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随着中国进入老龄化社会,老年人生活照料和护理服务的需求也在迅速增长,为了确保需要长期护理的人员得到及时、有效、专业的护理,减轻家庭的负担和有效利用医疗护理资源,中国应尽快发展长期护理保险.因此,对解决老年护理及为其提供经济保障的长期护理保险的研究将成为极具现实意义和理论意义的重要课题.本文通过对我国长期护理保险的简单分析对于构建适合我国国情的长期护理保险模式提出了一定的参考建议,在一定程度上可以缓解由人口老龄化所带来的一系列问题.

一、长期护理保险在我国的现状分析

目前,我国的长期护理保险还处在萌芽阶段.现今,保险市场上主要有两个长期护理险种,分别是国泰人寿年推出的“国泰康顺长期护理保险”和中国人民健康保险有限公司推出的“全无忧长期护理个人健康保障计划”.下面通过对这两种保险产品的分析来比较一下它们的异同.虽然此险种对于长期护理所产生的费用的风险得到了保障,但是还是存在不足的.

二、长期护理保险在我国发展所面临的挑战

1.高额的保费.我们可以从上面分析的两个我国现有的长期护理险种看出,这两个保险的保费都比较高昂.康顺长期护理保险,若投保保额15万元,20年缴费期,年交保费需要6300元,而全无忧长期护理个人健康保障计划,若投保保额10万元,20年缴费期,年交保费则高达15600元.

2.长期护理保险认识的缺乏.由于我国保险发展处于起步阶段,国民对于保险的认识不足,更不要说这个新兴的商业保险了,因此对于长期护理保险认识的缺乏也阻碍了它的发展.准确的说来,是保险人对于长期护理保险的前景心有顾虑和保险需求者对于长期护理保险的意识淡薄.

3.逆选择和道德风险.我们知道只要是保险产品都会存在逆选择和道德风险,当然长期护理保险也不例外.逆选择和道德风险都是由于信息不对称造成的,保险信息不对称指的是,在保险市场中,由于买方和卖方对有关的信息的了解程度不一样,掌握信息比较充分的一方往往处于有利的地位,而信息贫乏的一方往往

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4.护理机构及人员的缺乏.在我国面临人口老龄化问题的背景下,我国一些发达地区出现了越来越多的专业性老年护理机构,这个在一定程度上满足的部分老年人的需求,但是对于众多的需要得到老年护理的人口来说还是远远不够的,特别是在经济不发达的西北部地区和农村地区.就拿上海为例,目前上海市的老年护理机构主要有：老年护理院、养老院、家庭病床和居家养老4个方面.

5.统计资料少和产品设计不完善.任何的保险险种都是以保险精算为基础的,而精算是以数理统计为基础的.目前由于我国生命表的完善,所以我国寿险的定价有了稳定的数据统计表的支持.而长期护理保险作为一个全新的保险业务,可以借鉴的历史数据样本不充分,也没有像生命表那样的有关日常活动失能的统计表和有关护理服务的费用表,则费率厘定比较困难.

三、构建适合我国发展的长期护理保险

1.适合我国居民收入水平的长期护理保险模式.目前市场上销售的长期护理保险产品的保费都偏高,对于我国工薪阶层的家庭来说购买这些商业性的保险不太可能,而这一人群是我国消费的最庞大的群体,所以要更好的发展我国的长期护理保险就要开发更多的消费者,当被保险人不断扩大,根据大数法则,则此类产品的费率也会下降,形成一个良性循环和双赢的局面.

2.增强民众和保险公司对于此险种的意识.加强民众的长期护理保险的意识.可以通过各种渠道宣传,让人们意识到在身体健康的时候可以通过保险的方式,每年支付一定的保费来保障日后可能发生的长期护理费用.

3.建立健全的风险防范机制.首先,要避免由于信息不对称所带来的问题.对于保险公司,保监会作为保险行业的监管机构要客观地审查长期护理保险的保单条款,防止保险人为了盈利而设计出一些不利于投保人的条款,保障投保人的利益.

4.完善护理机构及人员.

5.加强产品的开发.目前,市场上可以购买到的有关于长期护理保险的产品还是屈指可数,因此消费者的选择面比较窄,不能找到完全适合自己需要的保险产品.

6.大力发展团体保险.以一份总的保险合同承保某一机关、企业、事业单位或其他团体的全体或大多数成员的人身保险称为团体保险.长期护理保险作为人身保险的一种,也可以大力发展团体保险.以团体保险形式来发展有以下几点优势.

7.政府的支持.除了以上与长期护理保险都息息相关的几点内容外,要更好地发展长期护理保险离不开政府的支持.

总之,本文从我国长期护理保险发展的挑战和应对的策略两个方面,分析了如何能够构建出适合我国国情的长期护理保险的产品.从中我们可以看到长期护理保险在我国发展中所面临的挑战和阻碍主要是五个方面：高额的保费、长期护理保险认识的缺乏、逆选择和道德风险、护理机构及人员的缺乏以及统计资料少和产品设计的不完善.

参考文献：

[1]李瑞芬,蒋宗凤.空巢家庭问题探析[J].北京教育学院学报,2006（9）.

[2]肖友平,任小红.中国实行长期护理保险的意义[J].现代护理,2007（12）.

[3]张晓峰.我国商业性长期护理保险产品开发研究[D].湖南大学:硕士学位论文,2007.

（作者单位:浙江大学）

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