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论文设计题目:国有商业银行个人金融业务的存在问题与发展策略
指导老师:
学生姓名:马怡蒙
学生学号:30113333250060
专业年级层次:2001级金融(高升本)
校外学习中心(点):浙江人才专修学院
湖南大学网络学院制
目录
二、关 键 词
三、引言
四、正文
1,国有商业银行发展个人金融业务的重要性和必要性
2,国有商业银行发展个人金融业务存在的问题
3,国有商业银行个人金融业务的发展策略
六、参考文献
国有商业银行个人金融业务
的存在问题与发展策略
[论文摘 要]从传统的储蓄业务到零售业务,再到目前的个人金融业务,应该说,我国的个人金融业务已经发生了根本性的变化.随着我国成功加入世界贸易组织,金融业开放步伐日益扩大,国内个人金融业务正在面临更加激烈的竞争.然而,以个人理财,个人融资为主的个人金融业务正在成为国际上一些大型商业银行的主营业务,零售业务的利润占利润总额的比重达到50%左右,已成为商业银行实现盈利的重要渠道.但是,面对日新月异的金融环境,国有商业银行由于还存在着保守的经营理念,匮乏的人才资源,僵化的运营机制,滞后的市场营销,盲目的产品开发等各方面的弊端,所以研究探讨并尽快制定个人金融业务发展的新思路,新策略,加快体制改革,增强竞争能力,强化服务手段,扩大市场份额,提高经济效益,时不我待.
关 键 词:个人金融业务经营理念运营机制人才储备金融产品创新
客户结构优化核心竞争力
随着经济一体化与金融全球化的日益发展,国家界限已显得日益模糊.中国于2001年12月正式加入世贸组织,金融业的准入门槛亦将随之逐渐降低,这也就意味着外资金融机构将大举进军中国金融市场.然而,他们并不如同我们所料想的,仅仅抓住优质公司客户,大力拓展其公司业务,对于中国的个人金融市场也正虎视眈眈.
发展个人金融业务是国有商业银行在加入世界贸易组织的新形势下适应市场经济发展,迎接外资银行挑战的需要,也是国有商业银行拓展金融市场和增加利润的需要.在中国这样一个人口众多,经济日益发达的国家里,个人金融业务的发展空间极为广阔.近几年,国有商业银行主动适应内外部形势的要求,在发展个人金融业务经营方面进行了积极变革和创新,相继推出了一系列发展个人金融业务的战略举措,在经营机制上完成了从储蓄业务到零售业务的转换,目前正向全面拓展具有深层次内涵的个人金融业务稳步迈进.但是,与国外商业银行相比,国有商业银行的个人金融业务发展尚处于起步阶段,经营机制和管理体制均不成熟,资源配置不够科学合理,营销手段尚显稚嫩,经营的总体规模和市场占比受到一定限制,个人金融业务的整体赢利能力偏弱,尤其缺乏核心竞争力.因此,积极适应我国经济金融改革和发展的进程及客户需求日益多元化的趋势,借鉴国际上现代商业银行成功发展经验,加快推进个人金融业务体制改革,是争取市场竞争的主动权,提高发展质量和效益,增强国有商业银行核心竞争力的必然要求,也是摆在我们面前的重要课题.
一、国有商业银行发展个人金融业务的重要性和必要性
个人金融业务是指银行对个人和家庭开办的,贯穿于个人一生的整个过程,其业务包括储蓄,结算,投资咨询,资产运作,消费信贷等项目在内的系统的银行服务形式.目前,发达国家的大型商业银行个人金融业务已成为商业银行实现盈利的重要渠道,以个人理财,个人融资为主的个人金融业务正在成为国际上一些大型商业银行的主营业务.从收入构成来说,国外商业银行零售业务的利润占利润总额的比重已达到50%左右,个人金融业务发展的广阔前景已成为业界人士的共识.例如美国花旗银行,是目前全球最大的金融服务公司,它的业务是全能化,综合化的,其中个人金融业务是它经营的主体,其全部经营收入中,有48%以上是来自全球的私人客户.
