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高度的流动性,又被称为自偿性贷款理论.银行的主要资金来源时流动性很高的活期存款,而存款的决定是外在的,因此,业务主要集中于短期自偿性贷款,不发放长期贷款和消费贷款.这一理论主要关注的是商业银行的流动性和安全性,强调商业银行经营的稳健,盈利性相应受到一定损失.转换能力理论由美国人莫尔顿1918年在《政治经济学杂志》上发表的《商业银行及资本形成》一文中提出.这一理论基于人们对保持商业银行流动性有了新认识的基础上,认为商业银行资产不一定局限于短期自偿性贷款,可将其相当一部分分布在需要款项时可立即出售的证券资产上,从而扩大了商业银行的资产范围,使商业银行在保证了一定流动性和安全性的基础上增加了盈利.在资产可转换理论的鼓励以及当时社会条件的配合下,商业银行资产组合中的票据贴现和短期国债比重迅速增加.预期收入理论是1949年美国金融学家在《定期放款与银行流动性理论》一书中提出的.该理论的基本思想是：商业银行的流动性状态归根到底是以未来收入为基础的,并与其收入的大小成正相关.该理论主张商业银行应把借款人的预期收入作为衡量其贷款偿还能力的标志,并以此来重新协调盈利性、流动性和安全性之间的关系.由于借款人的预期收入受贷款到期日分布的影响,因此,银行可以发放长期商业贷款、不动产贷款和消费贷款,这些贷款采取了摊销或经营,金融机构之间盛行收购、合并、组成策略联盟等,商业银行有转向金融超市&rdquo,的趋势；服务方式将从分支机构转向、电子化,注重运用信息技术.2．国内研究概况对于我国零售银行业务的现状,冯晶在《浅谈商业银行零售银行业务发展现状及存在的主要问题》中提到我国零售金融服务在短短几年的时间里摆脱了短缺状态,实现了历史性的跨越.但是,尽管我国零售银行业务发展速度较快,目前零售银行业务占商业银行利润总额的比重却非常低.以国内零售银行业务竞争优势较明显的中国银行为例,中国银行2005年零售银行业务产生的营业利润为188亿元,仅占营业利润的35%,而在西方发达国家银行的收入结构中,零售银行业务的利润贡献率通常都在50%以上.零售负债业务长期稳定增长.随着商业改革的不断深入,银行自身的利益得到了越来越充分的体现,与此同时,零售银行业务在吸收家庭储蓄、支持经济增长方面发挥了巨大的作用.长期以来,零售银行业务作为商业银行重要利润增长点的地位正日益凸现,但大多数的银行仍旧把零售银行业务中吸收存款放在首要地位.现阶段我国零售银行资产业务主要以消费信贷为主,消费信贷是由商业银行向消费者提供资金,用以满足消费需求的一种信贷方式.在我国扩大内需以促进消费的方针指导下,人民银行相继出台了一系列刺激消费的货币信贷政策,消费信贷的政策效果明显、规模增长迅猛,但基数和比重仍然很低,未能满足消费者的需求.我国零售中间业务刚刚起步、发展潜力较大、信用卡业务发展迅速,但比重低,盈利能力差,品种数量少,以代理服务、咨询服务为主.在我国,长期以来,国有商业银行在金融业的垄断地位,导致其在经营观念上没有准确定位,多将中间业务视为表内业务的一种附属业务.目前我国零售银行中间业务以及发展到数百个品种,但其发展的一个明显特点就是业务的非商品化：产品开发的初衷,不是以利润最大化为目标,而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段,变成了免费的附加服务.由于营销乏力,使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去,造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解；另一方面客户需要的产品银行又不能提供,减少了银行收入,影响了商业银行发展中间业务的积极性,造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面.本文网址:http://www.sxsky.net/xie/0901915.html
我国商业银行零售中间业务起步较晚,加之重视不够,以及严格的分业管理等因素,零售中间业务的发展受到极大限制,业务范围狭窄,品种单一.长期以来,我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足,没有把中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营.加之我国对银行业实行严格的分业管理等因素,其发展受到了极大的限制.这些限制的直接后果就是国内商业银行金融创新能力差、产品单一、缺乏吸引力、盈利能力低、专业经验少和素质差等问题的存在.我国零售银行中间业务构成也比较简单,只有手续费收入、汇兑收入和其他营业收入.零售中间业务基本处于自发盲目、单项开发和分散管理的发展状态.商业银行虽然也相继推出了许多新的零售中间业务品种,但从整体看,仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务为主,高附加值的中间业务品种较少,金融衍生类工具则基本还是空白.在已经开展的零售中间业务品种中,代理类中间业务占据主要内容.由于目前国内银行业分业政策的限制,银行不能代替客户理财,只能提供咨询服务.随着零售银行业务的发展,银行已经设置了客户经理,为有大额资金的客户提供专门的服务,给与转账、贷款等便利,逐步将其发展为代客理财.所以,闫晓娴在《求解中国零售银行困局》中明确指出虽然近年来我国零售银行业务有了较快发展,但面对今后日益激烈的市场竞争,零售银行业务要有突破性发展仍受体制、人才、理念三大因素的制约.首先,在零售银行业务营销体制上,还没有将营销职能摆在商业银行工作的突出位置上来,客户经理、产品经理的作用还没有得到充分体现,管理与经营缺乏相应的奖罚措施,岗位细化程度不够,造成产品创新机制不强,业务拓展空间局限.其次,在零售银行业务经营理念上缺乏创新意识,零售业务定位与当地经济环境、市场状况结合不密切,缺乏因地因时创新零售银行业务产品的理念,客观上照抄照搬的现象较普遍,拿来主义根深蒂固,零售业务创新的主观能动性没有得到充分调动.同时,受传统观念的束缚,金融创新始终受是否能带来新的金融风险的制约而裹足不前.第三,商业银行从事零售业务的整体队伍缺少高素质的专业人才,人才培养落后于技术进步,使零售业务的发展受人才短缺的制约.（三）小结结合以上文献研究,对我国商业银行在发展零售银行业务时可以借鉴国外发展良好的商业银行的经验,如进行精细的客户信息和客户资源管理,对营销渠道及时更新,进行符合顾客需要的金融产品创新,以强大的信息技术为支撑,智能化的风险管理等方面论述较深入全面,为我国零售银行业务的发展指出了一条可循之路,但是文献中对于如何切实改进实质性的业务和服务等一些不利于零售业务发展的情况,如何从根本观念上重视零售银行业务,而不只是把零售银行业务作为一项传统业务的方面论述仍较少.
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