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2007年春节前后,几乎一夜之间,不少银行在自家门口打出类似的诱人横幅“人民币理财产品,预期年收益18％～25％,上不封顶！”引得路人为之驻足.
武汉,一名来自农村的大学生在考上公务员后,为了“又稳当又快捷”地合法致富,圆自己的买房结婚梦,面对银行理财产品预期高收益的诱惑,在一番精心计算后,凭自己的职业声望,从家乡和女友父母处轻易借来120万元,钻进了由贪婪和圈套组成的理财陷阱等
面对诱人高收益：“借鸡生蛋”计划出笼
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2007年元旦,武昌繁华商业区,一家银行大门横梁亮出一条巨型红色横幅“最新推出人民币理财产品,预期年收益18％～25％,上不封顶！数量有限,欲购从速.”比银行存款高出数倍的收益率,一下子锁定了来往行人的视线.路过此地的省直某机关公务员顾冲,不由自主地走进了这家银行.
在理财经理室,一位理财师对理财产品作了简单解释后,便递给了顾冲一份近两年银行几款理财产品的实际收益表.
“2006年,收益28％”、“2007年,收益34％”,收益表那一条表示赢利的高扬红线,一下子勾起了顾冲无限丰富的想象.“这款产品是我行2007年的主打产品,5万元起步,计划买吗”觉察到顾冲心动的神态,理财师笑容可掬.
面对理财师的热情,顾冲支支吾吾地说：“产品不错,等我回去和家人商量后再定.”“不买没关系的,你先在这里登个记,留下.这个理财产品发售期一个月,您想好了再跟我们联系.”说完,理财师递上了登记表格和笔.顾冲填完表格,拿了一张产品宣传单就与理财师握手道别.
顾冲老家在湖北大冶市某镇一个偏僻的山村,那里矿产资源丰富,一些“有本事”的村民靠上山挖矿提前过上小康生活,但顾冲的父母一生老实巴交,也没钱投资挖矿,一直以种田为生.
或许是穷人家的孩子肯吃苦、发愤读书,2001年7月,顾冲以优异成绩考上了武汉大学.这可是恢复高考以来,这个村第一个考上名牌大学的大学生.村长亲自率领村干部去他家送上200元慰问款,还请乡文化站为村民播放了几场电影以表庆贺.
2005年7月,顾冲毕业后幸运地考进了省直某机关.这消息又在村里炸开了锅,最后还惊动了镇委书记、镇长.几十年来,顾冲的父亲平时说话总是低三下四,自从儿子当上了省里的“干部”,说话的声调也不自觉地提高了八度,走路也变得昂首挺胸.
从银行回到单身宿舍,他马上打问在学校当老师的女友赵霖：“霖霖,可以借点钱给我吗”“怎么啦,想炒股啊股市风险大,我心脏受不了.”当时股市刚有起色,顾冲几次想买点股票,但都被胆小怕事的女友拦住了.
“霖霖,不是炒股.你马上过来,我有好消息告诉你！”顾冲卖起了关子.晚上,顾冲给赵霖仔细分析：“股市基金风险大,我完全同意你的高见；存银行,利息太低,赶不上物价上涨,等于贬值.可投资银行理财产品既没什么风险,利息又比银行存款高几倍.我这里有两万多元,你我一起凑5万元投资银行理财产品,既稳当又赚钱快.”说完,顾冲把银行的理财产品宣传单掏了出来.
听完顾冲一番鼓动,赵霖把理财宣传单认真地看了一遍,当看到最后一行有“投资有风险”的小字提示,心里不由得一紧：“理财产品也有风险啊！”赵霖把那行“风险提示”指给顾冲看.一心想说服女友的顾冲马上“宽慰”她：“这家银行是国家控股的股份制银行,是上市公司,这几年理财产品收益率都是30％～40％,从发展趋势看应该没问题.再说,做什么事没有风险呢吃饭都可能被噎死呢！银行信誉总比民间融资信誉好；如果银行没有信誉,以后还有谁愿意到银行存钱啊！”
一番话说得入情入理.想到将来还要买房结婚,炒股没胆量,存银行又缩水,于是两人很快达成了共识：投资理财产品.随后,两人各自清点自己的积蓄,可加起来只有4.2万元,还缺整整8000元,不够投资起点.
第二天上午,顾冲就接到银行的：“怎么样,想好了吗”面对理财师的“盛情”,顾冲只好如实相告.理财师马上献计：“不够,可以找朋友借一点啊.到时如果赢利了,可以连本带息还给他啊！假如收益比同期利息高得多,你还有得赚,这不是双赢了吗”
一句话让顾冲“顿悟”.顾冲仔细一盘算：“理财产品预期赢利18％～25％,即使以最低赢利18％计算,现在银行定期年利率2.52％,到时即使以5％的利率还本付息,我还可以赚13％啊！”
想到此,顾冲眼睛一亮,似乎发现了一座金矿：“如果能多借点钱,不就能赚得更多吗更重要的是,完成这个‘共同发财’计划,自己却不用掏一分钱.”
