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【摘 要】本文首先对阿里巴巴自创立以来,在金融领域的发展和扩展做了简要回顾,在此基础上着重探讨了阿里巴巴对传统银行带来的挑战,并站在中国金融体系发展效率的基础上,认为,中国应该鼓励阿里巴巴发展自己的银行.
【关 键 词】阿里巴巴；电子商务；金融领域；银行；创新
以阿里巴巴集团的电商凭借强大的服务平台和数据系统开始进军金融领域,凭借自身的优势取得了重大的进展.2010年6月,阿里巴巴成立小额贷款公司,复星,万象参与出资.阿里小贷以阿里巴巴、淘宝、天猫商城为平台,为中小商户提供贷款.最大的特点是灵活、方便并且无需抵押物.阿里巴巴小额贷款公司包括浙江省阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市小额贷款有限公司.浙江小额贷款公司成立于2010年6月,浙江省小额贷款公司成立于2011年6月,两者注册资本金分别为6亿元和10亿元.2012年上半年,阿里巴巴金融累计向小微企业投放170万笔贷款,贷款总额130亿元.从2012年8月开始,阿里小贷公司放款对象从付费会员发展到江浙沪所有普通会员.这是第一家面向电商领域小微企业的公司.
一、相对于传统银行,阿里巴巴进入金融领域有自己独特优势
1、阿里巴巴用其强大的电商系统发放零售贷款,数额小,流程快,安全性强.以阿里巴巴为例,阿里巴巴的小额贷款无需抵押,网商凭借自己的信用即可申请贷款,网上申请,平均7个工作日就能完成整个的贷款流程,按日计息,支取、停用方便.传统的商业银行发放大额贷款和小额贷款的成本不相上下,但小微企业给银行带来的回报较于大企业非常微小,且风险较大,传统商业银行不愿在此领域发展.传统商业银行的短板正是阿里巴巴金融的优势所在,阿里巴巴小贷公司可以批量的发放小额贷款,并保证其精准度.
2、基于IT基因,电商进入金融领域有较强的数据支持,数据整合能力强,贷款的信用风险得到有效控制.基于良好的数据基础和信息对称,阿里巴巴金融提供的无抵押小额贷款坏账率为0.72%,远远低于传统银行抵押贷款坏账率,这得得益于阿里巴巴集团强大的数据分析和支撑.传统的银行对小微企业经营信息和财务信息缺乏足够的了解,而且小微企业本身的财务制度就存在不透明、不合理的现象,这导致征信信息不对称,征信信息系统不健全,这也在无形中加大了传统银行对小微企业放款的难度和风险.
3、创新精神贯穿阿里巴巴金融的始终,助力阿里巴巴小贷公司成长.阿里巴巴自从涉足金融领域,创新精神贯穿始终.传统商业银行的创新精神不够,动力不足.阿里巴巴金融起步于2002年诚信通的推出,继而发布“诚信通指数”,对交易双方进行量化分析.阿里巴巴金融中最核心的产品是支付宝的,这种第三方支付产品的诞生为阿里巴巴进军金融领域奠定了基础.阿里巴巴可以以支付宝为支点,进军电子商务金融的各个方面.2007年5月起,阿里巴巴联合建设银行,工商银行向会员用户推出4钟贷款产品.此外,阿里巴巴还与VC合作,成立“网商融资平台”,助力中小企业成长.直到浙江省阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司的成立,阿里巴巴集团的金融版块终于得以建立.
二、商业银行该如何应对电商金融的挑战
1、传统银行加强与电商企业的合作,相互学习,互通有无.传统银行除了物理网点以外,还在积极构建网上电子银行.传统银行除了开展对公业务贷款,也在积极开拓小微贷款这篇蓝海.传统商行和阿里巴巴的金融模式存在很多方面的契合点和共性,对各自的优势可以相互学习,对彼此的短板可以相互借鉴,共同进步.在成立阿里巴巴小额贷款公司之前,面对中小企业融资难的问题,浙江省建设银行曾联合阿里巴巴推出“网络联保”贷款.建设银行借助阿里巴巴的数据平台,对小微企业发放贷款,并实行网上联保,这就是传统商行向电商学习的成果.民生银行推出的小微贷款“诚信通”,都是针对小微企业的贷款创新模式,走到了银行的前沿.