国际银行业普遍认为,个人信用比企业信用更能够经受住经济周期的考验.同时,利差不断缩小,公司信贷业务对银行利润的贡献率已不占绝对优势,迫使商业银行必须大力发展个人金融业务中的各种非利差业务,提高银行综合收入水平.我国个人财富的增长和个人客户金融需求层次的提升,为商业银行可持续发展提供了广阔的市场空间和稳定的收益,加上金融监管的逐步放松,网络信息技术的广泛应用,以及金融业合并重组的加剧,扩大了个人金融业务的拓展空间,提高了个人金融业务的收益,可以说,个人金融业务是商业银行亟待开垦的"沃土".因此,对个人金融业务进行战略性调整,加快创新,是摆在我们面前当务之急的工作,只有不断创新,全面提升个人金融业务的市场竞争能力,才能在这块"沃土"上有更大的收获.
(一)从内部因素看,大力拓展个人金融业务符合国有商业银行经营管理的内在要求
1,发展个人金融业务有利于改善资产结构.由于历史原因,目前困扰四大国有商业银行的最大问题,是不良资产的占比较大,并且新增贷款中不良贷款也没有得到很好的遏止.调整公司业务和私人业务的比例,适当向个人业务倾斜,不失为目前改善资产结构,走出低谷的好方法.
2,发展个人金融业务有利于维持存款稳定,保持稳健经营.对商业银行而言,储蓄是资金的重要来源之一.由于利息税的开征及储蓄实名制的实行,国内居民储蓄存款总额出现负增长,对银行的负债业务造成很大压力.因此,通过积极开展理财,代理证券清算,代理保险,代理开放式基金等业务,把从储蓄中分流的资金留在银行体系中,是确保银行稳健经营的关键.
3,拓展个人金融业务是在同业竞争加剧情况下保持盈利水平的重要手段之一.随着资本市场的发展,筹资,投资渠道日益呈现多元化的趋势,商业银行之间的资产业务竞争更为激烈,利润率下降.我国有13亿人口,以个人金融业务作为突破口,改变过去个人金融业务粗放经营,挖掘个人客户金融需求潜力,不断创新金融产品,提高金融产品的附加值,利润率和独特性,完善服务手段和服务功能,满足市场需求,是促进商业银行收益结构的战略性调整,保持可持续发展,提高整体赢利水平的重要领域和源泉之一.
(二)从外部因素看,大力发展个人金融业务将为国有商业银行创造更好的经营环境
1,银行大力发展个人金融业务有利于我国经济健康,稳定的发展.在相当长的一段时间中,我国仍将采取积极的财政政策,刺激消费,鼓励投资.目前银行大力发展住房,汽车等消费信贷,可有效扩大内需,促进国民经济的平稳运行.
2,个人金融业务的发展可有效促进资本市场的健康发展.资本市场可促使资金流向效率高的产业,从而提高社会资金的整体利用效率.银行发展个人理财等业务,提供专家理财和投资建议,可有效避免散户投资的盲目性,引导客户资金直接投向资本收益率高的行业,从而促进国民经济整体的快速发展.
3,发展个人金融业务是适应市场变化,满足人们对金融服务的需要.随着我国市场经济的迅猛发展,知识经济,网络经济的兴起,人们生活水平的提高,个人持有资产和收入的增加,居民个人的经济交往和投资理财活动日益频繁,金融服务市场需求日益多样化,个性化,对银行服务的方式和质量的要求不断提高,因此,作为银行个人金融业务就必须与时俱进,适应这种变化,从产品的设计,交易的安排,营销渠道的优化来满足变化的市场,争取主动,赢得客户,赢得市场.
4,发展个人金融业务是应对机遇和挑战,参与国际化竞争的需要.我国加入世贸组织后,要履行有关承诺和义务,开放国内金融市场,逐步取消对外资金融机构在地域,客户和业务经营的限制.外资银行进入我国金融市场,在个人金融业务方面争夺的领域并非传统的业务,而是新兴的各种中间业务,投资理财,咨询顾问,个人外汇等能带来较高回报的业务领域,争夺的客户是具有较高贡献度的高端客户群.因此,必须对不同层次,类别的客户,通过开发不同的业
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