就这样,一个“借鸡生蛋”计划很快在顾冲的脑海里出笼.
“光环”身份：让“共同发财”梦一路畅通
可向谁借钱,谁又愿意借钱给自己呢环顾四周,顾冲找不到合适的人.
正当顾冲没了主意的时候,机会却不期而至.那天,老家的王村长专程找他,希望他活动活动,弄点资金解决村里那条10来年没有修过的外出的路.
尽管顾冲在省直机关上班,但位卑言轻啊,要解决这样的问题,不由得心里发憷.但面对老村长乞求的眼神,顾冲只好硬着头皮向老村长保证：“好的,我尽力疏通关系,你回去等我消息.”
村长千叮嘱万感谢地走了.顾冲回到办公室,翻开本,拿起四处联系,终于打听到“村村通公路”的资金安排要层层报批,目前已错过了时机.
顾冲如实向村长汇报.村长听罢叹了口气：“来找你之前,村委会已发动村里以及从村里出去工作的入,筹集了50万元修路款,还缺60万元.原以为你能帮点忙,今年就可以启动这个工程.现在看来,还要往后拖了.”
顾冲一听村长的话,马上觉得机会来了.他接过话头：“王村长,你别着急,这事都怪我们办得太晚了.我从现在起努力,争取明年一定进省里的‘笼子’.现在村里这笔集资款放着也是放着,我有个朋友在一家银行上班,他们推出一个理财产品,把钱放在银行,保证一年还你5％利息,是银行一年期定期存款利息的两倍.”
老村长文化不高,搞不懂什么叫理财产品,但见有如此高的利息,不禁吞了口唾沫,一个劲儿问顾冲：“保险不”顾冲信誓旦旦：“银行的产品,你说保险不即使你信不过银行,你总要相信我吧我是国家干部,我也想为村里作点贡献啊！”
回到村里,村长思量再三,觉得冲娃的主意不错,既然修路无望,与其让钱放着,还不
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两天后,顾冲账上一下子多了50万元.办完转账后,村长在里说：“如果村民们问为什么不开工,我就说省里的配套资金明年下达,钱存银行了,等明年配套资金下达后开工！省里那边的事,你一定要尽力啊！”这头,兴奋不已的顾冲一个劲儿向老村长保证,就差指天发誓了.
没过几天,村里几个靠挖矿发了小财的亲戚相继打来“兴师问罪”：“冲娃,当了干部,就瞧不起穷亲戚啦外面有好事,为什么就没想到我们”原来是老村长跟老伴闲聊时,不小心说漏了嘴,于是,一些手里有几个闲钱的亲戚就主动找上门来.
顾冲马上“乘胜追击”,并拿出纸和笔给赵霖算了一笔账：“我老家这里已经筹了85万元,你那边如果能凑个10万元,加上我们的4万多元,加起来就是近100万元.明年就是按照最低的预期收益18％计算,除开支付他们5％的利息,我们还能净赚12万多元啊！那等于我们两个入两年全部的工资啊！这样一年下来,我们婚房的首期款不就有了吗”
女友被说动了,立刻给在安徽的父母打借钱,并许诺支付5％的高息.赵霖是独生女,已退休在家的父母经不起女儿的“甜言蜜语”,得知钱是放在银行,他们也就一块石头落了地.于是,赵霖的父母从银行里提出打算用于养老的全部储蓄30万元汇给了赵霖.
顾冲凭着职业信誉、乡下信息闭塞和亲戚对他的信任,一个月时间就凑了120万元.一想到只需一年时间,不仅能让亲戚、乡亲收益多一点,自己还能稳赚十几万元实现购房梦,这对恋人兴奋不已.
误导的理财+贪婪：120万投资负收益
1月30日,刚好是购买银行理财产品截止的那一天,顾冲揣着银行卡匆匆赶到银行,银行的理财师告诉他：“好险啦,你再晚来两个小时,理财产品就停售了.”
接下来,理财师马上递给顾冲一份格式化理财协议,足有10多页,每页文字密密麻麻,顾冲越是仔细看,越是感觉犯糊涂,特别是大量生涩拗口的句子,加上随处可见的艰深金融专业术语,让他这个名牌大学中文系本科生也觉得雾里看花.
