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关于互联网论文范文,与艺金所上线试水P2P网贷相关论文的格式

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还本付息时,艺金所风险准备金向投资人足额垫付本息,然后委托拍卖公司拍卖销售质押的艺术品资产,艺金所优先收回垫付的足额本息、罚息及费用；风险准备金不足垫付到期本息时,由提供艺术品鉴定估价服务的拍卖公司立即向投资人垫付足额本息,然后拍卖公司销售借款人质押的艺术品资产,并收回垫付的足额本息、罚息及费用；拍卖公司不能履行垫付责任时,由拍卖公司实际控制人（国有控股）向投资人足额垫付本息,然后销售借款人质押的艺术品资产,实际控制人优先收回垫付的足额本息、罚息及费用.处置资产总额扣除足额本息、罚息及费用后,余额归还借款人.

上述所说风险准备金,是由每笔借款额度的3%组成的,比如借款人借100万,第三方支付平台只打给借款人97万,把3万元划入风险准备金,借款到期时,这3万元会与其他的本息一起还给投资人.

在还款保障中,拍卖公司的角色非常重要,据艺金所总经理谢云飞分析,拍卖公司是愿意做这个担保的：

第一,可以给藏家和客户提供附加值服务.当客户资金周转不灵的时候,拍卖机构可以给他们介绍一个平台,提供担保,并可以收取一定的费用,两全其美.

第二,艺金所设有艺保金.比如,藏家想买一件艺术品,但是资金不够,可以把钱交到艺金所,艺金所代为募集一部分资金,用这两部分资金购买艺术品,由艺金所代为保管,等还完本息后,借款人取走艺术品.这样的业务是给藏家提供了增值服务.

第三,质押艺术品一般是比较好的作品,现在拍卖行征集好作品越来越难,一旦出现坏账,质押艺术品就可以在拍卖行拍卖,而且估价会很低,拍卖行自然会乐意.

至于请哪家拍卖公司做鉴定评估报告,黄宇杰表示：“请哪家拍卖行是借款人自己的意愿,可以是传是拍卖,也可以是其他可以提供担保的有足够资质的拍卖行,比如中国嘉德、北京保利、北京匡时、北京华辰等.”

艺金所是邦兴财富的项目,黄宇杰同时是艺金所与传是创始人.有些投资人也许会问：“P2P网贷是禁止平台自身担保的,但这两家公司关系这样密切,由传是拍卖提供担保,这样好吗?”

艺金所总经理谢云飞回应道：“首先,邦兴财富和传是拍卖不是同一个法人主体；其次,艺金所是艺术品产业链发展的一种完善.目前,传是只给传是推荐的借款人进行担保,一旦到期客户无力偿还本息,传是拍卖就有义务去偿还借款人的债务.目前,在中国没有权威的官方鉴定机构,鉴定证书也不具有法律效益.传是拍卖公司提供鉴定评估报告,并签订保证协议,一旦出现坏账,由传是垫付本息.如果传是的鉴定估价专家与艺金所的鉴定评估委员会把价格估得过高,无异于是给传是平添风险.艺金所是艺术品行业与金融行业跨界整合的平台服务机构,欢迎其他符合艺金所风险管理体系的拍卖行为艺金所推荐合格的借款人,艺金所将来的定位是在完善好风控体系后服务整个艺术品行业.”

艺金所、银行、互联网银行、典当行各有千秋

一般的互联网银行和传统银行不同,传统银行向大企业服务,贷款额度高,互联网银行向小企业服务,贷款额度低；传统银行采用实物资产抵押的方式,互联网银行以互联网大数据为依据,采集个人信息,更易取得贷款；传统银行的基本利率是5%-6%,而互联网银行相对偏高,比如李克强总理见证的众微银行的第一笔贷款利率是7.5%；传统银行的手续繁多,审核时间长,而互联网银行比较快捷.

相对于银行贷款来说,黄宇杰认为艺金所优点在于：首先,速度快,省去了银行贷款需要办理的各种手续和审核的时间.其次,借款金额没有限制,而一般的银行贷款会有金额的限制,审核的指标繁多,不一定能够借到.第三,艺金所以艺术品作为抵押,而银行一般不会接受艺术品作为抵押；第四,艺金所信息透明,投资人可以通过平台选择收益更高的项目,虽然借款人的成本相对高,但是募集难度比较小,更容易达成合作.

艺金所相对于一些互联网银行借贷来说,成本偏高.比如,众微银行的第一笔贷款利率只有7.5%,而艺金所最低的年化利率已是8%,此外,还需要交给艺金所平台服务费,付给拍卖公司一定数额的鉴定评估报告费用.但是,黄宇杰认为,互联网银行的借贷服务需要大数据支持,需要借款人身份后的所有诚信信息,交易信息和资产信息.所以,互联网银行解决的还是小微企业和百姓的临时周转,额度比较小,想要借几百万、几千万的话是很难的,而艺金所的定位是解决艺术品行业的资金供应链问题,是细分化的市场,没有额度限制.如果传统银行和互联网银行想要做艺术品质押贷款的话,首先需要解决的就是鉴定评估和变现能力,而这两个难题一直是银行难做艺术品质押的症结所在.

严格地说,艺金所并不是完全的P2P模式,因为P2P模式不需要抵押,依靠的是数据.在质押物及其鉴定估值方面,艺金所的理念类似于典当.典当不考虑借款人的信用,只考虑抵押品的价值,只借估价的四五成,到时如果还不上,把抵押品卖掉即可.与艺金所相比,黄宇杰认为典当有几个劣势：“首先,在典当行借款的成本高于艺金所.一般典当行的月息在2.5%左右,年化利率在30%左右,而目前艺金所的最高年化利息12%,加上服务费、鉴定费等只有15%左右.其次,借款人在典当行的借款一旦到期无力偿还本息时,抵押物就归典当行自由处置,所得金额全部归典当行所有,而在艺金所,抵押物处置后只扣除本息、罚息及费用,余额仍归借款人所有.当然,对于典当行来说,抵押物的种类繁多,处置资产并没有那么快捷方便,他们还是希望能够正常还款.总之,与典当行相比,艺金所的借款成本更低,变现更快,资产处置流程更完整,交易更透明.”

艺金所的首席风控官、人民大学的法学博士杨逢柱认为：“艺金所是一种多方利好的模式,一方面,为大量藏家解决了现金难题,刺激藏家进行交易,加快资产和现金的转换.另一方面,为市民提供了低风险、高收益的投资渠道.艺金所刚刚诞生,处于成长期,取得投资人信任、进一步成长需要过程和时间.”

艺金所目前正在架构、完善服务体系,尚待大规模推广.黄宇杰认为,市场规模扩大后,艺金所的难点在于是否有足够的借款需求.因为,对于没有经营需求的藏家来说,只有有钱,才会收藏艺术品,一般不会去借款；对于艺术品投资人来说,只有存在买作品的需求,又不愿意卖掉现有作品,并且投资收益必须高出借款成本时,才有足够的驱动力去借款.目前,合适的借款人是比较少的,要么不借,要么需要借几十万、几百万,平台刚刚建立,还没有那么多投资人,不能快速募集到那么多资金,这也是目前需要突破的.在艺金所的创始团队看来,他们的设计无疑是完美的,至于在现实操作过程中是否能够如愿以偿,是否真的做到