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金融创新方面论文范文素材,与网络金融的法律困境与出路相关论文答辩
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#34;金融监管而产生.必须对针对金融创新的特性进行规制,才能保持金融市场的有序和平衡,网络金融创新的规制势在必行.网络金融创新面临的法律困境及原因余额宝的出现一直伴随着各种争议,从"备案门"事件到其安全风险的讨论一直从未停息.以余额宝为例的网络金融创新产品作为一种新生的事物,善未有配套的法律,法规,其发展面临许多的困难.下面我们就来分析以余额宝为例并进一步探讨此类互联网金融创新产品所面临的法律困境及原因.
(一)余额宝面临的法律风险及原因
1,风险提示不足可能导致对收益认识的分歧和纠纷
阿里公司为推销产品,注重强调利润,而刻意淡化风险.余额宝,现金宝等产品总是可以强调"高收益","100%赔付"等字眼.如果不仔细阅读这些浅色的小字,投资者们就很难了解和注意到其中的风险.此外,其他各类相似的基金产品也几乎从未对货币基金的风险做过说明.一旦用户因收益发生争执,法律纠纷很难避免,由此引发的影响难以估计.因为事实上余额宝并非像它所强调的那样"零风险",它无法对高收益作出保证.
首先,市场利率会影响"余额宝"的收益."七天年化收益率"和"万份收益"是衡量此类金融产品好坏的标准.受市场利率的影响收益率会上下浮动,因此也产生了一定的利率风险.由此说来,余额宝的收益并不是固定的.货币市场基金的盈利空间和市场利率高低成正比.市场利率越高,余额宝的盈利空间越大,反之则处境不妙.
其次,余额宝在于与银行竞争时,会受到银行的"挤兑".银行是我国的绝对垄断行业,余额宝的出现威胁到了银行的利益,必会受到银行的反击.从下调余额宝转入限额到如今各大银行大量推出兴业宝等理财产品,足以见得余额宝的出现掀起了其与银行,银行与银行间的争夺之战,这势必影响余额宝发展的稳定性.
2,余额宝打法律擦边球导致监管纠纷
2016年6月21日余额宝的陷入"备案门"事件,直指其部分基金结算账户未备案,以及部分银行监督协议未提交.根据央行对第三方支付平台的管理规定,支付宝余额可以购买协议存款,但并没有规定其是否可以购买基金,所以余额宝借助天弘基金实现基金销售是在打政策的擦边球.从监管上来说,这样做并不合法,因此余额宝存在被叫停的巨大风险.很据证监会的解释,支付宝在2016年虽然已经获得了基金支付牌照,但是目前为止还没有获得基金的销售牌照.虽然在余额宝服务协议中,支付宝一直强调自己仅提供资金支付渠道,不作为基金购买协议的参与方,也不对基金的盈亏承担任何责任.但社会各界还是有许多声音认为余额宝是借助天弘基金来实现基金的销售功能.他们认为余额宝实质上仍然是一种基金产品,而不是支付宝声称的支付产品,既然是基金产品,那么作为主要推出平台的支付宝就应当符合基金销售机构的相关标准,应该被严格纳入监管范围.但由于支付宝目前并未取得基金销售牌照,所以不受基金销售机构相关标准的规范,这就存在监管上的真空,从而对投资者的利益构成潜在的威胁.
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3,余额宝安全风险引发的法律纠纷和责任承担分歧
因为支付宝下的余额宝业务与支付宝账户绑定,所以只要不法分子盗用用户的支付宝账户就可以动用其账户中的资金,包括支付宝的余额资金,余额宝中的资金和绑定的快捷支付账户.通常第三方支付账户只通过密码的方式对用户身份进行验证,只有在单笔大额支付时才会采用手机验证等方式,这样就产生了严重的安全漏洞.这导致盗用第三方支付账户要比盗用网银简单得多,但不法分子却能从中获得不小的收益,给不法分子提供了更多的可乘之机.
此外,在余额宝的《协议》中第四条对资金损失补偿的做了一部分规定:"您可以就使用本服务时因不能归责于您的原因造成的理财产品损失(投资性风险及相关金融机构原因造成的损失除外)申请支付宝的补偿.您同意,您能否得到补偿及具体金额取决于支付宝自身独立的判断.您同意并认可,支付宝最终的补偿行为并不代表前述资金损失应归责于支付宝,亦不代表支付宝须为此承担其他任何责任."由余额宝公司来判定是否赔偿,此项服务显然是不公平的,一旦发生纠纷,必然引起消费者的不满.
4,余额宝存在信用风险的隐患
一旦大量客户赎回,即可能出现无法支付和兑现的情况.理财通从暂停"T+0"到恢复"T+0"限制赎回额度(限制赎回即快速赎回,规定赎回当天没有收益,减轻了垫资压力.).此外,余额宝将大额转账的"T+1"时限调整为"T+2",也从侧面暴露出了其存在的支付风险,当基金公司手中所持流动性资产入不敷出时,局面将会变得非常被动.货币基金市场是自由开放的,投资者可以随时赎回部分或全部投资.但余额宝这类货币基金不享有传统的国家存款金融机构的风险保障,一旦投资者集中赎回投资,基金将会遇到大幅度缩水.而由此产生的纠纷是余额宝等非传统金融主体所不能承担的,其引发的法律纠纷届时也将纷至沓来.
5,余额宝隐藏着第三方支付平台的法律风险
(1)主体资格和经营范围的风险
2006年7月,中国社科院金融所在一份报告中对这一问题也提出警告:目前依托于银联建立的第三方支付平台,只有少数几个不直接经手管理往来资金,将其存放在专用的账户,其它都可直接支配交易资金,这就容易造成资金不受监管,甚至越权调用的风险.
(2)结算和虚拟账户资金沉淀风险
早在2005年11月24日,中国社会科学院金融研究所在其发布的VISA国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示:"支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀,如缺乏有效的流动性管理,则可能存在资金安全和支付的风险".第三方网络支付平台在提供中介和信用中介的过程中的沉淀资金包括两类,第一类结算资金,第二类虚拟帐户的资金.两类资金可以如何使用,由谁来监管和保证其风险,法律和监管机制并未作出明确的指示,因此隐藏着滥用和亏损的风险.
(3)网络金融交易带来的洗钱风险
央行在发布的《反洗钱报告》中也指出,网上银行业务的日渐扩张,其在银行业务中的比重不断增大,而且交易大都通过,计算机网络等虚拟媒介进行银行和客户很少见面,银行难以全面的了解客户,也为洗钱犯罪提供了温床,成为洗钱风险的高发领域.
(4)虚拟性带来的欺诈风险
网络金融交易不同于现实交易,其依托第三方支付平台进行交易,具有一定的虚拟性,使得网络金融交易看不见摸不着,由此带来欺诈的风险难以防范.
(二)余额宝等网络金融创新产品面临的法律困境与原因
以余额宝为视角,结合当前出现的各种类似的互联网金融创新产品,立足于问题的本质,我们不难发现,网络金融创新发展面临的困境的原因主要来源于以下两个方面.
1,互联网金融风险和安全问题更加突出,原因更加复杂
在网络空间下,金融的风险与安全问题表现的非常复杂,根源教多,且形式繁杂.网络金融创新安全有待加强.而互联网金融风险和安全的威胁主要来自以下的原因:
(1)来自外界的具有爆
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