协议看了一半,顾冲觉得脑子就像一盆糨糊,他实在看不下去了,干脆放下协议,专心聆听一旁理财师的“滔滔不绝”：“这是一款个人结构性理财产品,与六只港股挂钩,实际收益率要观察明年此时这六只股票的表现.尽管有点风险,但银行承诺是保本的.明年具体收益情况,客户可以根据近年来银行理财产品的收益情况,自己来预测.”
尽管理财师也提示了风险,但顾冲听起来像吃了一颗定心丸,这毕竟是银行的理财产品,而且还保证绝对保本；又似乎给了顾冲一个很明确的预期：既然近年来银行的理财产品年收益率很高,今年的这款产品也不会很差.更重要的是,“预期年收益率18％～25％”给了顾冲强烈的错觉,即使作最坏的打算,也有18％的年收益率.银行是靠信誉生存的,从小到大,顾冲也无数次在银行存钱取钱,没有发生一起事故,银行的信誉已经在他心底深处刻下了.可顾冲忽视了一个非常严酷的事实――他这次不是一次普通的存钱、取钱,他这次购买的是一款“只保本不保利息,只是承诺预期利息的银行理财产品”.
时间一分一秒地过去了,一旁理财师不停地催促,想到他对老村长和亲戚们的信誓旦旦,此时的顾冲已经无路可退.就这样,顾冲在银行的高效配合下,在离理财产品停售的最后一刻,办理了120万元资金转账手续.
此后一年,顾冲在充满无限希冀和美好梦想中度过.这一年里,他从没有去过这家银行,银行也从没联系过他,这当然出于他对银行的绝对信任.他想得最多的是,只要一年期限到了,他就携女友一起去银行领取那丰厚的收益,然后和村长、亲戚以及未来的岳父母欢庆,皆大欢喜.
这一年里,顾冲还无数次和女友去逛新开张的楼盘,和女友商量如何用即将赚来的钱支付购买新房的首付,怎么装修新房,购买什么样的家具.
2008年1月28日,在乘坐出租车赶赴女友约会的途中,顾冲接到银行一名女工作人员的.“喂,顾冲先生吗我是××银行的.您去年在我行购买的理财产品,后天就要到期.由于市场原因,年收益率可能为零,但最终结果要观察后天的挂钩港股表现来确定.”
“不可能！这不可能！你别骗我了,你在骗我！”顾冲本能地吼了起来,把出租车司机吓了一大跳.
“这是真的.请你后天到银行办理本金转存手续,否则,银行就自动转存为一年定期.再见！”没等顾冲回应,那头就出现了“嘟、嘟”的忙音.
就这样,一场一个人对抗银行的战斗拉开了序幕.
为了向银行讨说法,顾冲找到湖北诚智成律师事务所律师祁松涛.祁律师告诉他：“合同中的一项条款写得很清楚,收益率可能为零.你看到了吗”顾冲摇了摇头.当顾冲提起一条标有“预期年收益率18％～25％,上不封顶”的横幅时,律师问他：“你当时有拍照保留证据吗”顾冲当初当然不可能想到,如果他能想到,就不会购买这个产品了.律师接着说：“既然你没有保留证据,那就只能以协议为准.打官司胜诉率不高.”
“你们拿客户的钱去赌一年最后一天港股的表现,这是变相赌博.你们这是利用银行的信誉、利用老百姓缺乏专业金融知识实施诈骗.我要上法院告你们！”顾冲感到走投无路,怒不可遏,直接找到银行理财部经理理论.
“这款产品是经过银监会批准发行的,单个银行不可能做到全国发行.”说完,理财部经理拿出说明书,“协议上白纸黑字,收益率有可能为零.如果打官司,你肯定赢不了.而且还要交不少的律师费、诉讼费.作为购买有风险的理财产品,你应该对此有心理准备.就像你购买股票一样,有涨有跌很正常,至少我们还保证了你的本金.当然,如果你确信我们的工作人员没有充分提示风险,那就请你提供证据.”理财部经理的话如同职业谈判高手.
回想一年前,在与银行签订的协议书里确实提示过风险,但更引人注目的是预期有多么高回报.到了一年后的今天,顾冲上哪儿收集银行没有充分提示风险的证据啊！
春节前夕,顾冲收到银行送来的2000元超市购物卡.银行工作人员说：“我们经理说深表遗憾,这是银行对客户的一点春节慰问,不成敬意,请您收下！希望以后继续合作.”
几乎与此同时,村长、亲戚和岳父母都找上门.无奈之下,为了避免事态扩大,为了兑现承诺,更为了保住自己的公务员位子,顾冲只得打掉牙往肚子里咽,除给村长、亲戚和岳父母退还本金外,还用自己近5万元本金和这一年来从工资中抠出的存款付给他们利息.事到如今,顾冲后悔不已&#
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