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关于银行相关论文范文文献,与国有商业银行零售业务的问题相关毕业论文格式
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,实现信息资源共享.一旦发现有风险苗头,系统就能自动做出风险预警,前台工作人员可以利用预警信息及时采取防范措施.
四、推进我国国有商业银行零售业务发展的建议
(一)建立统一的营销战略和服务标准,加大品牌营销力度
在当前各银行抢占市场份额的情况下,营销力度的薄弱往往导致市场份额的丧失.由于国有商业银行的分支机构比较庞大,建议总行层面建立统一的营销战略,确定一定时期内的营销重点,并建立一支专业的营销队伍,分派到各分行,协助分行在当地进行营销和宣传.在营销战略的设计和规划方面,要考虑到全行品牌和服务的延续性.另外,从提升品牌形象、提高服务质量的角度看,建立统一的服务标准对推进零售业务的发展也是非常必要的.
(二)加大对零售业务的资源投入
在转型初期,零售业务拓展是一项高投入、高成本的战略计划,需要大量的资源投入,因此,国有商业银行需要从战略高度加快对零售业务的资源倾斜.具体来讲,包括以下几个方面：
1．人力资源的投入
人力资源的投入,包括人员总量和人员结构的调整两方面.
一方面需要提供具有竞争力的薪酬计划,建立规范的职业发展通道,进行愿景激励,留住高素质人才；
另外,要加大对营销队伍的人员投入,充实一线营销队伍.总行层面,为了配合统一的营销战略,需要建立专业化的营销队伍.
同时,针对现有人员总量和人员结构方面的矛盾,需要汲取世界先进的培训经验和培训模式,建立专业化的培训制度,加大对现有人员的培训,尤其是客户经理、大堂经理等基础培训工作,迫在眉睫.
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2．财务资源的倾斜
借鉴国外零售业务发展的经验,对现有渠道进行改造,需要大量的财力投入.财务资源倾斜最主要的内容就是网点的改造和自助设备的投入.在国内银行中,招商银行和民生银行零售业务迅猛的发展趋势和其投入是分不开的.民生银行零售业务的资产,在2003年上半年只占3％,到2005年底已增至11.5％,资产比率猛增,意味着一年多以来民生银行对零售业务的巨大投入.截止2006 年3月底,民生银行在全国增设了390家自助银行,以每家成本150万元计,已是5.85亿元.2004年招商银行仅在一个省会城市分行,一年内就设立了二十余家自助银行,在该城市金融业内曾掀起了一股冲击波,其成效也非常卓著.如今,招商银行零售业务的收入已占到其全部收入的40%,是国内唯一一家名副其实的零售银行.
另外,实施统一的营销战略,需要配套的营销费用、广告费用和人员推广费的投入.
3．信息资源的管理
银行的信息资源包括客户信息、产品信息和市场信息.建立有效的信息沟通渠道,对产品创新和市场策略的推广非常重要.
第一,建立完备的客户信息和客户档案.远程渠道的兴起,对客户信息的综合管理提出了更高的要求,不仅要求客户信息的全面、完整,并要求各渠道的信息资源可以集中调度.比如,客户在分支行咨询,银行就可以在网上提出信用授予.甚至,当一个客户通过银行网站搜索或拨入呼叫中心询问抵押贷款利率信息时,分支行就可得到通知,调用相应的客户信息给出其适用的利率信息.
第二,设立有效的产品和市场信息传递机制.分支机构位于消费者终端,是信息搜集的主体.应通过相应的激励措施,鼓励分行发现信息,提供信息,定期向总行传递产品和市场方面的信息,由总行再向各分行进行介绍和推广,降低创新的成本.
第三,建立常规性的晨会制度,加强内部的信息资源共享.内部的信息交流,不仅是内部工作人员的一种相互培训,而且构成一种隐性激励,对员工形成良好的示范效应.
(三)优化网点布局和功能
具体来讲,对网点的调整可以从以下几个方面进行：
第一,对现有网点的布局进行重新调整.撤迁低效益的网点,按照市场态势合理选设新的网点.
第二,大力发展零售网点.零售网点可分为两类：一类在社区,以自助银行为主.在初期可根据社区情况配备1－2个工作人员,提供自助服务的引导和帮助.另一类为带理财服务区的零售网点.该类功能齐全的零售网点,对于服务高端客户,具有较强的竞争优势.
第三,人员培训.网点改造会带来柜面人员的节约,需要对人员的岗位进行重新调整和设计,抽调人员充实到大堂经理、客户经理位置,可以有效缓解现有人手严重不足的状况.
(四)IT技术的开发和运用
从世界范围看,远程电子渠道的兴起是一个趋势.渠道建设的落后将直接导致我国银行在未来的市场竞争中失去应有的地位.加强IT技术的开发和利用,创立有竞争力的远程销售和服务系统,向特定消费者群体提供独特而协调的多渠道体验,是国有商业银行零售业务转型的重要利器.
同时,针对电子网络服务还没有普遍被顾客接受的情况,需要采取相应手段对顾客进行引导、帮助,并积极回应顾客的要求,根据客户的反馈意见改进系统操作的细节,以增强远程服务系统的竞争力.
(五)加大和战略投资者的合作
从国有银行的上市过程来看,提升品牌形象,提高零售业务领域的竞争力,是引进战略投资者的初衷.然而,从现实情况看,和战略投资者的合作还有待进一步深入.在零售业务领域,和战略投资者的合作可以从以下层面展开：
1.合作开发新的零售产品.外资银行产品创新能力强,可以在QDII产品、外汇产品、信用卡产品、汽车金融项目等方面开展合作.
2.借鉴外资银行的风险管理经验.由于我国零售业务起步晚,对风险管理的认识和研究还处于原始阶段,战略投资者在零售业务领域有着悠久的历史,引进先进的风险管理技术,是加强双方合作的重要内容.
3.培训项目的开发.外资银行一般在内训方面具有较为突出的优势,国有商业银行面临人员结构和人员总量的双重制约,通过培训解决人员的瓶颈,需要系统化的培训.合作双方可以互换员工进行业务交流和培训工作,提高员工的素质.
作者简介：
黄春铃 交通银行博士后工作站
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