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【摘 要】印度小额贷款制度发展较早,目前有两种模式：互助小组―银行联结模式和商业性小型金融机构的联保贷款模式.印度的小额贷款在定位、贷款用途、贷款风险管理等方面特点明显.小额贷款正确定位、扩大需求层次、吸收社会民间资本进入、建立信用机制及加强政府监管是印度小额贷款制度带给我国的启示.

【关 键 词】印度农业小额贷款金融机构信用机制

【中图分类号】F833【文献标识码】A

小额贷款是农业专项资金融资渠道中一个重要环节,主要面向的是农、牧、渔民,为其提供的一种期限短、额度小、程序简单的小额资金扶持的贷款.小额贷款对于农民而言,这种无抵押的金融服务模式可以在很大程度上改善其经济状况,能够为农业发展提供支持.中印两国均是农业大国,在农业小额贷款的发展、管理及规模上有相似之处,印度成功的经验值得我们学习与研究的.

印度农业小额贷款管理模式

小额贷款制度起源于20世纪70年代,由穆罕默德尤努斯在孟加拉发起的“反贫困、促发展”运动,在1977年,尤努斯创办了孟加拉农业银行乡村试验分行,小额信贷制度由此形成.尤努斯创办的这种小额信贷制度的发放对象一般是农村低收入群体,额度小,程序简单无抵押,在很大程度上满足了这些群体的需求,这种放贷模式得到了第三世界国家的广泛认可,很多欠发达国家纷纷效仿,尤其是在印度取得了较大的成功.

互助小组―银行联结（SHG,SelfHelpGroup-BankLinkage）模式.印度的小额贷款的运作采用的是小组互助式放贷模式,即参加信贷小组的成员之间具有联保连带责任.互助小组一般是由20户农村较为贫困的农户组成,这些农户一般月收入不超过250卢比（大概50元人民币）,每户拥有的土地不超过2.5英亩（约15亩）.①互助小组农户必须先建立小组储蓄资金,小组储蓄资金以小额贷款的形式发放给有需要的成员.小组成员储蓄数额依照小组的规模大小而确定,一般是每户20～100卢比不等.互助小组应该以小组的名义在银行建立储蓄账户,银行根据小组账户资金多少以及小组成员家庭收支状况进行综合信用评估,评估后进行等级授信.互助小组成立半年之后,银行根据先前的授信等级直接向小组发放贷款,小组得到贷款后再根据小组成员的需求将贷款再发放给成员,还贷也需以小组名义,个人不能直接对银行还贷,从而减少了银行的风险.银行对小组发放的贷款是无抵押的,贷款数额通常是小组在银行存款的4～5倍,贷款的利率通常比普通贷款要低.互助小组对其成员发放贷款的利率也是由小组集体决定,通常与银行给小组的利率是一样的.在印度有很多金融机构办理这种对农户小组的小额贷款,一般的商业银行、政府机构、非政府组织及政策性金融机构都可以向农户小组发放贷款.印度已经建立起比较完整的农业金融信贷体系,在信用风险管理上也结合了农民、农村的实际情况.

商业性小额信贷机构的联保贷款（JLG,JointliabilityGroup）模式.商业性小额贷款模式近年来发展迅速,虽然上述第一种模式还是占主导地位,但是商业小额信贷模式有其自身的优点.印度的商业性小额信贷机构包括多家金融机构,主要有信托基金会（Trust）、各社会团体（如农村妇女与儿童发展组织）、合作社（Co-operation）和非银行金融机构（NBFC）,这些机构都可以直接向农民发放贷款.其中,最为农民熟知的是非银行金融机构,印度有很多小额贷款公司,这些非银行的金融机构基本上是由非政府组织演变而来的,以前作为非政府组织是非营利性的,成为小额信贷公司后,就变成了商业营利性质,这是这些NBFC的商业化过程.另外,还要一部分商业银行也设立了相应的独立性的专营小额信贷业务的机构,当然这类机构不占主导地位.

印度的商业性小额信贷JLG模式也是模仿孟加拉乡村试验银行的操作方式,只不过在运作的过程中,JLG这种联保贷款并不和某家银行相连,而是直接从商业性小额信贷机构中获取,在贷款的发放上也不同于“互助小组―银行”模式,贷款不发放给小组,而是直接发放给个人,但是小额信贷机构需要对个人信用记录予以评估、追踪,以最大程度上降低贷款的风险,但是在“互助小组―银行”模式中,银行并不直接追踪某个人的信用记录,只关注整个互助小组.因此,JLG模式与“互助小组―银行”模式相比还是有一定优势的,在JLG模式中,贷款更容易获得,程序上相对来说更简单,更灵活,从这个角度看,对农民而言更具有吸引力.所以,这种贷款模式的发展对“互助小组―银行”模式是一种冲击,也是一个竞争对手.截止到2012年,印度小额信贷行业协会做了一个初步的统计,大概在印度全国范围内,这样的机构大约有252家,覆盖了印度的近500个村镇,服务于1500万贫困农村人口,累计发放贷款7亿卢比.②

印度小额贷款的效果及特点

效果.印度小额贷款的发展目标是在2012年之前使印度三千万农村贫困家庭脱贫,使农村近一半的家庭能够享受到正规的金融服务,据国际复兴开发银行2012年的分析资料显示,从20世纪90年代至今,印度的小额贷款虽然也经历过信用危机的影响,其运作远远没有达到完美的程度,但是近年来确实取得了巨大的成功,在改善农村贫困,提高农村弱势群体的地位等方面产生了积极的

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第一,SHG快速发展,基本上满足了农户的贷款需求.农村互助小组增长迅猛,截止到2012年3月,全印度已经有253万个互助小组和3500万成员,能够辐射到农村近1.3亿人口.SHG在印度南部地区发展尤为迅速,南部地区的SHG占到了全国的一半以上.目前,印度农村人口中大概平均1500人左右与银行相连结的SHG数量全国平均为120个左右,而南印度大概为420个.截止到2012年3月,互助小组的联系银行发放的贷款总数为1990亿卢比,这些贷款中的不良贷款为低于3.5%,每个SHG平均贷款为37791卢比,每个小组成员的平均贷款为2419卢比.印度小额贷款致力于改善农村贫困的目标正在逐步实现,效果良好.第二,印度小额贷款降低了利息负担,间接地增加了农民收入.在印度小额贷款推广之前,农村的贫困农户在农业生产中需要资金,一般就会求助于当地的放贷者,往往会承受高利息的盘削,这种盘削关系的存在,是印度农村一直较为贫困的一个重要因素.从而农村的放贷者越来越富有,农户则越来越贫困,陷入了恶性循环.印度小额贷款模式的推广,减少了农户对农村私人放贷者的依赖.虽然现在在SHG计划和JLG计划中各金融机构的利率不尽相同,但是都大大低于农村高利贷者的放贷利率.2012年国际复兴开发银行的研究显示,未参加印度小额贷款的农户平均向银行或农村放贷者借款的利率为18%左右,而参加了SHG计划或通过JLG模式取得的贷款的年平均利率仅为2.5%.不少农民开始利用小额贷款的闲余资金来进行餐饮、捕鱼等小型商业活动,大大提供了农民的收入.截止到2012年3月份,印度全国农户家庭纯收入的年增长幅度为30%左右,对减少贫困,改善农民生活的作用明显.

第三,提高了女性的能力与地位.女性在家庭、社会中的地位较低可以说是印度长期以来&

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