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现行的贷款利率定价机制.李世新等(2016)也认为民间借贷往往被贴上"高利贷"的标签,掩盖了其拓展融资渠道,灵活汇集社会闲置资金,活跃市场经济的积极效应,发挥民间借贷的积极效应就要建立民间借贷利率定价机制,确定民间借贷合理的利率空间,规范民间借贷利率定价,遏止民间借贷中的"高利贷"行为.5)其他角度的研究观点
赵付玲,冯中校(2004)通过对许昌市民间借贷的调查与分析,提出可以成立相关的自律组织,发展社区合作,从而促进民间借贷健康发展.石丹林,欧阳姝(2006)认为应推广农民小额信贷,鼓励创办小额信贷银行,规范民间借贷的发展.蔡灵跃(2007)则认为可以通过发展资本市场,债权市场和短期融资等规范的直接融资方式的途径来规范民间借贷的发展.
关于政策建议,石玫(2007)指出借鉴民间融资的合理成分,按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排.民间融资尽管门槛低,手续简便,快捷,但其高利率加重了借款人的经济负担,不利于建立有序的金融环境,同时也削弱了宏观调控效果.但规范民间融资的制度设计和执行成本非常高.为此,一方面要对民间融资中的高利贷,地下钱庄洗钱等行为予以坚决打击,另一方面也要借鉴民间融资中的一些合理成分,对我国银行业部分制度进行重新安排,加强对中小企业和农村边远地区的金融服务.
(1)加强市场细分,重构营销制度.商业银行应根据自身特点和优势,结合市场细分确定目标市场,有重点地进行差异化营销.大型国有商业银行应将目标市场定位于有巨额资金需求的国有大中型企业和项目,地方中小商业银行和农村信用合作社则应定位于当地中小企业,城镇个体工商户和农户.这样既可避免恶性竞争,又可满足不同层次的资金需求,促进经济协调发展.
(2)重视"软信息".商业银行应借鉴民间融资的做法,贷前调查不仅要注意收集财务报表,抵押担保等"硬信息",还应关注企业负责人的人品,管理能力,还款意愿等"软信息",同时要与企业建立长期关系,以此发展关系型融资,简化贷款手续,发放信用贷款,开展循环信贷,提高服务质量.
(3)简化抵押担保手续.一是有关部门应根据房地产市场化要求,将房屋所有权与土地使用权的发证,过户,抵押登记手续合并,减少重复收费,二是免收抵押咨询费,登记费和管理费,适当降低评估费标准,三是降低银行在处置不良资产过程中发生的执行费,评估费,测量费和登记费标准,四是建议房产和土管部门适当延长"他项权证"的有效期限,降低收费标准,减轻企业负担.
(4)激励约束对称,为贷款营销创造良好的环境.商业银行应按《中小企业贷款指导意见》的要求,设立负责中小企业贷款的专门机构,采取工资奖金与贷款回收挂钩,制定免责条款,废除贷款责任追究终身制等办法,充分调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性.
(5)积极推行扁平化管理,完善信贷决策制度.各商业银行要按照国际惯例,积极推行扁平化管理,减少中间环节,同时,对基层营业机构充分授权,提高审批效率.对符合国家产业政策,有效益,有市场的中小企业,适当下放贷款审批权限,切实解决银行县级网点贷款功能萎缩,存贷比失衡,资金供给严重不足等问题.
(6)积极支持银行维护正当权益.要寻求政府及有关部门的支持和配合,切实加强企业破产,改制过程中的银行债权保护,对恶意逃废银行债务的,各商业银行不仅要实施联合制裁,还应对法人代表予以制裁.
(7)进一步推进利率市场化.建议扩大银行贷款利率浮动区间和自主定价权,银行根据企业风险状况确定贷款利率,实现风险与收益的对称,切实解决贷款中的"逆向选择"和"道德风险"问题.
综合评述
综合上述观点来看,针对民间借贷该如何规范发展,很多专家学者都提出了自己的看法和观点,但大都属于空谈,很难被政府部门所采纳,我们更需要一些切合实际的想法和建议,同时,我们的政府也要强化推进机制,建立完善小额担保贷款工作,明确贷款工作任务和量化指标,建立完善各级政府支持小额担保贷款工作的责任体系,政策体系.我们的国家也要完的善法律法规,规范民间借贷的发展,从根本上杜绝地方非法放贷行为,同时,通过经济手段:如适当降低银行贷款利率等方法来真正的规范我国民间借贷的发展,让其成为真正造福于经济的有利推手.
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成绩84
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