2、进行产品创新,金融体制创新.传统银行要想在市场经济中不断的发展壮大,唯有不断的创新.电商进军金融领域主要是带来了小微贷款的变化,这也给传统商业银行以资产扩张和息差为主要利润来源的经营模式带来巨大的挑战.传统银行既要立足于传统存贷业务市场,又要大力发展资本市场和货币市场进行融资.既要发展传统的信贷业务,又要发展资本市场的投资和中间业务.既要加快传统业务的创新,又要积极拓展综合经营,交叉销售,促进商业银行中间业务和零售业务的发展,调整单纯依赖存贷利差的传统经营模式.
3、以客户为导向,进行多元综合经营.在电商进军金融领域以后,传统银行要面对市场,面对客户,不断进行金融产品的创新,大力发展综合经营,打造迎合市场需求的“金融超市”.资产方面,大力发展票据融资、股票质押贷款、债券质押融资、证券承销贷款、企业并购贷款,通过银行系基金公司的设立大力发展基金投资业务、投资买卖公司债券,金融债券.
三、阿里巴巴等电商进入金融领域的启示
1、企业的责任不仅仅是盈利.“让中小企业没有难做的生意”这是马云的格言,也充分反映了阿里巴巴的社会责任和使命感.由于小微企业制度缺失,制度不透明,传统银行大多不愿对小微企业贷款,而阿里巴巴却突破常规,结合中国的实际,对网商发放贷款,带动更多的网商买家致富,为企业自己带来利润的同时,也承担着企业自己的责任,即带动更多人发家致富.阿里巴巴以其旗下的子公司为平台,突破传统金融的枷锁,为众多中小商家提供融资,帮助他们健康成长.阿里巴巴金融的拓展帮助更多的人实现了就业.
2、协助国家当下的经济结构调整和改革
十八大报告指出：要适应国内外经济形势的新变化,加快形成的新的发展方式,把推动发展的立足点转到提高质量和效益上来,着力激发各类市场主体发展新活力,着力构建现代产业发展新体系.阿里金融的发展壮大是我国第三产业发展的缩影,符合十八大提出的产业政策规划.第三产业的比重会不断壮大,最终成为国民经济的最大部门.在电子商务运行过程中,消除了中介,通过互联网使得传统产业改善经营方式,优化资源配置,降低运行成本,提高经济效率.
3、创新步伐一刻都不能变慢.创新是一个民族进步的灵魂,是一个国家兴旺发达的不竭动力.在马云的带领下,阿里巴巴集团的金融模块日渐壮大,创新因素是引领这艘航母前行的巨大动力.没有创新,就没有阿里巴巴,更没有阿里巴巴金融.在经济全球化和信息化中,谁拥有创新精神和创新机制,谁就能站在世界经济的制高点上.阿里巴巴小额贷款公司的成立就是结合中国国情打造出来的创新公司,它不仅弥补了传统银行的短板,而且帮助了更多的中小企业脱贫、脱困.“科技创新是提高社会生产力和综合国力的战略支撑,必须摆在国家发展全局
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4、互联网的契约精神,完善制度建设.什么是契约精神?契约的订立是建立在订立方相互意见一致的合意基础之上的.订立方把必须承担各自的责任,明确各自的权利和义务,对自己的行为负责.同时,契约的订立需要平等自由的前提.契约应当是订立方在不受干扰和胁迫的情况下的自由选择.契约贯彻着缔约主体、方式、内容等方面的自由意志.任何第三者,包括作为立法者和司法者的国家,都应当尊重订约者的自由合意.市场经济的良好发展需要契约精神的存在,契约精神的存在和发挥作用可以促进市场经济的健康发展.在社会主义市场经济中,互联网的发展尤为迅速,这更需要契约精神发挥作用,并以此推动制度的完善.
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