整也很有必要.购买理财产品后,对其置之不理的做法是不足取的,只考虑投资成本而不考虑时间价值的做法也是不全面的.因此,月末、季末、年中或年终,对所购买的理财产品进行盘点和调整,有利于投资者全面把握资金收益状况,并与整体市场的收益状况进行对比,从而取得最优的资产配置和收益最大化的投资组合.
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